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科普一下河南村镇银行的事情
好多人对河南村镇银行的事不了解，也有误解，讲一些了解的信息。消除误解。
媒体上宣传的是3-5家，实际上应该是河南4家+安徽2家+河南1家，共7家，安徽2家用户数量少当地也在解决提到的较少。
河南4家是相同大股东以及相同的技术平台。另外河南1家是开封新东方村镇银行，没有线上系统但也有骗贷等违规造成资金问题无法取钱
1。现状
部分媒体讲线下业务一切正常，实际情况是:
凡是线上渠道的都无法取款，包括官方小程序，app, 合作的第三方平台度小满 国金所 360 小米金融等。
线下的网点有营业，外地身份证不给取款。本地人活期线下存入的可取，线上的，定期的不给取
2。原因
涉案，是银行高管股东等互相勾结
用真的手续做了一套假系统，说白了就是自营的小程序，以及和百度 国金所 360等平台的合作都是进的不受监管的账户
这个是国内新中国以来首次的，
真银行的人拿真手续跟外面公司搞了不入真账的平台，
调查中透露出来的信息账目非常混乱，貌似有内部人把正常转入的钱再转出再以自己名目转入拿高息
较新的数字是涉及397亿
另外村镇银行是没有卖理财产品权限 的
大量的钱没入账，入了股东控制的账户， （有消息称有几十亿入账了）然后就随意折腾了，具体折腾手法不知，钱大概率都没了 窟窿大概400亿
第三方平台据信应该是拿了大量佣金。
3。各方视角
用户端看所有的一切都是对的，有认证，有转账或者支付平台扣款，有存款协议，用户认为是存款。微信平台认证正常，大家也可以搜到。随便提供一家禹州新民生村镇银行，银行有系统能查账户信息，有400电话，有客服服务。
银行现在否认线上渠道，没入银行账，不是真正的存款，正常不管是转账的还是支付平台扣款过来的钱银行端要上报人行说客户下面有多少存款，但这几家都没有上报，当然也没有支付对应的存款保险
4。性质
这些钱的性质跟p2p不同，跟买理财不同，跟存入银行后被内部取走了也不同,跟飞单也不同
跟包商倒闭不同，跟伊川也不同
这种犯罪方式是前所未有的， 真银行的人，股东一起拿真手续做了不符合银行业基本规则的事情，完全置监管规定于不顾
从用户端来看这些钱就是存款，跟xx公司没关系，也不认识，也没有协议， 看到的所有内容都是存款。有卡号，有网开二类卡，也有京东支付充值的，甚至有不少是柜面开的一类卡。
5。官方公告
时隔一个多月，现在当地zf没有公告。
银保监会曾表态，作为官方暧昧的说银行股东涉嫌犯罪 正在调查，只说保护合法存款，不予回应哪些算真实的合法的，也没有直接讲是银行的问题。 配合当地zf进行处理。撇清了自己责任，未提过自己监管的问题。近期接连发了几个监管的规定，都是针对 这次事件的。
调调是银行股东-新财富公司非法吸收公众资金，定性很重要，还没定，但没说是银行人员职务犯罪，不是存款不入账罪等（这种调调引起储户的巨大担心和意见）
官方还在称调查，也说依法保护合法合规的存款，但不明说具体哪些是。
善意推测是在调查在筹钱，恶意推测是在甩锅，导致储户群体性事件。
6。媒体和维权
存款保险？ 银行资产不足以填这个坑，人行控制大几百亿的存款保险，人行曾表示高度关注此事，也有消息说人行明确表态不兜底这个。正常需要地方解决
多家媒体都有跟进和报道。光明网和人民日报都曾发文-村镇银行再小，也必须保证存款安全
现在郑州维权很厉害，很多储户都是看银行的牌子来的，投入的资金也很多，很惨。有些分散投资到了以上4，5家银行。。。
最终怎么解决还不清楚。
7。影响
现在好多村镇银行和网上银行取款大量增加 达没达到挤兑的程度不知，有银行主动给客户发消息说可以提供存款证明，讲自己缴纳了保险等（其实不出问题这几家银行也好好的，像模像样的）。
8。参考资料
有个网站资料比较多 河南银行点坑母
推上有个号叫村镇银行维权现场之类的名字
续，后面有几位有很好的问题 回应一下：
银监会的通稿。 也不转述了直接列一下：
