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这位朋友看不上保险的收益，说是他股票一天的涨幅就可以超过这个收益，还给我看了他一天就涨10CM的股票。
身边一些不炒股买基、年龄偏大、喜欢存钱的亲戚，好多都在银行存钱的时候买成了保险。
在银行上班的朋友告诉我，现在他们的主要考核指标就是卖保险。
现在金融行业的鄙视链，是怎么样的？
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请问老哥，如果我是自由职业者，在上海。是不是交那个城乡居民医保，最划算？https://zhuanlan.zhihu.com/p/21263462710?share_code=W6VauLTH5d9m&utm_psn=2005390959618319130
这篇文章有两种医保的比较。我对居保不熟，感觉每年要交金，退休后也要交，报销比例低，似乎还限制医院级别，需要下级转诊到上级医院，否则报销比例更低。优点是交金少，不和社保绑定。
我个人感觉，如果想同时拿养老金的话，还是交最低档社保和医保最好。进了门槛，就能得到基本保障，这方面，社保交三倍封顶和交6折，在年复一年的通胀后，个人账号里的钱起的作为会很小，大约牛肉拉面加蛋和加肉的区别。而医保这一块，交多交少待遇是完全一样的。
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这不就说明保险营销费用高昂么，产品溢价严重么。
所有的保险，都是减少你的期望值，换取低方差。所以原则很简单，不买所有你承受得起的风险。
比如你有500万可自由投资资产，那么所有理赔上限在100万以下的保险都是无意义的。因为万一出了事你也付得起。
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上海的医保统筹是典型的劫富济贫+以小养老。全国其他城市职工医保都是统一的门槛线，门槛线以上都可以走统筹基金。上海是必须把当年医保账户个人余额用完，达到门槛线，才能开始走统筹，这就意味着收入高和年纪轻的，基本用不到统筹基金。而且上海的医保报销上限非常高（是其他省市的几倍），导致统筹基金基本被老年人用完了。这背后是大量新上海人和非户籍人口缴纳了医保，养的是上海户籍老年人，出现很明显的代际不公平。另外...劫贫济富，以小养大，说的非常对。医保按工资的固定比例交，工资高自然交的多，而花钱政策一样，所以高净值人吃亏。我一直交最高医保，有十几年我没有启动统筹，账户积攒了五万多元，偶尔去一次医院，医生看你余额很多，就想多开药。
以小养大，以前更明显，我刚工作2000初，在职进入统筹后，报销比例三级医院是50%，直到2023年，才提高到70%。而退休人员报销比例原来就有70%，23年提高到75%。这个比例跟外地在职人比起来，不算高，但胜在上限很高，只要老人付的钱能跟上，就可以一直报销下去，治下去。
因为这两个特点，老人受益多，也就是代际偿付，这其实也不是上海特色，全国都是一样的。但只要年轻人能活到老，不会吃亏，总有被补偿的一天。对于我来说，这一天来的比较早，我在19年确诊一个病后，当年就把账号清空，第二年再把历年资金清空。(历年有点复杂，它由当年余额的部分组成，放到后面慢慢用)，然后统筹就启动了，这些年薅了不少医保池子里的钱，比如去年医疗开销44万，报销了32万，住院报销更高，自负12万。12万，又因我工资高，到手超过三倍社保，没薅到医保中心综合减负的钱，只拿了退税扣除上限8万封顶的钱。这个钱能薅多少由最高税率决定。假设封顶45%，那就是3.6万。所以只要人会老去，年轻人终究不吃亏的。当然最好是吃了这个亏，老了也没病。
至于户籍歧视，如果熬到一定年限，那也不会吃亏的。上海认社保关系和缴费年限，不管户籍，只要交够年限，好像是15年吧，就可以在上海养老，享受医保。至于不想待，或待不住的(自由职业社保很贵)，那就比较吃亏，白贡献青春岁月了。那只能带走个人账号，而公司交的5倍配套钱就完全享受不到了。
还有转移支付的问题，这个在社保上，上海是吃亏的，我的模拟退休金有一年突然掉了一千多，原来是算法变了，那一年开始跟全国统筹。上海劳动强度大，技能要求高，所以工资会高，但老了却跟全国一个水平，这是负激励了。我想医保也差不多，上海出去的钱大约比进来的要多，所以设定限额。当然从上海虹吸全国年轻人来看，出点血也是应该的。
