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- 学海无涯人生有涯
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确实如此。因为保险面对的是不同需求的人，把它看成期权完全合理，反之也是如此，买卖期权的人本来就是把期权当保险费和开保险公司类比。
首先：保险行业和其他制造业不同，保险主营业务是先有主营收入，主营业务成本（主要是赔款和满期给付）是未来发生的，就是收取保费在先，或有理赔在后，理赔是按概率来计算，满期给付是按未来合同时间计算，当期成本要和银行一样要计提各种准备金：未到期责任准备金，赔款准备金，未决和已决赔款准备金等，有长期险和短期险之分，所以普通投资者在报表里很难看懂。同时为了防止发生大灾的风险，保险还要分保出去或者购买再保险，也就分出去保费收回分保赔款；而且还分法定分保和临时分保；遇到大灾大难或者风调雨顺都会递延体现在收入成本中。影响还有市场利率，所以保险公司需要精算师，这方面比银行更复杂，更需要精算。
其次：另外一块主要收益来源就是投资了，本质上，保险公司是一个融资和投资平台，但如果主营业务不盈利或亏损，同时带来没有更多浮存金去进行投资，也就产生不了更好的投资收益，而且国内对险资的使用限制还是比较严格，虽然在逐步开放，但银保证基在国内分业经营的理念和原则是一贯的，不像国外混业经营那么自由自在，收益不会那么高，但风险也相对隔离了，不会出现一荣俱荣一损俱损的情况。
第三个是市场的一些误解，说保险骗人的就不用理会了，按合同办事是肯定能做到的，对保险条款的不理解或者理解不对有可能，但现在法院涉保险的案子还是偏向于保险消费者。
第四个是保险股，对保险股投资，可能现在还不是飞跃的时代。主要国人对保险的理解和意识，还停留在车险和理财养老型；同时钱少的人明明最需要但他认为保险骗人，钱多的人又看不上收益，所以对于集思录里大部分人来说，理财养老型是看不上它的收益的，钱少的jsler追求高收益，钱多的jsler看不上，所以在这个论坛讲保险，如果讲车险和医疗险得另开贴，确实是两回事。保险股把它当半个银行股 半个多元金融股，给它相对估值，可能更合理；
以上观点，纯属个人观点，不代表任何投资建议
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可拉倒吧，60%的收入拿去交了保费，这真能存得住？一点点意外就需要退保找资金来应对意外了。来，看个新案例，这案例是买了太平的理财险，也是说不打算中途拿出来的，前几年在县城开美甲店，生意不错，也是想着存钱，就给自己和小孩都搞了理财险，今年生意不好，现金流立马就紧张了。
哦，忘了说，买的都是理财险，也就是真发生风险的时候，压根没法给她提供有意义防护的产品
现在是有人帮她周转，如果没人帮这个忙，这不就得去退保了。
很多人对现金流的重要性压根就没概念，居然会觉得60%收入被长期锁定不算是一件坏事。
中国平均储蓄率可是连30%都没有，有超过70%收入是需要应付日常开支的，现在实际能用于开支的只有40%，这日子不用亲身经历都能想到有多紧绷了。
所以在这种情况下，退保就不是一件意外的事情，而是必然会发生的事情
国内期缴的，我看过的几个，佣金占总保费的30%吧，看过的5年期缴的，首年50%后面每年递减一些。然后利率比银行存款高一点，去填30%的窟窿。最后算了一下15年-20年和定期存款盈亏平衡。至于税收节约、熨平波动、保底啥的，哪个节约、烫平、保底保得过定期存款的。我听我丈母娘的朋友给她推销理财保险的电话，各个都在说银行利率会降到0，保险利率比银行高，你那看那个王姐一年利息拿了多少多少，那个李姐一年利息...税收收税节约和保底，我主要说的是国外保险，国外投资要交个人所得税，包括存款利息，换成保险形式，符合一定条件就可以免，这个复利下来差很多的。国外也有保险出的跟踪美指的产品，收益率长期可能是美指的7折，但保底，不亏损。熨平波动就好理解了，即使当年保险公司投资是亏的，很多产品还是会给正收益。