5月18日： 4家村镇银行股东河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。针对这一事件，银保监会与人民银行持续关注，责成河南银保监局和人民银行郑州中心支行切实履行属地监管职责，密切配合地方党委政府和相关部门稳妥处置。目前4家村镇银行营业网点存取款业务正常开展，凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护。银保监会与人民银行将密切配合地方党委政府和相关部门，严惩金融犯罪，依法保护广大金融消费者合法权益。问题：是银行还是股东？配合处理？哪类算依法合规的？怎么保护？注意看也没讲是银行，因为银行吸收公众资金/存款是合法的，也没有讲吸收的是存款。有人讲这些实际上是吹风，很多名词都有不同的解释法。导致了成规模的维权行为，因为没有反馈可能就会按非法吸收公众资金定性。 追回本金就会非常困难。
异地揽储？
原则上是不合规的，但也有破的方法。比如储户自己过去存了就不算人家揽的了。很多小点的银行都这么搞。去年监管初更严格了，就搞了自营的小程序，app群发消息让人通过这个平台来存。就不算揽了吧。
严格来讲这些都算打擦边球，应该不发生，但是也有些借口能解释。
有些当地线下用户也被转到了线上，现在也不能取钱
抓人了吗？
这么大个事情当然要抓好多人，银行的高管基本都端了，还有许昌农商行（背景是许昌财政，问题非常多），新财富，技术公司，资金掮客等。 曾经被人挖出过许昌农商行的一个负责人讲许昌农商问题很大，需要引爆下面的村镇银行才能保上面的平安。新财富的实际控制人吕奕逃到了境外。高息和利益？
说几类受影响的用户，a是通过第三方平台，早前买的几年期定期，利率一般4.x-5.x，还在平台存着；b过来买短期7天之类的存款，名义利率不高，额外能拿些大米白面的 c.本来已经出来了收到短信以及银行服务打的电话邀请通过线上渠道存款的，一般也4.x d.其他有办过线下一类卡或者其它业务的。小银行拉储成本本身应该是比较高的，行业多少不清楚，人为什么到你小银行来存钱嘛，不就是利息高一点点么。
通过第三方平台的基本要通过第三方充值入金。b类可简称大户，通过网上开二类卡，然后通过大行一类卡转账过来，一般金额比较大。
出问题之初 几类客户之间有互相攻击，比如大户取钱 太多导致挤兑小户也没法取了。大户综合利息较高有原罪。 后来发现第三方平台暗地里拿的提成非常高，普通储户也是第三方平台赚钱的工具。后来第三方平台声音也小了，也有让他们吐出收益甚至承担本金的说法。随着信息批露。第三方平台屁股大多不太干净。事发某天，度小满的法人匆匆把李robin换了下来。
滨海国金所是人寿旗下的，据说要买保险才能有买这种存款的额度，相当于不少利息还要进人寿。
利息没有具体数字，每个人拿到手的利息也不尽相同，综合成本高的估计在10+% 小银行的成本应该也差不多这样吧
银行这头设计了全面的产品线：喜欢高息的我额外送你米面，觉得平台靠谱的我使劲补贴平台，喜欢定期的我就弄3，5年的。
整体来说储户是风险偏好偏低的，并不是奔着理财、甚至高息来的，前提是银行+存款，不认识其它公司没有电子或线下的协议
新财富？
新财富几个月前注销了 怎么注销的 为什么能注销？也是疑问有的用户是注销之后入金的，公告里没有提到怎么定性
其它乱象
有羊头把用户资金聚一起买赚利差的，这次会折。有罪名 非法集资 非法吸收公众资金等据说内部账目非常乱，很难把正常用户的钱流向以及有问题的资金区分开。有内部人员把钱搞出来赚高息，比如你账上有100看着也是有100,5%的利息,其实别人拿出来，自己入100，拿10的利息，或者是把存款质押，把钱再存入。具体的咱也不太懂反正乱乱乱。
关于卡号真实性
关于入账与否
储户都有自己的卡号，卡号似乎也存在问题。 都会获得一个自己名下的，前几位是银行编码的，整体符合银行卡校验规则 的卡号的。据说转账进来延时长以及转不过来的情况。有人分析有些卡号是假的，另外银行入账是手工人工入账的。 大户大额的钱是通过大行卡转账进自己名下的一个卡号上的（这部分证据性更强一些）。
有些通过充值的只能证明进入了银行账号的资金池中，具体记没记到个人账上不清楚，大概率是没有。
开通银行卡及有资金入账，银行应该上报人行，这部分应该是没有报。
村镇银行可以手工处理账务，也就是说进来的资金人名卡号对不上银行也可以说正常入账的。
