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一、职工养老（单位参保）——档位60%~300%
公式：基础养老金 = 9493×(1+指数)÷2×30×1%；个人账户 = 基数×8%×12×30÷139
档位 缴费指数 月基数(约) 个人月缴 单位月缴 30年个人总缴 基础养老金 个人账养老金 月领合计
60% 0.6 5696 456 911 16.4万 2278 ~780 ≈3058元
100% 1.0 9493 759 1519 27.3万 2848 ~1300 ≈4148元
200% 2.0 18986 1519 3038 54.7万 4269 ~2600 ≈6869元
300% 3.0 27549(上限) 2204 4408 79.3万 5696 ~3900 ≈9596元
- 单位参保：个人只出8%，单位扛16%，60%档30年个人仅掏16万多，月领3000+，性价比最高。
- 60%→300%缴费涨5倍，月领只涨约3.1倍（基础养老金被"(1+指数)/2"熨平了）。
二、灵活就业职工养老（自己全掏20%）——同档位对比
灵活就业缴费 = 基数×20%，其中8%进个人账户、12%进统筹（不退）。
档位 月缴(20%) 30年总缴 月领养老金 静态回本年数
60% 1139 41.0万 ≈3058元 ≈11.2年
100% 1899 68.4万 ≈4148元 ≈13.8年
200% 3797 136.8万 ≈6869元 ≈16.6年
300% 5510 198.4万 ≈9596元 ≈17.2年
灵活就业选60%档：投入约为100%档的60%，但月领是100%档的74%，回本最快；300%档绝对金额高，但多缴的统筹部分（约119万）换来的边际回报明显下降。
三、城乡居民养老（按年缴、广东示意）
公式：月领 = 地方基础养老金 + (个人总缴+政府补贴+利息)÷139
取广东多数地市基础养老金约180~250元/月（全国最低163，上海1400+），按最高常见档5000元/年、补贴300元/年、30年、不计利息：
- 个人总缴：5000×30 = 15万
- 政府补贴：300×30 = 0.9万
- 个人账户÷139 ≈ 157000÷139 ≈ 1130元
- 加基础养老金（取220）≈ 1350元/月
- 若按低档200元/年：个人缴0.6万+补贴约0.3万 → 账户÷139≈65元 + 220 ≈ 285元/月（接近全国居民人均249元）
居民养老哪怕交最高档30年，月领也就1200~1500（广东）/ 2000出头（上海档），和职工60%档（3058元）差距悬殊；但投入只有灵活就业的1/3~1/2，回本3~5年。
四、三类性质一眼看懂
- 职工（有单位）：别犹豫，单位交大头，个人8%进去全进自己账户，60%档都血赚，能按实际工资交更好。
- 灵活就业：优先保住"职工身份"不断缴，60%~100%档最香；收入高且稳定可冲150%，300%只适合高收入且看重终身现金流的人。
- 居民养老：适合交不起职工、或距退休不足15年的人；尽量选本地最高档+最长年限，但别指望替代职工待遇。
五、30年缴费核心结论（广东静态）
- 职工60%档：个人掏16万，月领约3058元（有单位场景下最优）
- 灵活就业60%档：掏41万，月领约3058元，回本11年
- 灵活就业300%档：掏198万，月领约9600元，回本17年+
- 居民最高档：掏15万，月领约1350元，回本3~5年但天花板低
多缴多得成立，但"边际性价比"随档位升高而递减；长缴（30年 vs 15年）比高挡（300% vs 60%）对普通人的实际意义更大。
有个反直觉的关键结论：缴费年限越长，回本期居然几乎不变（因为每年缴的钱和每年领的钱同步线性增长）。
一、先说最核心的发现：回本期和缴费年限几乎无关
看数据：60%档无论缴15年还是45年，灵活就业回本都是9.9年，职工都是4.0年。
原因很简单——养老金公式是「基数 × 年限」，缴费也是「基数 × 年限」，年限一约掉，回本年就只剩档位决定。所以：
"超过30年会不会更难回本？"——不会。 第31年和第15年的回本逻辑完全一样，年限越长只是"累计领得更多、活得越久赚得越多"，但回本速度恒定。
年限从30年拉到45年（+15年），月养老金增幅：
60%档：3458 → 5188（+50%）
300%档：11596 → 17395（+50%）
年限每增加1年，养老金约增加 3.3%（1/30），这条规律对所有人通用。