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国内算少的了，期缴的现在首年保费40%左右佣金？香港和加拿大，期缴的首年保费100%-300%作为佣金。但保险也有优势，比如税务节约，长期熨平波动，甚至还有保底。国内期缴的，我看过的几个，佣金占总保费的30%吧，看过的5年期缴的，首年50%后面每年递减一些。然后利率比银行存款高一点（还是验算口径高一点，保底口径几乎高不了多少），去填30%的窟窿。最后算了一下15年-20年和定期存款盈亏平衡。至于税收节约、熨平波动、保底啥的，哪个节约、烫平、保底保得过定期存款的。
我听我丈母娘的朋友给她推销理财保险的电话，各个都在说银行利率会降到0，保险利率比银行高，你那看那个王姐一年利息拿了多少多少，那个李姐一年利息拿了多少多少，就是不会说你一开始本金打了大折扣。最后我看我丈母娘买的保单算了一下，按保证利率，24年回本，按验算口径，15年回本，如果和r1理财去比，一辈子跑不赢还没有流动性。
保险最大的作用就是保障，那消费型的保险就是最好的，投资的就算了。医保是制度优势，医保最佳。至于啥税收啥的，按咱们这个情况，跨境信托说追就追的，就别考虑那些有的没有的了，不靠谱。
保险产品不会骗人，但是为什么都是采取代理人这种非常可能发生欺骗的销售模式呢？就是因为如果购买人真的搞清楚保险的情况的时候，就不会买。国内的保险前三年的大额现金价值折扣，这些代理人是一句都不说。他们只会说利率比银行存款高多少高多少，不会说你从一开始本金就受到了巨大的折扣，盈亏平衡都要十几年。这里分享一个新鲜案例：认识好久的一位姐姐前天来问我要不要退掉保险去买黄金，通过聊天得知她在平安业务上买了好几份保险，一年保费占了她收入的60%。。。。而且如果要退保，退回的现金价值可能只有已缴保费的20%，可如果不退保还得继续缴十多年，而这位姐姐已经快40岁
真的黑心劳务中介都没那平安业务那么黑心
保险产品不会骗人，但是为什么都是采取代理人这种非常可能发生欺骗的销售模式呢？就是因为如果购买人真的搞清楚保险的情况的时候，就不会买。国内的保险前三年的大额现金价值折扣，这些代理人是一句都不说。他们只会说利率比银行存款高多少高多少，不会说你从一开始本金就受到了巨大的折扣，盈亏平衡都要十几年。国内算少的了，期缴的现在首年保费40%左右佣金？香港和加拿大，期缴的首年保费100%-300%作为佣金。但保险也有优势，比如税务节约，长期熨平波动，甚至还有保底。
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还起了“穷人比富人更需要保险”的标题
看到后特来回帖
我的答案是：穷人确实更需要消费型的基础保险（医疗+意外）
基础医保（职工医保、灵活就业医保、新农合）+当地的城市补充医保
必须尽全力给全家买上
最近老家亲戚孩子爆发性心肌炎，历经艰难活下来了，但后续苏醒真的很难
目前已花费50w，后续的康复费用可能还是个无底洞
这个家庭负债累累，后续怎么办啊
可孩子连学校的“学平险”都没交，100块钱都舍不得交
对收入有限且不稳定的家庭而言，可能每一块钱都很不容易
但有些钱不能省
穷人最怕的就是生大病
少喝点酒、少抽点烟，全家医保的钱就能省出来了。
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再说说买的原因。我目标是在45-50岁左右实现财务自由，现在正处于资产缓慢增长的阶段，为了规避人生可以产生重大风险，阻碍我目标实现，甚至一夜返贫。保险就成为了我资产配置中的一环。
所以我对保险的理解就是，花一部分钱转移极小概率发生，但发生了又影响很大重大风险。
具体我买的几个险种，我的认识是：
百万医疗：规避重大疾病风险，几十万上百万的医疗费绝大部分能报销，避免来个重大疾病让我直接回到起点。
意外险：小意外事故能报销医疗费，因意外伤残有钱赔。
重疾险：确诊条款重大疾病，一次性赔付约定保额，补偿因病无法工作导致的收入损失。
至于其他的，只要你想买，还有更细分的品类，更贵的价格。我认为保险讲究量力而行，在上面花费的金额不能影响到当下生活。另外保险就是保险，买消费型的就好。别买那种什么就算没出险，也有分红返现什么的，价格贵很多，羊毛出在羊身上。
看到帖子里很多人对保险特别的唾弃，保险口碑很差。我觉得原因有下面这2点：