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这个文件没找到，不知道能不能方便提供一下链接，谢谢网上搜的6大癌症的筛查和早诊早治，出处是引用自卫健委文件：
1、肺癌
高危人群：年龄≥50岁，吸烟≥30包年（或戒烟不足15年）、长期接触石棉/氡气/二手烟、有肺癌家族史。
筛查方法：低剂量螺旋CT（LDCT），建议每年1次。
2、胃癌
高危人群：幽门螺杆菌感染者、慢性萎缩性胃炎/胃溃疡患者、胃癌家族史、高盐/腌制饮食者。
筛查方法：胃镜检查，建议每2-3年1次；幽门螺杆菌检测可作为辅助手段。
3、肝癌
高危人群：慢性乙肝/丙肝感染者、肝硬化患者、长期酗酒、黄曲霉毒素暴露者。
筛查方法：血清甲胎蛋白（AFP）检测联合肝脏超声检查，每6个月1次。
4、结直肠癌
高危人群：年龄≥45岁、肠息肉病史、炎症性肠病、家族遗传性结直肠癌（如林奇综合征）。
筛查方法：结肠镜检查（每10年1次）或粪便DNA检测/免疫化学法（FIT）（每年1次）。
5、乳腺癌
高危人群：有BRCA1/2基因突变、乳腺癌家族史、胸部放疗史、初潮早/绝经晚。
筛查方法：乳腺超声（40岁以下）联合乳腺X线（钼靶）（40岁以上每1-2年1次），高风险人群可加用MRI。
6、宫颈癌
高危人群：HPV持续感染者、多性伴侣、吸烟、免疫抑制者。
筛查方法：HPV检测联合宫颈细胞学检查（TCT），建议25-65岁女性每3-5年1次，接种HPV疫苗后仍需定期筛查。
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我想说可能这个论坛上大家高净值人群比较多，咋们普通老百姓还是一定要重视对保险的配置。
觉得重疾险一年上万太贵，现在支付宝上的百万医疗，在有社保的情况下一个月也才一百多，保到70岁是没什么问题的，能够挨过儿子上学到恋爱结婚的这个阶段，起码给自己和家人配置一个这种百万医疗险，现在各种科技与狠活都很多，说不定那天就得病了。
就像上面某个帖子说的，虽然职工医保能够报一部分，但是真的生病了，有很多费用是职工医保无法报销的，一个是现在医保的管理非常严格，可能出现很多药你又需要用，医生有时候因为DRG改革之类的原因不给你开的情况，给你写个处方让你自己到外面买，这些情况都非常多。二是现在中国创新药发展很快，医生说有某样药能够控制你的病情，能够给你续命，但是21天用一次，每次两三万，没保险你敢用嘛，而且可能都只是暂时控制，不是治愈。但你不用你有别的办法嘛？三是治疗过程万一有很多副作用，也会引起很多其他的费用。
家人生病真的是焦心焦力，担心家人的身体外，金钱的开支对家庭也是非常大的负担，我还是建议大家都配置一下保险。
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医保范围内自费不是沪惠保要解决的。这个费用术语叫自负，就是医保出一定比例，比如在职70%，退休90%，剩余病人自己掏，原意是为了控制医保开销，不能因为病人不花钱了，就任意去开药。这一块负担不起了，现在的办法是加入工会，启动大病医保，那么金额越高，自负越少。如果工资不高，那就每年去街道填综合减负单，由医保中心报销超过年收入一定比例的自负费用。如果年收入很高，那就是高净值人士，只能找个人所得税退税，最...上海的医保统筹是典型的劫富济贫+以小养老。全国其他城市职工医保都是统一的门槛线，门槛线以上都可以走统筹基金。上海是必须把当年医保账户个人余额用完，达到门槛线，才能开始走统筹，这就意味着收入高和年纪轻的，基本用不到统筹基金。而且上海的医保报销上限非常高（是其他省市的几倍），导致统筹基金基本被老年人用完了。这背后是大量新上海人和非户籍人口缴纳了医保，养的是上海户籍老年人，出现很明显的代际不公平。另外，全国独一份医保账户共济，只有上海限制每年只能向其他省市亲属账户共济1000元。
不是不赞成医保发挥调节功能，但是以上两个政策有点太过了，看似的促进了社会和谐，实质上是另外一种户籍歧视和代际不公平。
