Edge
Chrome
Firefox
周末刷头条推送了很多关于个人养老金的段子，各种观点层出不穷，比方：
都是富人享受的……，大力提倡的都不会是好东东……，有那个钱，还要缴3%的税不如自己投资……，到退休才能拿出来，有进无出……政策变了怎么办？……投资一年，还亏了……
如上等等，就在疑惑，权威人士鼓吹的中国版401K为什么有这么多质疑，为什么ZF不能把这个推行了一年多的普惠产品说透说清呢，下面就我所知所想谈谈我的理解，好久不开贴，不足之处请大家轻拍。
一、关于减税问题
网上说法很多，但很多是错的，比如：
其实都不正确，实际应自行打开个税app进行查看：
因为年收入要减去五险一金和抵扣等，而月收入要减去年终奖一次性缴税福利。
二、在哪开，怎么买，买什么
各银行app都能开，并且有开通及存钱福利，这个就不细说了。
在哪买？可以在银行app个人养老金下买，也可以在天天基金等第三方app下买。
买什么?目前有存款、理财、保险、基金等。
三、怎么拿回钱
达到退休年龄、丧失劳动能力、出国定居、国家规定的其他情形（估计以后会纳入更多，如大病、购房、消费等等）
退休怎么拿：按月、分次或一次性领取。
四、税的事
这个地方有两个税，一是抵扣个人所得税，很简单，比方24年随便什么时候充值到养老账户里的钱都算，累加，然后到25年3月份个税汇缴时可以减免这部分的个税，这里不需要详细说了吧，大家都清楚。
另一个税就是，退休拿出钱时的税，就是按拿出的金额3%扣税，拿多少扣多少，这里需要明确一点，一是盈利部分不额外征税，二是拿出的部分不算当年的综合所得税（应该指除退休外的其他情形）
五、划不划算
总体来说是划算的，特别是两种人，一种个人所得税扣税达到10%以上的，一种是月光族。
许多人认为不划算，一是觉得以后的政策会变，二是转入的钱变成死钱了，三是不如自己投资收益高。
我的理解，首先后续政策会否改变，不好说，但个人感觉不会，只会变的越来越对老百姓有利，否则就没必要设置上限了，即使变，也是老人老办法，新人新办法，要相信ZF。
其次活钱变死钱，看你的理解，如果正好有一笔养老补充的资金，何乐而不为呢？又能抵税，又能撸羊毛；比方我正好有一笔在天天基金的指数基金资金，就是养老的钱，不会取的，这次正好取出全部转入养老金账户，然后又通过天天基金买入红利ETF联接，没有申购费和赎回费，又能抵扣10%个税，然后还撸了工行的羊毛，算下来有11.7%的收益。
再次自己投资收益更高，你要明白养老金账户只是个资金账号，你想买啥都行，只是不能取出来而已，并且账户里你可以买到3%以上的理财产品，你平时能买到么？而大部分投资者不见得收益能超过指数基金的，那就别瞎折腾了。
最后对于月光族，不也正好是强制储蓄么。
六、几个大家热议的问题
1、个税达不到>10%有没必要买
这个确实仁者见仁智者见智，不买的理由也很充分，就是活钱变死钱。
买的理由我觉得有两点，一是强制储蓄，二是个人养老账户中有3%以上的理财，你在外面也买不到的。
2、个税达到>10%的钱在自己手里更自由
如果你真的是投资达人，无所谓，自己投资更划算。
不是神人的话，我的意见还是买点吧，这里当然尴尬的是个税税率在10~20%之间的，至于>20%的肯定要买。那么对于10~20%之间税率的，我想说的是有余钱还是买吧，原因有以下几点：
一是个人养老账户现在及以后能买的品种将会越来越多，甚至股票。二是现在扣了1000的税和20年后扣1000的税是不一样的，不仅这1000能给你创造收益，而且金钱也是有时间价值的。
3、是不是我国的401k
现在不是，以后可能会是，因为据我了解，美版的401k类似于我们的企业年金，就是不仅你存钱企业也帮你存钱，并且美版401k可以买的品种很多，比方股票。而我们的个人养老金一是能买的品种少，二是都是自己的钱，三是有限额，相同之处都是能抵税，但我相信正如401k推出的原因，随着养老金的枯竭，ZF会大力提倡的，并且将来我们的养老体系估计也会向西方靠拢。