第一，无良销售乱忽悠。销售工资跟销量挂钩，然后流动性也高。所以很难不出现，为了卖出保险，夸张虚假宣传。有性价比高的产品，但是如果你好忽悠，就推你更贵提成更高...而且很搞笑的是，等到真正出险了，找人时，不好意思已经离职了。
第二，条款复杂。买保险时，有密密麻麻的条目，这里就是“这也不赔，那也不赔”的源头。比如我买医疗险时候的“健康告知”，能耐心看完，对于投保人来说真的是一个巨大的挑战。这是个很麻烦的问题。
当然那种真的抠字眼歧义，恶意拒赔真的就很恶心。
还有就是帖子里面大家提的比较多的问题，我说说自己的看法。
保险就是富人收割穷人的工具，穷人才需要？
的确像我这样的穷人就需要保险规避上述风险。如果资产到了A8-A9，的确就没必要。但是真的是这样吗？这种说话似乎只看到了自己接触到的几个险种。有钱人也有有钱人要规避的风险。比如绝大部分正规远洋运输船都买保险，一艘大船价值几亿，如果沉没，富豪也肉痛，所以要买保险规避这种风险。还有之前看到的艺人给自己的脸，手，甚至屁股上保险的，因为靠这个吃饭。
还有就是：中国保险不行...怎么怎么样之类的言论
我想说保险的不足的方面，可能是共性的。你在中国看到关于保险的负面事件，在别的国家就没有？阿美之前一小伙当街枪杀保险巨头总裁，大部分民众拍手叫好，将其视为英雄。就是他们觉得这些保险公司为了赚钱“这也不赔，那也不赔”。生活中还有很多方面也是，有些朋友张口就喜欢来，xxx就是这样，很片面。
这是我对保险的一些理解，欢迎交流。最后，如果咱们觉得保险公司一本万利，割韭菜都割疯了，那咱们赶紧对冲下，买入保险行业股票/ETF。
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所以所谓的保险公司理赔难是因为绝大多数人在买保险的时候根本不看或看不懂保险条款，甚至保险推销员也仅仅只是看自己的公司的培训教材，而不是真正看条款。而是仅仅听保险推销员的陈述。其实这种情况在买房的时候也是也有类似情况，绝大多数人不会逐条的去看房屋买卖合同。但是房屋买卖相对比较单一，没有保险这么复杂，因此纠纷比较少。
这一类事情其实在生活中很多，包括很你签用工合同的时候，你真正把合同的每一个条款都看明白了吗？你打游戏的时候，都会跟游戏公司签署一个类似于合同的东西，否则不让你进入游戏。绝大多数的人可能直接点同意都不会仔细阅读。
我觉得集思录上各位的水平以及抬杠能力，应该有能力看得懂保险条款吧！
yanghongyong - 万物皆周期
我在保险行业干过好几年，虽然不是一线业务人员，但对这个行业还算是比较了解。前面的朋友从投资回报分析的比较多，大多也没有毛病。保险行业在国内最为诟病的是，大部人听到就说“保险是骗人的”，口碑可以说是各行各业来里最差的。这里面最大的起因就是传统的线下代理人主力（也就是销售人员）基本都是40、50岁以上的大爷大妈，当然现在情况好了一些，他们的认知和对产品的理解是不足的，销售方式就是把身边的亲朋好友轰炸...那不就是通过文字游戏大幅提高赔付的标准，这和普通大众所认知的诈骗尽管有所不同，但是不是有高度类似的感觉？即这不赔那也不赔。
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对特别有钱的人来说，三者都不用买，因为那三百万他完全赔得起，他不买就等于他自己开了保险公司给车子买第三者保险的意义不单单是赔不赔的起的问题啊，关键是你要处理纠纷就很麻烦。买这个保险了，真出了人伤或者遇上难缠的人了，有保险省事。如果有钱车损倒是真的不用买，但是第三者险的意义不是赔不赔得起，是出了事你直接让保险去处理。
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我只能说，小方，你很无知很无礼。向你科普保险公司一下，保险公司主要分寿险和财险。财险里，有车险，家财险，出口险，农险，意外险等等。不同的部门对接不同险种，对接不同的客户。举例说，做农险的，与种田大户，对接，现在农村的水稻小麦油菜，国家补贴保险，每年保，保险公司人员到田里拍照上传图片，人要举块牌子，写某某保险公司，几月几号，地，是某某种粮大户，与电脑里定位图相结合。做一单多少钱。农村意外险，老人60...只能说明你很幼稚!