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我国上一版医疗指南肠镜是：50岁以后普通人5-10年做一次肠镜检查。
新版指南是：大便潜血+粪便DNA做初筛。
初筛有问题，肠镜做进一步检查。
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你没有报过上海的惠民保吧？垃圾的不得了，他报销的可不是补充医疗费用，而是自费项目，不是医保范围内的自付项目。。。。医保范围内自费不是沪惠保要解决的。这个费用术语叫自负，就是医保出一定比例，比如在职70%，退休90%，剩余病人自己掏，原意是为了控制医保开销，不能因为病人不花钱了，就任意去开药。这一块负担不起了，现在的办法是加入工会，启动大病医保，那么金额越高，自负越少。如果工资不高，那就每年去街道填综合减负单，由医保中心报销超过年收入一定比例的自负费用。如果年收入很高，那就是高净值人士，只能找个人所得税退税，最高退2.4万。然后因病致残的话，可办残疾证，残联有额外报销。民政局，街道，红十字会起到的作用小，大都只能给几百几千。除非享受困境儿童，失能老人，或者低保政策那些人。
沪惠保干的事是医保药都治不了了，那就划一些高端医疗，比如质子重离子，cart，白蛋白，海外药进来用。没享受到是好事，说明没碰到烂事。那些人要是没有沪惠保的话，很容易就治不起了。
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知乎上有人分析过重疾险，发现其实理赔条件很苛刻：比如 要使用某种治疗手段才能陪，但随着现在医疗技术的发展可能不在用那种治疗方式了，就不符合理赔范围了。 以前我买过终身的重疾险，发现这些坑后我就找个理由把保费要回来了，就亏了几年利息。重疾险如果买了大牌公司，本身不难赔的，按条款都能赔。如果被对方恶意拒赔的话，就打保监电话投诉。基本也能赔了，不会走到诉讼这条路。我病友群但凡知道能赔付的，都按规定拿到医生诊断，赔到了。剩下没赔的人，大都被代理敷衍一下，就自己放弃了。
不过重疾险，只在赔率高时，有一定保险功能。比如花100，给10000，那就是百倍赔率。但年龄越大，保费越高，赔率越差，就比较鸡肋。
重疾险一次性赔付，不算严格意义上的保障，赔完一单后，往往病人有很大的医疗开销，它不会再管。所以投资能力强的人，把每年要交的保费几年后做到跟保额一样，那就不需要这个险了。
可续保的百万医疗才是真正保险，赔付持续医疗开支。但它要求高，不开放给身体已经出现问题的人。只适合青少年，早期开始投保。
对中年人来讲，最有用还是基本医保和惠民保。一个保疾病初期医保内开销，另一个保疾病后期和一些罕见病的天价药。这两个险属于政府惠民性质，不像商业保险追求盈利，是给老百姓托底用的。
在医院，经常会看到有人用贵价适应症外较好的药，这些人除了富贵，就是有百万险或惠民保在手。
买保险的顺序应该是意外或者医疗险优先其次再是养老分红险寿险~如果纯粹是为了那点收益率买分红险~其实意义不是特别大~分红险的考量主要是强制储蓄（很多人低估这一点）~婚内财产保护~另外分红险不是保证收益率~是有浮动的~你可以参考该保险前几年的实际分红情况~官网上能查到~还有就是~分红寿险根据人的寿命情况得出的保单的内部收益率（Internal Rate of Return, IRR）是不同的~最好发...感谢回复！问题我没有描述清楚，不好意思。
我是不考虑人生意外险这些的，因为他们不是我的孩子，我只是想给他们一些能产生收益的资产，但必须是在他们自己名下的，目前除了给他们买保险以外好像找不到其他合适的渠道。
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在疾病面前，再多钱都是不够的。人其实应该在健康时培养好生命观，经济头脑，就是自己能挣多少就花多少，花光了，自觉回去，别拖累家人。
所有的医疗险，都是赔付医保之外的费用。比如我老人肿瘤手术，住了2个月加5天ICU，总共13万，医保付了8万多，自己付了4万多，要是买了医疗险，就是保险付这4万。医疗险也分级，最便宜的是惠民保，上海是每年交129，赔30-70万。其次是百万医疗险，像我50多岁，每年交1100，赔100-300万。最贵是高端医疗险，这个详情我就不了解了。好，现在一个重病平均治疗费多少呢？绝大多数应该在20万以内吧，...你没有报过上海的惠民保吧？垃圾的不得了，他报销的可不是补充医疗费用，而是自费项目，不是医保范围内的自付项目。。。。