有单位的情况下，无论缴多少年，基本5年内回本——因为个人只出8%，这是无风险的"高收益投资"。
超过30年继续缴，增量回本 = 9.9~14.7年，和整体回本一致，并不变差
但对比"缴满15年 vs 缴满30年"：多出的15年等于白赚一份翻倍养老金，且这部分增量回本同样是9.9年
灵活就业60%档增量回本仅9.9年，只要预期寿命超70岁（男）就稳赚
五、给不同人的建议
灵活就业者：
30年 → 40年：回本9.9年不变，但月领从3458涨到4611（+1153元/月），多活1年净赚1.4万，强烈建议继续缴
若现金流紧张，保60%档不断缴比提高档位更划算
有单位的职工：
回本仅4~6年，缴越久越赚，40年工龄退休月领6400+，且单位承担16%等于白送
临界年龄判断：
灵活就业60%档：回本9.9年，女55/男60退休 → 活到65/70岁回本，之后全是净收益，寿命越长越值
一句话总结：缴费年限越长越划算，回本期恒定不恶化；真正要控制的是"档位别过高"，以及"灵活就业 vs 职工身份"的选择。
城乡养老 变 职工养老，不就是让更多的人缴钱吗？你所谓城乡养老变职工养老，无非就是让没有收入的人按照有收入的人一样缴保费。
举个类似的小例子：
我们这里，过去灵活就业的，是不能缴纳工会组织的医疗互助的
某年。。。。。开始允许了
你看，这不就是让“更多的人缴费”么？
虽然让城乡养老 变 职工养老，会有很多障碍，比如很多人是缴不起的，那怎么把“能缴得起”的那些也缴呢？
虽然说，可能有些“能缴得起”的自己本身就去缴职工养老了，但有些属于...
所以我才说你的法子，无非就是收人头税。
养老金缺口很大程度是因为视同缴纳。
也就是养老金并轨过程中，某些群体本来应该由他们的单位补缴保费后，他们才有资格和其他缴了保费的群体一样领取退休金的，但他们单位没有缴或者没缴足，就视同他们缴足了，于是产生了这个视同缴纳群体，而这个群体的退休金替代率还普遍高于社会平均值。普通人退休金替代率低于50，甚至不到40，而他们普遍在90，甚至100。
赞同来自: laolii
更多的人？城乡养老 变 职工养老，不就是让更多的人缴钱吗？
总计7亿的就业人口，其中灵活就业就占到3亿了...
（要不还是恢复收人头税吧，别管他有没有工作了）
举个类似的小例子：
我们这里，过去灵活就业的，是不能缴纳工会组织的医疗互助的
某年。。。。。开始允许了
你看，这不就是让“更多的人缴费”么？
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虽然让城乡养老 变 职工养老，会有很多障碍，比如很多人是缴不起的，那怎么把“能缴得起”的那些也缴呢？
虽然说，可能有些“能缴得起”的自己本身就去缴职工养老了，但有些属于中间地带的
这些就是他们可以做“更多的人缴费”的基础
如果让这部分人缴职工养老了，国家财政还省去了一部分补贴城乡养老的那部分钱，管理者肯定是很乐意这么做的。
你说是吧。
creasylai
- 80后IT男
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医保还是得交，具体居民医保还是灵活就业医保，就看个人情况了。像深圳，两者住院报销的比例是一样的，区别在于门诊每年的报销额度，如果经常要到门诊，比如慢性病，还是交灵活就业医保。我个人在考虑到一些灵活就业医保缴纳额度低、报销比例高的城市交，只是一直没想好去做
养老保险，我的建议，如果没交过职工养老就不要交灵活就业养老，交居民养老也只交最低档的。
具体分析灵活就业养老、居民养老的年化收益率，我写有两篇文章
城乡居民养老保险补缴档次与年化收益率：https://mp.weixin.qq.com/s/nLDdYS0C0uj-f4xVfqxIZA
灵活就业养老保险与年化收益率-深圳：https://mp.weixin.qq.com/s/BPavUBHvQeWm2fDs4VCYLQ
我计算居民养老的年化收益率可能和很多网络上的帖子不同，比如，我按最低档交X元，退休后每个月领A元。按最高档交Y元，退休后每个月领B元。我计算收益率按（最高档交的钱-最低档交的钱）退休后每个月多领（B-A）去计算这个多出的钱的年化收益率。(这些最高档-最低档的资金，领15年，年化收益率约3%。领20年年化收益率约6%。领40年年化收益率约8%。极限年化收益率约8.633%，即领100年，年化收益率也不会超过8.633%)。