农业保险在整个保险行业占比才2%多一点，很多时候靠政府补贴生存。
拿特例来证明保险行业，只能说明心虚。
decaf
- 投资不易，机会长存。
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ericlule - 满招损 谦受益
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这次上海杨浦暴雨发大水，很多沿街店铺都淹了。偶手头上的一个酒店，买过财产险，定损员说这次10万以内损失走快捷通道，然后我报了9.5w，扣掉税配了8.5w，赔款秒到~其实实际损失就是1楼大堂 泡水了，损失可大（瓷砖、地毯全部翻新）可小（凉凉干即可）~
偶朋友香烟厂的，他家墙面进水，全部翻新，然后全部赔款，因为他们公司给他们买了家庭财产险~
所以说，个人就别掺和保险了，个人太弱小。公司层面，特别是大公司有一定博弈地位，买保险比较划算~
ericlule - 满招损 谦受益
曾在某头部大型保险公司总部就职过（非前线业务人员，专业知识有限），说一下自己浅显的认识：1、分红险的投入回报比有限：自己闲暇时测算过分红险的收益，整体收益率应该介于普通银行存款和大额存单之间（或略高于大额存单一点），代价是牺牲了资金流动性；2、买医疗、重疾类等保险，要非常详细的学习产品相关条款及赔付条件，要不然真有可能是花钱买了一张纸：这类保险肯定不可能是什么都不赔，至不过赔付条件比较严苛，举一个...这个的确是 实操人员才能有的案例~
我想问下，现实中是不是保单套利的占比很大？我指的保单套利，就是 比较资深的业务员或者管理层针对保险条款的漏洞或者是优惠措施，进行提前布局。然后保单生效后进行出险获取利润。或者是 如你所说 有些保单 可理赔 也可不理赔的情况下，优先给渠道人员理赔，从而获取相应利润~
其实我从结果（出险条件极其严苛）反推，应该是 目前保险行业进行套利的比例应该是不小的。
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线下代理人和保险公司签署的是委托代理协议，看字面意思就知道不是劳动关系，不签署劳动合同，只是做一些产品培训和合规引导，公司对代理人不具有约束力，当然公司也不会给代理人底薪和五险一金等保障。那别人说保险是诈骗没错阿，他说的不说保险这个产品是诈骗，而是一整套商业模式是诈骗。他为什么不招聘自己的销售呢，就是想通过代理模式隔断风险
至于为什么招聘大爷大妈，或者保司知道这些人在前端销售可能存在不合规的情况还允许，当然都是出于做业绩的目的，源头肯定在他们那。
ifz2008
- 低估分散,股债平衡
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穷人比富人更需要保险。比如农村造房子，建房险，三年，只要2000元多点。消费型。万一有工人掉下来，走保险。我老家造房子，不知道来过多少年富力强的工人，大多是男人，一个家庭的收入支柱。瓦工，钢筋工，木工，油漆工，瓷砖工，等，很多很多人。分工很细，干的是技术活，很累很热，稍有不惧，从架子上掉下来。我家贴瓷砖师傅，贴完我家，回去自已家贴砖，太拼太累，不幸从高架子摔下来，背脊开刀，太可怕了。咱们的保险，要...买保险，比较复杂，你买的时候简单，真的要赔的时候就没有那么容易。例如你说的三年2000多的保险，要对应每个工人吧，可能还对应你这个施工队有不有资格买。不然不可能这么便宜（我经常给师傅买保险）、而建房子，来来去去多少个不同的师傅，就备案就要搞烦你。
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前面的朋友从投资回报分析的比较多，大多也没有毛病。保险行业在国内最为诟病的是，大部人听到就说“保险是骗人的”，口碑可以说是各行各业来里最差的。
这里面最大的起因就是传统的线下代理人主力（也就是销售人员）基本都是40、50岁以上的大爷大妈，当然现在情况好了一些，他们的认知和对产品的理解是不足的，销售方式就是把身边的亲朋好友轰炸一圈，其实很多人对产品都不了解，这些大爷大妈也讲不清楚，就这样稀里糊涂的买了，等到理赔的时候，发现赔不了，开始抱怨保险是骗人的。
保险产品太多太复杂了，你发生意外买重疾险不赔的、你生病住院意外险是不赔的，你买了保险前5年退保基本都会亏本。
其实产品不会骗人，骗人的是这些销售，或者他们自己也搞不清楚就骗了人。
保险的个人见解：保险其实是有利于穷人的！富人保险只是一个配置，而且是非刚需。
1 保险明晃晃地收割穷人，因为穷人无法用其他的办法来对冲
出事后影响太大，还不如投保，
相当于组团交保护费，看看车险就明白了
富人有很多方法对冲，据说XX物流公司车险就缴纳三者险，商业险不买
车辆太多了，可以自己当自己的保险公司
2 关于普通人如何选择哪些保险，肯定是有学问的
包括如何投保 理赔
比方说，普通百姓家庭，没有业务需要，长途很少，买个买菜车就行了
（保险业务员如果是车...