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请问个问题，体检只能筛查疾病，是万一查出病了要治疗，医疗险可以赔付一些，这两个不冲突吧。所有的医疗险，都是赔付医保之外的费用。比如我老人肿瘤手术，住了2个月加5天ICU，总共13万，医保付了8万多，自己付了4万多，要是买了医疗险，就是保险付这4万。
医疗险也分级，最便宜的是惠民保，上海是每年交129，赔30-70万。其次是百万医疗险，像我50多岁，每年交1100，赔100-300万。最贵是高端医疗险，这个详情我就不了解了。
好，现在一个重病平均治疗费多少呢？绝大多数应该在20万以内吧，那么医保+惠民保就可以覆盖。一些癌症的靶向药和基因疗法，还有器官移植，这样治疗费可能在50-100万，需要百万医疗险来覆盖。但是大部分癌症并不需要这么高级别的治疗，以我的亲人为例，2022年我家族一共4位老人得癌症，全部手术成功，费用都在10万左右，医保之外自己只花了2万。此外，癌症和器官衰竭，是可以通过体检提前预警的。所以花50-100万的情况是很少的，前面那位网友拿50-100万治疗费来说事，是假想了极端场景，自我焦虑了。
所以要我来选择，医保+惠民保足以，百万医疗险我每年要交1100，我认为不值，我宁愿拿这钱去加几个体检项目。
赞同来自: 对不起我错了
买了意外险和家财险，希望用不上，亏了就亏了吧。负期望的投资怎么投都是亏的，当然你说这个钱你如果不买保险就扔到火炉里烧掉，那还是买保险划算。你的这篇飞泥翔空的文章很有意思，是说一个馒头不要要半个，因为饿的时候半个馒头比饱的时候一个馒头好。但我们可以计划好，平时不要吃的太饱，存粮到饥荒。
记得以前在雪球专刊看到飞泥翱空的一篇文章不一样的第一桶金，至今还时不时拿出来看看。解释保险时这样写的
用地方政府的那种X惠保之类的惠民医疗险划算一些，只不过那玩意儿赔付门槛高，好像是3万还是5万来着，不过说实话，5万以内的支出对我的现金流没有压力。
保险跟股票 基金 期货期权一样都是标准化的金融合约~
都是金融工具得看你是怎么使用~
有的人每年给自己的车买几千块车险~但是给人买商业保险就觉得浪费了~用常识想想这个对吗？
还有人拿分红险算收益率对比基金~
还有人认为保险的收益期望值为负数就不值得买（彩票都有人买呐~delta等于0.05行权概率5%的期权也有价格呐）
如果手头不宽裕~基本社保医保就不错了~
太穷太富的人基本可以不考虑商业保险~
但是家庭净资产在200w-5000w之间可以考虑买商业保险（我自己瞎估的）对冲极端小概率风险~以免阶级滑落~
优先考虑小孩的意外险~中老年的医疗险（百万医疗+优享医疗刚好可以医保外全覆盖）~
大病险现在太贵了太不划算了~早几年买就还好~（保险公司在大病险这块其实是接近亏钱的所以得提价）
另外大家讨论多的是分红险~其实就是分红类寿险~这类保险更多用于强制储蓄婚内财产保全~收益率其实反而不是最重要的一点（保值目的大于增值~但是最近十多年的利率下降趋势买分红险的没一个是后悔的）~
有金融知识的都觉得分红险收益率那么低流动性那么差~为啥会有人去买分红险？我期初也是这样想的~但我在这给大家讲几点区别
1 分红型寿险是种财产的法律安排~可以实现婚内资产保全财产保全~（投资决定收益法律决定归属）
比如妻子给自己买的商业养老保险~在分红前丈夫是不能分享的~如果中间离异丈夫也分不到钱~如果被保险人意外去世~财产是给合同的受益人（比如说孩子~以防丈夫再婚孩子没人照顾）~再比如~一个做生意的人买了个百万寿险~结果生意失败债权人追债~生意人意外去世百万寿险直接由受益人（比如说孩子）继承~寿险那部分资产债权人没资格追债~
2 分红型寿险一般有个保障利率+浮动~这个跟你买债基是不一样的~我老婆在16年买的万能险是保底3.5%的~现在市场上是买不到这个利率了
3 现在的分红险一般还带有其他权益~比如特药卡特械卡（直系亲属可以共用一张好像是）~居家养老社区养老权益~
4 还有点避税功能...