灵活就业养老有些坑，首先收益率不高。其次还可能亏损，比如a.因为现在每年基数都在涨，交了多年后发现没有能力继续缴满20年(有可能继续增加)，要退只能退个人账户部分，缴费至统筹的部分无法返还。b.还没领回本就注销户籍，包括还未退休就注销户籍的情况，都是只能退个人账户部分。如果一定要交，我建议至少准备80%左右的资金再考虑，比如现在每个月要交1000，按每年基数增加6%去算，20年至少要交44万，至少先准备好44*0.8=35万，不然到时候交了N年发现没能力交满20年(或者再增加到25年)，要退保就太亏了。和很多商业保险一样，中途退保都只能退回很少的一部分，真的很亏。
如果有多出来的钱(比如交居民医保最高档与最低档之间的差额)，我建议分散投红利低波、纳指100、标普500这些指数基金，或者等全A指数跌到非常低点时(比如万得全A指数PB只有1.2时)，分批买宽基指数基金。
BTW：标普500全收益指数(SPXT)，过去35年年化收益率约10%。过去20年年化收益率约10%。过去10年年化收益率约13%。
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目前的社保供养比大概是 2.6 个年轻人养 1 个老人现在不是2.6个年轻人养1个老人呦，因为在当前中国这10个老人中其中有6个农村老人，政治上只能算是类人动物。。所以现在差不多6个年轻人养1个老人，体制内的养老待遇更是冠绝全球。等到2 30年后，在生产力不变分配机制不变的情况下，各阶层养老待遇大概也就是现在的20%左右。现在领2000的也就拿个3 400，真是亏到姥姥家了。
最近看到《基于初婚登记与人口出生数据的未来十年出生人口预测报告（2026—2035年）》，这个报告估算 2035 年出生人口会降低到 350 万（最乐观预测）
那么，现在的大学毕业生（每年1500万+），工作 35 年后退休，大致是 2035 年出生的人口进入职场，供养比大概会是多少... 画面太美不敢想象，还能指望拿多少退休金？
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感谢！也许10年后的100块钱已经只有现在50元的购买力了如果那样肯定是10年后社平工资也翻倍了，你是按照退休前一年的社平领养老金，缴费20年60%低档领16%社平工资，加上个人账户大概能占1/3，也就是相当于25%左右当年的社平，如果按100%档交，那就接近30%，比如今年河南退休，基数不到7000￥，那就接近2000呗，总之按标准档和最低档缴费20年大概可以领到退休当年社平的1/3~1/4。。
黑龙江2015年社平是3558￥，2025年是7570￥，已经翻倍了，你看这10年物价翻倍了吗？我看猪肉啥的比十年前还便宜了，就算房子经过了过山车和十年前比也不可能翻倍，现在银行利率不到2%，如果你没有每年10%的理财能力，还是别想了老实儿交吧
shuifeng2009
- 修身齐家
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1、月缴1139元，交满30年，如果这笔钱改成自己每月定存R1理财，以1.6%的收益计算，30年下来这笔钱会变成53.06万，而不是41万。
2、目前中国男性的预期寿命76岁，即使不考虑延迟退休因素，人均能领16年=192月退休金。
3、53.06万，仍按1.6%计算，每月领取3058元，人均总共可以领取197个月（回本是197个月，而非11年），197>192。
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结论：
1、同样每月支出1139元，自己理财收益与灵活就业养老相比，理财收益略高。
2、在职职工的部分保费由企业承担，但这笔保费其实仍被企业算做用工成本。换句话说，强制缴纳的前提下，职工社保对个人来说当然是划算的。但如果不是强制缴纳，允许企业把缴社保的钱直接发给职工，则拿钱比让企业替自己交保费更划算。
3、最最最最最大问题是，养老金的未来政策有不确定性，比如是否进一步延迟领取退休金的年龄，比如是否继续提高缴纳保费的金额，比如以上办法仍然不足以弥补养老金缺口，是否会直接减少养老金的发放。
但很多人没有工作或者单位不给交，那就直接选城乡
城乡缴费全在个人账户（人不到退休嘎了，子女或者家属可以继承），而且有国家补助，利息高（我河南25年利息3.4%），而且可以资助缴费。最重要的是15年就可以。不会涨到20年或者25年
虎啸今生 - 财富源自信仰
最近看到《基于初婚登记与人口出生数据的未来十年出生人口预测报告（2026—2035年）》，这个报告估算 2035 年出生人口会降低到 350 万（最乐观预测）