今年已经把身边好几个朋友推荐买了政府医保补充，商业百万医疗消费型的（1000多200万/400万大病保险）
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保险的个人见解：1 保险明晃晃地收割穷人，因为穷人无法用其他的办法来对冲出事后影响太大，还不如投保，相当于组团交保护费，看看车险就明白了富人有很多方法对冲，据说XX物流公司车险就缴纳三者险，商业险不买车辆太多了，可以自己当自己的保险公司2 关于普通人如何选择哪些保险，肯定是有学问的包括如何投保 理赔比方说，普通百姓家庭，没有业务需要，长途很少，买个买菜车就行了（保险业务员如果是车辆销售员的话，往...这个说法有点道理，我身边的有钱人虽然样本很小，但还是发现有个有意思的细节，那就是不买车损险。
因为所谓的豪车对他来说是一笔很小的开销，真要是自己全责撞坏了，干脆换新的，他不需要对冲。
对普通人来说是个大件，那就必须买保险对冲下，拿两三年收入买的车那可不跟宝贝似的买个保险。
所以，说保险是收割穷人听起来虽然不好听，但确实是那么个情况，因为同样一笔财产，对有钱人和普通人的个人财富占比来说实在是天差地别。
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看到这个主题，插句话。 我买关于自身的保险，除了少量车险和财产险以外，只买重疾+医疗。医疗中又细分成报销型和百万医疗。而且我买的时候，也分散开来，买不同保险公司的上述险种。我的考虑是这样的：人生病了某种程度上不是无底洞，现在的社保加上自费50w如果还不能看好，就大概率看不好或者是带病痛（服药）过余生，这种人生是你要的吗？剩下的需要大比钱且能治疗好的重疾概率有多大？
1、险种考虑角度，是除了这2种以外的保险，均类似于投资行为，只有重疾+医疗这两种才算是对我人身健康的补充。车子坏了最多赔个车子款，财产险最多赔个财产评估值，而人身健康是个无底洞，所以这两项绝对要补充到位。
2...