请问下年化4左右的分红险值得买吗？买保险的顺序应该是意外或者医疗险优先
想直接以小朋友的名字做一些资产配置，但是未成年是不能开户买基金做资管的，所以看下来只能试买保险的理财
其次再是养老分红险寿险~
如果纯粹是为了那点收益率买分红险~其实意义不是特别大~
分红险的考量主要是强制储蓄（很多人低估这一点）~婚内财产保护~
另外分红险不是保证收益率~是有浮动的~你可以参考该保险前几年的实际分红情况~官网上能查到~还有就是~分红寿险根据人的寿命情况得出的保单的内部收益率（Internal Rate of Return, IRR）是不同的~最好发给AI给你算一遍自己能够更清楚
金融鄙视链都崩塌了以前你要是在pevc投行挺牛逼的 但pevc这些现在他们自己也泥菩萨过江 能保住工作都不错了至于保险保险是唯一“负期望收益”金融产品哪怕是前几天的白银，所有人买它的时候都是期望得到正收益的只有保险，是“负”期望收益这种负期望收益还不是负一点点，在国内是负50%在-50%这种水平，你能大量买吗？数学角度来说，你买的保险相关性越低，买的数量越多，时间越长，家庭人数越多，只会越接近“...很多人还是不知道该怎么做
不给他一个做法他只会迷失
建议你别买保险不等于让你一点都不做准备
比如你可以拿买保险的钱全换成金条存起来
家庭每年计提一部分钱
你要的“保障” 真到了卖金条才能渡过 这就是保障
比如 你可以搞一些免费的保险
信用卡就送很多保险
比如可以搞一些信用卡防身 信用卡额度50w 治好了再还信用卡
是你没懂我说的逻辑吧。楼下有位兄弟也提到，很多体检项目不是每年都必须的，每年花2000元，既可以体检，又可以买一个百万医疗险。每年2000元的开销，是属于有钱人的假设？我不是医疗专业人士，但你说的体检排除90%重疾，随便问问kimi，都说你这个过于绝对。你提到统计概念，根据中国精算师协会数据，40岁男性罹患28种重疾的概率是2.12‰，同期女性是2.35‰。年龄越大，发生率越高。但是，因为只有千...保险起源于互助，但是中国的很多保险和互助没有半毛钱关系。大多数保险买了就是给保险公司送钱，这个已经不是偏见了，可以说是大众的共识。这不赔那不赔的事情多了去了，就说之前那个什么感染新冠的保险就完全不赔。所谓的互助是基于信任的，早就一点信任都没有了还买个啥？
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你逻辑不清啊。第一说我太有钱了，然后又说体检和保险都要买，你才是有钱人的行为。假设只有每年2000元预算投健康，是投体检还是投保险？当然是投体检啦。是你没懂我说的逻辑吧。楼下有位兄弟也提到，很多体检项目不是每年都必须的，每年花2000元，既可以体检，又可以买一个百万医疗险。每年2000元的开销，是属于有钱人的假设？
第二，保险和体检都是统计概念，统计概念是讲概率的，不能举个例。你举例说有人治疗费高达50万100万，这是典型的保险公司推销话术。比如每年都有飞机失事，但绝大部分人都不会买事故险，因为概率太低了。在专项体检排除了90%重疾的情况下，在国家统筹医保已经承...
我不是医疗专业人士，但你说的体检排除90%重疾，随便问问kimi，都说你这个过于绝对。
你提到统计概念，根据中国精算师协会数据，40岁男性罹患28种重疾的概率是2.12‰，同期女性是2.35‰。年龄越大，发生率越高。但是，因为只有千分之几的发生概率，就不要买保险了吗？我强调，对于普通人，保险是帮忙分担个人无法承担的巨大损失风险。对于普通家庭来讲，罹患重疾治疗50万可能就是灭顶之灾。很多人会选择放弃，但是如果有保险呢？
你还特别举例航空意外险的发生概率低。根据统计，一名普通乘客遭遇致命航空事故的几率约为 1/1000万。那就没必要买保险了吗？我看未必，保险公司航空意外险销售额一直都不低，我知道有一些搭售的原因，但后来行业取消了强制搭售，销售额也没有特别明显的下降。说明还是有很多人愿意去选择购买这份保险的。因为这是典型的花小钱办大事，万一碰上事故呢，对于一个有房贷的家庭，这笔钱是不是可以解决燃眉之急。对所有人来说，是发生概率小，但对于被灾难砸中的个体，就是他无法承担的风险，通过几块钱的保险就能转移这个风险，为什么不呢？
保险起源于互助，本来就是把个人无法承担的风险转嫁给一个群体来共同承担。普通人风险承担能力太弱了。
我还是这个观点，对于普通人，配置消费型的意外险、医疗险、重疾险是非常有必要的。对于部分不会攒钱的普通人，也可以配置一些返还型、分红型的重疾险，既买了保险，又强制自己储蓄一笔救命钱。
我不推销保险。我自己也从不购买返还型、分红型的保险。但是，我觉得，过于负面化保险，会误导很多人，而这些人恰恰是最需要保险的。