那么，现在的大学毕业生（每年1500万+），工作 35 年后退休，大致是 2035 年出生的人口进入职场，供养比大概会是多少... 画面太美不敢想象，还能指望拿多少退休金？
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一万元，甚至几万元的退休金，真的是太离谱了，民众不满的是这个，所以官方定调是“提低控高”，但落到实际操作，变成“所有人都别提了”。以前，我认为ZF是为RM谋福利的，当然，现在我依旧这么认为
理论跟实际是两回事！楼主本文提到的职工养老金计算公式，实际操作中，并未考虑地方政策，例如广东省的a值，北京等地中途断供等，退休时都会大幅降低养老金。这些奇奇怪怪的地方政策，官方不会公布和宣传，只有你实实在在退休那一刻，才知道。所以我说楼主这种计算，没有啥用。
但，现实情况是，往下执行的时候，总是出各种执行偏差
这，真正反映了人性底层的丑陋性
每个层次，打一点折扣，谋一点自己范围的私念，到最后执行，离顶层设计偏差太大了
就像你说的，到了地方，就出现。。。地方特色
你提到“所有人都别提了”很对，但只反映了普通企业和灵活就业的，
但。。。（此处省略30字），还在涨
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其实，之前养老金增加是有历史背景的： 企业职工的养老金的确太少了一万元，甚至几万元的退休金，真的是太离谱了，民众不满的是这个，所以官方定调是“提低控高”，但落到实际操作，变成“所有人都别提了”。
然后，为了稳，平息社会矛D，就开启了多年的养老金上调
今次，如果你说的是真的，那也是有当下背景的： 虽然企业职工的养老金不算豪横，这个养老金也还说得过去，但在当下经济情况下，在职职工特别是年轻人对这块意见很大
所以，也是为了平衡，平息一些矛D，对养老金停止上调也有其背后原因
但，无论如何，都忽视了体制内退休人员的养老金高企不下的事实...
理论跟实际是两回事！楼主本文提到的职工养老金计算公式，实际操作中，并未考虑地方政策，例如广东省的a值，北京等地中途断供等，退休时都会大幅降低养老金。这些奇奇怪怪的地方政策，官方不会公布和宣传，只有你实实在在退休那一刻，才知道。所以我说楼主这种计算，没有啥用。
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退休人员医保个人账户划入金额从退休金*6%改为定额80元
灵活就业医保个人缴费由2015年190.86 2016年208.20 2017年221.28 2018年245.64 2019年253.20 2020年323.58 2021年382.50 2022年437.46 2023年439.46 2024年473.54 2025年499.59
职工社保最低缴费年限从15年改为20年
退休年龄延迟3年，女职工延长5年，必然不是终点。
2026年退休金调整至今渺无音讯
退休金计算公式参数会不会调整
医保用药目录范围 报销比例又有几人能搞明白
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连续21年增加的职工退休工资，今年似乎也要停了。其实，之前养老金增加是有历史背景的： 企业职工的养老金的确太少了
游戏规则随时修改的东西，就别算了。有钱就多交，没钱就交个基本的保底。
然后，为了稳，平息社会矛D，就开启了多年的养老金上调
今次，如果你说的是真的，那也是有当下背景的： 虽然企业职工的养老金不算豪横，这个养老金也还说得过去，但在当下经济情况下，在职职工特别是年轻人对这块意见很大
所以，也是为了平衡，平息一些矛D，对养老金停止上调也有其背后原因
但，无论如何，都忽视了体制内退休人员的养老金高企不下的事实
按理，这个才应该是治理的环节，
不过，这个环节大概率是很难得治理的
既然如此，只能苦一苦。。。。。
反正就是这边的挪到那边一点、那边的挪到这边一点。。。。。
但该治理的环节，不会变化，相反是继续增
1、基本养老金：最低档起始投资回报率：9PE；后续追加投资回报：24PE。抗通胀。
2、个人养老金：男139/12=11.58PE，不抗通胀，但是能保底（返还后代）。
赞同来自: 幸运钱 、和路雪098178 、happysam2018 、白金牛
我没仔细看他们是怎么算的。。。。。我也懒得理解它们
更多概率，他们要么通过奇谈怪论吸引流量的，要么就是他们此举可能存在“额外收入”（你懂的）
。。。。。。。。。
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