4、时间太长
对于刚参加工作的，退出机制确实不友好。但对于离退休20年以内的还是划算的，特别是行将退休的。网上有个段子说去年存了12000进去，今年退休了，一算扣3%的税还亏了，那是因为没搞明白是否能抵税。
5、盈利推算是否划算
这个就不说了，大家都精算过，按投资收益年化多少能战胜3%扣税，我的观点是，一投资不行的就买红利指数。二是多多参与银行的撸羊毛活动。
6、不相信银行的道德水平
为什么很多人怕钱莫名消失呢？要明白银行开通的只是资金账户，钱还是你的，怎么投资也是你决定的。有这个担心，那你更应该担心存折里的钱。
7、担心政策会变
如上叙述，大概率会越变越好，即使改变了，也会有个时间划分，相信ZF，如果真到了国家危难之时，你的任何财富都会化为乌有。并且这个是政策明文的，和那些所谓的养老靠国家的口号还是不一样的。
………………………………………………………………
个人一点拙见，不当之处请轻拍
都是富人享受的……，大力提倡的都不会是好东东……，有那个钱，还要缴3%的税不如自己投资……，到退休才能拿出来，有进无出……政策变了怎么办？……投资一年，还亏了……
如上等等，就在疑惑，权威人士鼓吹的中国版401K为什么有这么多质疑，为什么ZF不能把这个推行了一年多的普惠产品说透说清呢，下面就我所知所想谈谈我的理解，好久不开贴，不足之处请大家轻拍。
一、关于减税问题
网上说法很多，但很多是错的，比如：
其实都不正确，实际应自行打开个税app进行查看：
因为年收入要减去五险一金和抵扣等，而月收入要减去年终奖一次性缴税福利。
二、在哪开，怎么买，买什么
各银行app都能开，并且有开通及存钱福利，这个就不细说了。
在哪买？可以在银行app个人养老金下买，也可以在天天基金等第三方app下买。
买什么?目前有存款、理财、保险、基金等。
三、怎么拿回钱
达到退休年龄、丧失劳动能力、出国定居、国家规定的其他情形（估计以后会纳入更多，如大病、购房、消费等等）
退休怎么拿：按月、分次或一次性领取。
四、税的事
这个地方有两个税，一是抵扣个人所得税，很简单，比方24年随便什么时候充值到养老账户里的钱都算，累加，然后到25年3月份个税汇缴时可以减免这部分的个税，这里不需要详细说了吧，大家都清楚。
另一个税就是，退休拿出钱时的税，就是按拿出的金额3%扣税，拿多少扣多少，这里需要明确一点，一是盈利部分不额外征税，二是拿出的部分不算当年的综合所得税（应该指除退休外的其他情形）
五、划不划算
总体来说是划算的，特别是两种人，一种个人所得税扣税达到10%以上的，一种是月光族。
许多人认为不划算，一是觉得以后的政策会变，二是转入的钱变成死钱了，三是不如自己投资收益高。
我的理解，首先后续政策会否改变，不好说，但个人感觉不会，只会变的越来越对老百姓有利，否则就没必要设置上限了，即使变，也是老人老办法，新人新办法，要相信ZF。
其次活钱变死钱，看你的理解，如果正好有一笔养老补充的资金，何乐而不为呢？又能抵税，又能撸羊毛；比方我正好有一笔在天天基金的指数基金资金，就是养老的钱，不会取的，这次正好取出全部转入养老金账户，然后又通过天天基金买入红利ETF联接，没有申购费和赎回费，又能抵扣10%个税，然后还撸了工行的羊毛，算下来有11.7%的收益。
再次自己投资收益更高，你要明白养老金账户只是个资金账号，你想买啥都行，只是不能取出来而已，并且账户里你可以买到3%以上的理财产品，你平时能买到么？而大部分投资者不见得收益能超过指数基金的，那就别瞎折腾了。
最后对于月光族，不也正好是强制储蓄么。
六、几个大家热议的问题
1、个税达不到>10%有没必要买
这个确实仁者见仁智者见智，不买的理由也很充分，就是活钱变死钱。
买的理由我觉得有两点，一是强制储蓄，二是个人养老账户中有3%以上的理财，你在外面也买不到的。