1 保险明晃晃地收割穷人，因为穷人无法用其他的办法来对冲
出事后影响太大，还不如投保，
相当于组团交保护费，看看车险就明白了
富人有很多方法对冲，据说XX物流公司车险就缴纳三者险，商业险不买
车辆太多了，可以自己当自己的保险公司
2 关于普通人如何选择哪些保险，肯定是有学问的
包括如何投保 理赔
比方说，普通百姓家庭，没有业务需要，长途很少，买个买菜车就行了
（保险业务员如果是车辆销售员的话，往往推几十万上百万的车，毕竟提成在那）
普通百姓需要什么样的保险 自行AI 及验证
3 关于保险理赔难： 自己看清楚条款，
能不能覆盖自己的某些风险，理赔条件，证据，步骤等
（JSLER看保险条款的话，拿出研究可转债条款，LOF条款的态度来）
4 分红型的保险性价比很低，保险就是保险，买纯粹的保险就好了
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在中国，保险约等于诈骗，误差小于0.1%看一下理赔率就知道了。车险除外。中国的保险只有2点不赔：这也不赔，那也不赔。我只能说，小方，你很无知很无礼。向你科普保险公司一下，保险公司主要分寿险和财险。财险里，有车险，家财险，出口险，农险，意外险等等。不同的部门对接不同险种，对接不同的客户。举例说，做农险的，与种田大户，对接，现在农村的水稻小麦油菜，国家补贴保险，每年保，保险公司人员到田里拍照上传图片，人要举块牌子，写某某保险公司，几月几号，地，是某某种粮大户，与电脑里定位图相结合。做一单多少钱。农村意外险，老人60周岁以上，出意外了，出险了，身故1万，受伤了，去医院后，自己出的部分再报。
农村保险是个大市场，渗透率不高，农民抗风险弱，其实还是很需要保险来转嫁风险。养蚕保险，茭白保险。等等。专业的人做专业的事。意外险，与村对接。夏天里，听到好几个意外死亡的案例。一个老头下午去地田锄草，死在地田，太热了。一个老太太去河里摸螺蛳，淹死了。还有，乡下老太太骑三轮车翻车压死。每每听到一个新案子，我会同情嘘嘘，人生无常，避开风险。
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已经成功理赔了2次住院险，2次重疾险，亲戚理赔成功1次意外险。虽然要准备的材料确实繁琐，但是过程都还挺顺利。
算了下保费，全家买保险10年的投入跟报销金额差不多。
虽然经济上没有赚头，但是生病住院的时候可以很有底气地跟医生说：不用考虑费用。这就是买保险的意义吧。
chenhang422 - 律师。万般皆是命，人生即周期
09年，新考的驾照新买的车（20多万）。百元保险确实不需要出现，保费还要上涨
担心技术不行，买了上万的保险。
刚开几天，让路急切倒车剐蹭到路边。
慌忙叫来了两个保险员，查验之后，说我诈保。
我不服，呼来警察。他说有异议，就先拖车。
我车是四驱，怕拖坏，放弃报警。
其后，我自费修车，百元而已。
其实，保险员只要略微一查，就知新车+新手+昂贵保费，怎么会诈保。
自此，远离了保险。车保也交到最低2000元。
多年以来，再无事故。
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ydmewjaiavyq - 风雨路，低风险
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在国内，想学巴菲特做左手保险资金右手投资股票的人是天茂集团的鸡缸杯“刘一千”。他的国华人寿，不过现在天茂私有化了。再上一个是西水股份，明天系的肖建华，把天安保险放进了西水，不过现在西水退市了。再上一个是安邦，。。。破产了再前面。。。，很多，民营都没有太好的结果。还是要中国人保，中国人寿央企才行在国内，保险有点多余。。。，因为可以找政府，不找政府的时候再找保险，所以国内保险都是做的现成业务，话多了。安邦不是破产了
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担心技术不行，买了上万的保险。
刚开几天，让路急切倒车剐蹭到路边。
慌忙叫来了两个保险员，查验之后，说我诈保。
我不服，呼来警察。他说有异议，就先拖车。
我车是四驱，怕拖坏，放弃报警。
其后，我自费修车，百元而已。
其实，保险员只要略微一查，就知新车+新手+昂贵保费，怎么会诈保。
自此，远离了保险。车保也交到最低2000元。
多年以来，再无事故。
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再上一个是西水股份，明天系的肖建华，把天安保险放进了西水，不过现在西水退市了。
再上一个是安邦，。。。破产了
再前面。。。，很多，民营都没有太好的结果。还是要中国人保，中国人寿央企才行
在国内，保险有点多余。。。，因为可以找政府，不找政府的时候再找保险，所以国内保险都是做的现成业务，话多了。
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1、险种考虑角度，是除了这2种以外的保险，均类似于投资行为，只有重疾+医疗这两种才算是对我人身健康的补充。车子坏了最多赔个车子款，财产险最多赔个财产评估值，而人身健康是个无底洞，所以这两项绝对要补充到位。
2、分散买的考虑是，我知道市场上保险公司有好有坏，有风控高有风控低，所以分散开来买的好处是以后万一发生理赔，能赔到手的先陪，赔偿不及时的，慢慢打官司走流程。当然如果都不赔，只能证明我自己错了。
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国内的情况就复杂多了，从业人员素质和保险法规会有很大影响。。。。作为消费方，我只记得最火爆时期，认识的很多兼职保险员说的最多的一句话：自从干了这个，给别人介绍保险，我家里人每天要死好几遍；）
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