用户的卡号到底是否真实现在其实没有办法确定的：银行不给查，人行不对个人开展业务。 现在转账进不来，以前转账能成功也不一定说明正常。
存款保险？
这次受影响的用户大概率是没有买保险的，应该是不赔付的，能不能特事特办呢？据说央行明确表态不兜底的。存款保险共大几百亿额度，这次坑要300多亿，中y级的部门肯定是不愿意介入的。另外存款保险的触发条件是银行破产或被存款保险机构接管才触发。之前绝大部分遇到问题的银行都是发起行介入，收购重组等方式解决，历史上的问题包括包商，个人的存款基本上是兜底赔付的。
有小户说破产得了，50万够赔我的，但50万的这个说法实施挺难。
这次事件的特殊之处
银行从业人员和股东突破下限，无法无天通过常规方法判断是否金融机构官方的方法都失效了，看认证不行，线下开卡不行，打电话确定不行，转账不行，大平台扣款不行
调查犯罪影响正常储户长达一个月以上，以前不管银行内部有人犯罪还是银行倒闭重组，基本没出现对储户有长时间影响的。
普通用户存个钱现在需要去打横幅，甚至被人强制到小黑屋里学习信方条例
这次具体怎么解决还要拭目以待，如果解决不好，可能动摇金融的根基，特别是经济下行的时间，影响非常不好。
如果乐观的想，对于没搞过各种骚操作的普通人来说，还是很可能拿回自己的钱的。
一方面是追缴。另一方面这些资金皮条客，估计要跪，说不定要非吸的罪名。吃高息异地大户的也会因为非吸遭受严重损失。至于那些三方平台走的，很可能会保。。。一般是保住大队人马，保住舆论。小规模人数的大户资金庞大，却掀不起舆论。皮条客抓起来，不仅要把赚的钱吐出来，估计还要罚款，不然就定罪，没准能收回来一部分。400亿的窟窿，大部分都是被高息折腾光了吧。
赞同来自: shiniantony 、yanghongyong
赞同来自: J348811163 、必得大底
既然都已经进入了银行公账，就不存在什么两套假系统的说法。只有真系统才能进入银行公账。银行内部多套做账系统，是他们自己违规逃避监管所为，与储户无关。储户的诉求就是监管部门，当地政府和中央督促银行尽快恢复储户的取款自由的权利！
国家查案，支持，但是存款长达30多天一直不能取出，已经严重影响广大储户的日常生活和对金融体系的认知了！
赞同来自: yanghongyong 、我是阿冰 、xineric
感觉好多人被带偏了，不是钱真的存进银行就没有危险了。存进银行的钱，是要货给用款人，才能挣到钱，付给储户利息的。那些小银行，没有什么优质货款客户。为了追求高收益，会把钱贷给高风险客户。本身风险识别能力、管理能力、收款能力都不强，很容易生成坏账。若是银行股东恶意贷款，或是自家公司的资金链紧张，那回款的可能性就更低了。贷款收不回来，储户取款时就可能会有困难。小银行本来信誉就差一些，有个风吹草动，就容易...很多人都是赌银行玩资金池模式，最后存款保险兜底，能上集思录的都不是傻子，只是这次银行无下限的做法让他们傻眼了。
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广发这个案子，员工私自推销，银行不知情。但推销的地点在银行，都要赔50%。
在银行app或者平台app买的，岂能一推了之？
那些小银行，没有什么优质货款客户。为了追求高收益，会把钱贷给高风险客户。本身风险识别能力、管理能力、收款能力都不强，很容易生成坏账。若是银行股东恶意贷款，或是自家公司的资金链紧张，那回款的可能性就更低了。
贷款收不回来，储户取款时就可能会有困难。小银行本来信誉就差一些，有个风吹草动，就容易挤兑。一挤兑，优质客户的回款也会出问题。
但这时银行账面上不一定是资不抵债，银行股东也不会轻易放弃产权和资金池。于是千方百计拖着储户。储户的钱不是真的急用还好。要是急着买房、交学费或者治病，那可就真的麻烦了。
还是那句话，如果你不敢买银行股，那就老实地把钱存在国有银行吧。
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真有人会认为大股东能去多开一个某某银行的账号吗，银行账号能随便就多开一个？