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你逻辑不清啊。第一说我太有钱了，然后又说体检和保险都要买，你才是有钱人的行为。假设只有每年2000元预算投健康，是投体检还是投保险？当然是投体检啦。第二，保险和体检都是统计概念，统计概念是讲概率的，不能举个例。你举例说有人治疗费高达50万100万，这是典型的保险公司推销话术。比如每年都有飞机失事，但绝大部分人都不会买事故险，因为概率太低了。在专项体检排除了90%重疾的情况下，在国家统筹医保已经承...作为一个老医生，我一直说买保险根本保障不了健康，也不会延长一分钟寿命，这钱不如花在体检上。
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重疾保险是给家里人留的。得了不治之症，不治吧于心不忍；治吧掏空家底。有了重疾险，花个几十万，大家都心里都好过点。别小看心理因素，多少人就是过不去这个坎，连奥运会比赛很多时候就是运动员坚强内心的比拼。覆盖治疗费用更多是医疗险的作用，重疾险更适合重病后丧失劳动能力，患者和家人可以活的体面些。
小白律师 - 跨境证券律师
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重大疾病险，出险概率极低，出了基本也很治愈了。重疾保险是给家里人留的。
定期寿险，在钱少，责任重的时候可以买。
政府发的普惠保、社保最好一直上。
公司给上的医疗补充保险，最好也上。
如果自己在政府机关，公务员体系，体制上就保障了。工作岗位上猝死，赔付还挺高的。150万左右，并给因公牺牲、子女就业有待。考学有待
投资型保险，如果没有好的理财渠道，也可以买。集思录高手们都不会买，因为钱在自己手里，收益远高于他们给的期望收益。...
得了不治之症，不治吧于心不忍；治吧掏空家底。
有了重疾险，花个几十万，大家都心里都好过点。
别小看心理因素，多少人就是过不去这个坎，连奥运会比赛很多时候就是运动员坚强内心的比拼。
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在国家统筹医保已经承担20万以内大部分治疗费的情况下，一个人得了50万100万天价重疾的概率有多少？值不值得单独买个商业医疗险？我认为不值。
结论有点武断，值不值得单独买个商业医疗险，取决于这个商业医疗险的涵盖范围和价格。此外，人到中年两三年就做一个胃肠镜？那你遇到的是庸医。
只有高风险人群才需要这个时间，普通人中年后五年做一次就够了。
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体检和保险不冲突。很多每年体检的，一样查出重疾。治疗费用也不菲。你逻辑不清啊。第一说我太有钱了，然后又说体检和保险都要买，你才是有钱人的行为。假设只有每年2000元预算投健康，是投体检还是投保险？当然是投体检啦。
资水大佬太有钱了，是不能理解当一个治疗需要20万、50万、100万的时候，很多家庭是会陷入破产或者放弃治疗的。
从穷人的角度看，保险本质上是帮忙分担个人无法承担的巨大损失风险。如果这个风险你觉得自己能承担，那就不需要保险。比如很多城市中产，开的车子折旧几年后，也不值几个钱了，其实车损险就没必要买了。但是第三者责任险还是要买，现在交通...
第二，保险和体检都是统计概念，统计概念是讲概率的，不能举个例。你举例说有人治疗费高达50万100万，这是典型的保险公司推销话术。比如每年都有飞机失事，但绝大部分人都不会买事故险，因为概率太低了。在专项体检排除了90%重疾的情况下，在国家统筹医保已经承担20万以内大部分治疗费的情况下，一个人得了50万100万天价重疾的概率有多少？值不值得单独买个商业医疗险？我认为不值。
第三，太多人对体检认知不够，都只关注资产保值，很少人从预防疾病的角度考虑问题。包括前面回帖者的老人，包括我的老母，我想绝大多数都是体检不足造成的。讲真，看到你们讨论的主题居然是资产保值，我是有点痛心的，这钱是白瞎了。我觉得应该把注意力放到健康上来，做哪几项体检，能够排除尽可能多的重疾？
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理财险、人身险都是骗局，保险公司故意忽略了通胀。体检和保险不冲突。很多每年体检的，一样查出重疾。治疗费用也不菲。
真实通胀有多高？有经济学家用两种方法进行了测算，一种是按《北京市志》公布的衣食住行的价格，一种是按黄金升值的速度，两种方法测算下来，中国长期通胀都在年化10%~12%左右。
关于理财险，什么理财险能达到10%的收益？
关于人身险中的医疗险，医疗险在体检面前就是一坨。现在针对肿瘤、心脑血管病、糖尿病、老年痴呆等的专项体检，可以把人体90%常见疾病排除...