2、个税达到>10%的钱在自己手里更自由
如果你真的是投资达人，无所谓，自己投资更划算。
不是神人的话，我的意见还是买点吧，这里当然尴尬的是个税税率在10~20%之间的，至于>20%的肯定要买。那么对于10~20%之间税率的，我想说的是有余钱还是买吧，原因有以下几点：
一是个人养老账户现在及以后能买的品种将会越来越多，甚至股票。二是现在扣了1000的税和20年后扣1000的税是不一样的，不仅这1000能给你创造收益，而且金钱也是有时间价值的。
3、是不是我国的401k
现在不是，以后可能会是，因为据我了解，美版的401k类似于我们的企业年金，就是不仅你存钱企业也帮你存钱，并且美版401k可以买的品种很多，比方股票。而我们的个人养老金一是能买的品种少，二是都是自己的钱，三是有限额，相同之处都是能抵税，但我相信正如401k推出的原因，随着养老金的枯竭，ZF会大力提倡的，并且将来我们的养老体系估计也会向西方靠拢。
4、时间太长
对于刚参加工作的，退出机制确实不友好。但对于离退休20年以内的还是划算的，特别是行将退休的。网上有个段子说去年存了12000进去，今年退休了，一算扣3%的税还亏了，那是因为没搞明白是否能抵税。
5、盈利推算是否划算
这个就不说了，大家都精算过，按投资收益年化多少能战胜3%扣税，我的观点是，一投资不行的就买红利指数。二是多多参与银行的撸羊毛活动。
6、不相信银行的道德水平
为什么很多人怕钱莫名消失呢？要明白银行开通的只是资金账户，钱还是你的，怎么投资也是你决定的。有这个担心，那你更应该担心存折里的钱。
7、担心政策会变
如上叙述，大概率会越变越好，即使改变了，也会有个时间划分，相信ZF，如果真到了国家危难之时，你的任何财富都会化为乌有。并且这个是政策明文的，和那些所谓的养老靠国家的口号还是不一样的。
………………………………………………………………
个人一点拙见，不当之处请轻拍
0
@cool990796
对于90%的人来说都没有必要买，其实缺钱的时候都是年轻的时候，要养娃，车贷、房贷，生活费。退休后，一般来说，有个2-3千就能生活了，有5-6千就能过不错的生活。没必要把急需钱的时间段的钱拿到你没那么需要钱的时候来用换个思路，正好退休后把钱拿出来给年轻人用。
1
赞同来自: luckych
对于90%的人来说都没有必要买，其实缺钱的时候都是年轻的时候，要养娃，车贷、房贷，生活费。退休后，一般来说，有个2-3千就能生活了，有5-6千就能过不错的生活。没必要把急需钱的时间段的钱拿到你没那么需要钱的时候来用
3
赞同来自: luckych 、muddle2000 、XXWWJJ
什么时候跟你说清楚任何东西了？
比如我国的法律看了基本没用，有用的全在解释里。。。
跟大家分享一个有用的点吧，没见到有人提过，就是不会被净身出户
比如我国的法律看了基本没用，有用的全在解释里。。。
跟大家分享一个有用的点吧，没见到有人提过，就是不会被净身出户
0
过了12月31号了，大家该买的都买了。俺就来说说俺的看法：首先一个现实就是俺们的养老金不够了。另一个事实是，当初俺们设计基本养老保险时，已经明确说明了这是保证退休后的基本生活。但现在的情况是这个基本生活恐怕也难保证了。怎么办？延迟退休，多生孩子。另外就是这个个人养老保险，ZF不会明着给你说今后基本生活也保证不了了，但还是给你指了一条明路，自己给自己弄一个个人养老金吧，以后Cover住那些基本生活不够的部分。然后就不要指望ZF来保证你的基本生活了。
0
这个事情本来就没有固定答案的
要不要上个人养老金和个人的收入、年龄、退休年限、职业、家庭经济状况、收益预期等都有关系。综合起来每个人都有不同的答案。
规则也说清楚了，自己想明白就好，至于什么别的有的没的，那就见仁见智吧。
要不要上个人养老金和个人的收入、年龄、退休年限、职业、家庭经济状况、收益预期等都有关系。综合起来每个人都有不同的答案。