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有道理；现在打补丁，确实需要一家中央级别的网站类似证券行业中国证券登记结算有限责任公司http://www.chinaclear.cn/zdjs/home.shtml投资者查询服务包括：一码通下账户信息、证券持有余额、证券持有变更、证券冻结情况、新股配号中签情况、股息红利个人所得税信息、创业板风险揭示书签署日期、投资者首次交易日期等服务，以及短信服务。以后，存款后，个人上中国银行系统结算服务中心...很多年前，证券公司也出过事
所以有了第三方存管
碰上这种的监守自盗的小银行，目前的监管能力只能事后处理、事后补救。
要是再去附加一连串的“监管手续”，会让守法银行的工作流程更为繁琐，却依旧很难阻止那些铁了心“监守自盗”的小银行。
数字人民币要达到的目的是：不存在合法的洗钱手段。
把“非法”揽进资金变成“合法的”平台手续费、已支付的利息等，均可回溯追讨。
要是伤害到后续的“善意第三人”的利益了，让这个本该获利的“善意第三人”自己去追讨。
pppppp
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股票账户中登开的，可以通过中登查询自己名下所有股票账户和证券余额。 http://www.chinaclear.cn/有道理；
现在打补丁，确实需要一家中央级别的网站类似证券行业
中国证券登记结算有限责任公司
http://www.chinaclear.cn/zdjs/home.shtml
投资者查询服务包括：一码通下账户信息、证券持有余额、证券持有变更、证券冻结情况、新股配号中签情况、股息红利个人所得税信息、创业板风险揭示书签署日期、投资者首次交易日期等服务，以及短信服务。
以后，存款后，个人上中国银行系统结算服务中心，可以查到是否资金入帐，是否真实在个人名下，登记的信息是否与app或存单匹配；
为啥截止现在没有呢，
1.懒政；
2. 没出事，期货，证券都出过事，现在私人银行出现后，必然会出类似监守自盗的事情，因为一本万利，搞到钱逃到敌对国家不就完事了吗；
大家可以跟踪最后的结果，这些钱最后的得利者是否被真实逮住，感觉概率不高，这帮家伙开始布局时，人已在国外，不然敢这么大胆；
3.人本性的恶绝对无法估量，一定要事前制约，不能给机会；
小白律师 - 跨境证券律师
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我去银行柜台存款，工作人员一顿操作，给我打了一张回单。假如，网点用的是自己的系统(买过彩票的都知道)，并未联网存入，算不算存款？这个算，民法上有“表见代理”的概念。
《民法典》第一百七十二条：行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。
但是网上第三方平台购买的所谓存款产品是很难被认定为属于表见代理的，因为存款人并没有去银行网点办理，没有尽到合理的注意义务。
如果国家定义为非储蓄存款，很多银行后面会效仿。后面会出现什么事情无法想象。应该会定性为金融诈骗，只不过是全套真手续进行的诈骗，骗你是存款，实际不是存款。很多人说存款保险金理赔的，想想都不可能，那是给正儿八经的破产银行准备的，这个就是假银行，只不过是因为监管不到位，拿着真手续行骗的假银行。
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根源在于监管机构偷懒，不对储户直接提供服务。储户查询流水、余额的唯一途径是银行，那银行造假，储户难以自己发现。监管机构监管不及时不到位，又不采用储户监督银行这种最有效的方式，银行内部人员必然会砸了金字招牌来自肥。你说到点子上了，应该由人行牵头开发一个能够一键查询本人名下所有银行卡存款的软件或平台，能查到的就是合法合规的存款。这才是根本的解决之道。
解决方式是银行账户的流水、余额实时上传到央行系统，储户除了通过银行的网银、APP查询，还可以到央行平台查询，并和网银、APP显示的流水、余额核对，发现问题直接举报。就像股票有中登投资者服...
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