资水大佬太有钱了，是不能理解当一个治疗需要20万、50万、100万的时候，很多家庭是会陷入破产或者放弃治疗的。
从穷人的角度看，保险本质上是帮忙分担个人无法承担的巨大损失风险。如果这个风险你觉得自己能承担，那就不需要保险。比如很多城市中产，开的车子折旧几年后，也不值几个钱了，其实车损险就没必要买了。但是第三者责任险还是要买，现在交通事故死亡一个人，赔付金额都要超百万了。这对于绝大多数中产来说，还是一笔自己可能无法承担的金额。
从富人的角度来说，保险更多的是作为一种资产配置的手段。如果单纯从收益来来看，怎么买都不划算。但在中国，目前保险是仅次于50万以内存款的安全资产了，不管是从保值还是资产配置角度，都还是一定价值的。
买医疗险 vs. 专项体检， 一个是病后赔付，一个是预防，完全不同的思路。前年老母直肠癌，在广州中山六院切除后治愈，她的床位之前是一个40岁的中年，在医院检查了一周，太晚了，医生劝他回家了，我陪老母入院的时候那个中年正在离开，沉默，佝偻。说实话，人命不在了，保险赔不赔有什么意义呢？六院的主任说，人到中年，每两三年就要做一次胃镜肠镜。是不是一般去大城市大医院比较好？感觉我们这小城市的效果比较差，误检误诊时有听闻。
对于肿瘤的体检，一般性检查有查血液中肿瘤代谢物、有胸部CT、有腹...
资水 - 弱弱少年郎，徘徊江边岸，水急人声远，一跃渡资江！
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对于肿瘤的体检，一般性检查有查血液中肿瘤代谢物、有胸部CT、有腹部彩超，专项检查有胃镜肠镜、有全身性的PET-CT，针对性检查有活体取样。基本可以做到早期预警了。
对于心脑血管的体检，一般性检查有心脏彩超、颈动脉彩超、脑部CT，专项检查有24小时心电图、冠脉造影。基本可以做到早期预警了。
肿瘤和心脑血管检查可以排除人体60%的重大疾病了，加上普通的血糖、血压、肝功能、肾功能、甲状腺、前列腺、肛检等，可以覆盖人体90%的重疾。每两年把这些体检都做了，想不出有什么必要买医疗险。
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好吧，说正经的：
- 做高频量化的看不上做对冲的。
- 对冲的看不上PE/VC。
- PE/VC看不上资管信托。
- 资管信托的看不上公募基金。
- 公募基金又看不上投行。
- 投行看不上咨询公司。
- 咨询公司看不上商业银行。
- 商业银行看不起四大加班狗。
- 四大的看不上卖保险的。
- 做股的看不起做债的。
- 卖港险的看不上卖境内险的。
- 高盛摩根看不起其他投行。
- 三中乙华看不起其他内资投行。
- 花旗看不上渣打。
- 渣打看不上汇丰。
- 汇丰看不上招行。
- 基金经理看不起保代。
- 保代看不上分析师。
- 分析师看不上中后台。
- 中后台看不上销售。
- 销售看不上其他所有人，因为他们赚的最多。
还有什么金融圈的鄙视链可以在评论区补充。
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这是没有碰上，真的有了，你才知道什么是坑。楼上说过的医疗险，有惠民险<百万医疗<高端医疗险。保费依次递增，报销比例也依次递增。有坑，确实有不赔付的情况。关于赔付，我了解的，1.先天性疾病上述医疗险都不报销，2.既往病惠民险报销，比例可能在30%左右，后面两个不报销既往病。3.惠民保起付线一般在2万以上，大部分病一年也花不到起付线。4.我这几年走过上述医疗险的很多理赔流程，流程繁琐。医疗花费有的报销了，有的没报销。我现在理解医疗保险这个事，就是一种消费，应对的是家庭有人患病的而且需要大额医疗费的极端风险
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医疗险是不是不实用？@zly1993惠民保和百万医疗险都可以考虑，但是很多百万医疗险比较坑，我这么说吧买车险你都知道有手续费返现，这个就是因为车险还能赚钱，惠民保保险公司一直赔钱，政府要求的所以才做，全行业共保，手续费0%，百万医疗险保险公司都是盈利的，手续费都能给到20%～30%。
全家多少人 一人2k一共花了多少 一人生病一共报了多少 都写出来才有说服力其实每个家庭情况不一样，我说详细点，仅供大家参考吧。医疗险是按年纪计算保费的，我们全家配的都是普通的百万医疗，也就是某宝上的随便搜搜就有的那种。家里4位老人，都在60多岁，一人保费2k。我和爱人，孩子年纪小，3人保费一共2千吧，每年全家保险支出一万。这个保险可以报国内已经上市的癌症特药，目前报销比例是90%。以20年计算吧，如果家里没人生大病，就纯花费20万。说实话20年后，双方老人都80了，估计也不能也不用再买保险了。如果有人生病，就是花多少，报销多少。买医疗保险，只是为了防止这种花大钱，需要用自费进口药的风险。如果不幸需要用到的话，癌症用免疫新药帕博利珠目前是一年14万，靶向药戈沙妥珠一支8400，用一年的话就是50万左右。
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理财险、人身险都是骗局，保险公司故意忽略了通胀。真实通胀有多高？有经济学家用两种方法进行了测算，一种是按《北京市志》公布的衣食住行的价格，一种是按黄金升值的速度，两种方法测算下来，中国长期通胀都在年化10%~12%左右。关于理财险，什么理财险能达到10%的收益？关于人身险中的医疗险，医疗险在体检面前就是一坨。现在针对肿瘤、心脑血管病、糖尿病、老年痴呆等的专项体检，可以把人体90%常见疾病排除掉。...10%-12%是否太高了啊，资水老师
保险毕竟目的是保障，不是期望收益为正。投资就是投资
至于所谓保障的目的
我想问一下 有多少人理赔到的金额超过家庭一年的收入？
如果没有超过 我认为其实“保障”这个功能是无所谓的了
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如果经济允许的情况下，一线城市配置高端医疗险其实还可以。比如我家有次孩子磕了一下，去和睦家，半夜直接把八大处的专家给找来逢的美容针。赞同，尤其在孩子比较小的时候，这钱花得非常值
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以前你要是在pevc投行挺牛逼的 但pevc这些现在他们自己也泥菩萨过江 能保住工作都不错了
至于保险
保险是唯一“负期望收益”金融产品
哪怕是前几天的白银，所有人买它的时候都是期望得到正收益的
只有保险，是“负”期望收益
这种负期望收益还不是负一点点，在国内是负50%
在-50%这种水平，你能大量买吗？
数学角度来说，你买的保险相关性越低，买的数量越多，时间越长，家庭人数越多，只会越接近“期望收益”
而实际角度来说，你得多倒霉能得到多次理赔？这个理赔是得你拿命来换的，不是你可以轻轻松松能拿多次的
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理财险、人身险都是骗局，保险公司故意忽略了通胀。真实通胀有多高？有经济学家用两种方法进行了测算，一种是按《北京市志》公布的衣食住行的价格，一种是按黄金升值的速度，两种方法测算下来，中国长期通胀都在年化10%~12%左右。关于理财险，什么理财险能达到10%的收益？关于人身险中的医疗险，医疗险在体检面前就是一坨。现在针对肿瘤、心脑血管病、糖尿病、老年痴呆等的专项体检，可以把人体90%常见疾病排除掉。...如果经济允许的情况下，一线城市配置高端医疗险其实还可以。比如我家有次孩子磕了一下，去和睦家，半夜直接把八大处的专家给找来逢的美容针。
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购买保险唯一理由，就是你担心未来可能发生某种风险（也可能不发生），于是你买了保险，未来你幸运躲过风险，你就把自己的钱给别人，你如果不幸发生风险，别人就把钱给你。
资水 - 弱弱少年郎，徘徊江边岸，水急人声远，一跃渡资江！
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真实通胀有多高？有经济学家用两种方法进行了测算，一种是按《北京市志》公布的衣食住行的价格，一种是按黄金升值的速度，两种方法测算下来，中国长期通胀都在年化10%~12%左右。
关于理财险，什么理财险能达到10%的收益？
关于人身险中的医疗险，医疗险在体检面前就是一坨。现在针对肿瘤、心脑血管病、糖尿病、老年痴呆等的专项体检，可以把人体90%常见疾病排除掉。重疾险、医疗险基本上每年保费要上万了，不如拿2000元出来做这种专项体检，剩下的钱还可以投资，这不香么？
关于人身险中的意外险，我买过，也因骨折而赔付过，你知道它赔什么吗？它赔的是医保范围内医保没付的钱！我骨折手术2w，医保范围的治疗费14000元，医保付了12000元。意外险就是承担这2000元差价。
别买保险，拿这钱去投资，去体检。
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