规则也说清楚了，自己想明白就好，至于什么别的有的没的，那就见仁见智吧。
6
赞同来自: luckych 、微醺岁月 、muddle2000 、kytz 、heaven32006 、更多 »
@扫地小僧
我不是针对楼主。。大哥骂得对。有的人就是贱，自己都管不好自己，总希望有个主子 强制 管理他一下。而ZF正巴不得扩大自己的权力，你这么要求被管，那就管你吧。
我只是阐述一个亲身经历。
上次有同事跟我说，这东东很好，因为能“强制储蓄”，尤其对对于月光族很好。。。
我在心里骂了他一句SB。。。。
0
@大饼炒鸡蛋
每个人的年龄，工作，收入，家庭条件，差别非常大。那些体制内的，央企、垄断行业的，收入特别高的，家里有几套房出租的，每年存个1.2w根本没压力。他们不在乎锁定流动性，甚至会感谢国家帮他们变相强制储蓄（放自己手里可能吃喝玩乐都给花了）不才敝人就是央企的，收入不够起征点。存1.2w不是没压力，是没动力。
不是体制内的，最近2年就业形势很严峻，年龄歧视，35岁以上失业不好找工作，45岁以上更难了。再往后，50岁，55岁，60岁，65岁，会越来越难。到时候个人养老金里被锁定...
1
赞同来自: gaokui16816888
就像有人希望投资，
又只希望别人告诉他一个六位数发财码一样，
复杂问题不费点心哪有那么容易几句话说清？
和收入、职业、性别、年龄、距退休年限、预期及投资品种都有关，因人而异。
四十岁以上、年薪四十万以上、选择期限长的封闭产品（含债性或货币基金）4%以上，很多人就可能嫌1.2万额度太少了。
又只希望别人告诉他一个六位数发财码一样，
复杂问题不费点心哪有那么容易几句话说清？
和收入、职业、性别、年龄、距退休年限、预期及投资品种都有关，因人而异。
四十岁以上、年薪四十万以上、选择期限长的封闭产品（含债性或货币基金）4%以上，很多人就可能嫌1.2万额度太少了。
3
可以不用 但不能不让用。随时可以动用的资金 和被锁死的资金，价值完全不一样。你想想放银行活期 银行给你多少补偿的年化利息，放银行定期 银行给你多少补偿的年化利息。更何况这还是锁死的 而不是简单的定期。由此就知道这个被锁死而损失的价值有多大了。
3
赞同来自: youneigui211 、skyblue777 、XXWWJJ
今年买了，就在前几天，在招行APP里转入1.2万，然后随后就买了A500指数，离退休还有20多年，就在里面放着吧，自己拿着也是买这些指数，在这里买还可以抵税，就这点钱，也不需要别人惦记
2
ericlule - 满招损 谦受益
赞同来自: dryseedcai 、XXWWJJ
@luckzpz
这3个点可以理解为是一种递延税，让你现在少交税，未来把税再补回来的意思。
但是12000产生的收益，包括资本利得、投资收益、存款利息收入，目前税法上对个人都是免税、或不征税的。 所以这个收益 不管 你是用养老金账户获得的，还是 从股票账户里获得的，应该都是0税
我理解可以一次性全部取出，按3个点扣税我的理解是 就那个本金扣3个点。
这3个点可以理解为是一种递延税，让你现在少交税，未来把税再补回来的意思。
但是12000产生的收益，包括资本利得、投资收益、存款利息收入，目前税法上对个人都是免税、或不征税的。 所以这个收益 不管 你是用养老金账户获得的，还是 从股票账户里获得的，应该都是0税
0
@kiencity
我讲个小故事，11年前，有个叫马科长的小人物，面对央视的采访，全程看似答非所问，视频播出后，引起全国嘲讽。时至今日，马科长变成了马局长。现在问，为什么没人把这个事情说清楚呢？还奇怪，为什么很多财经博主，大V越来越车轱辘话了呢？奇怪啊，生气啊，嘲讽啊，那些人张嘴露出来的却是自己的无知。直到后来你终于明白了，但你也不说了。知者不言，言者不智。听你这么说意思是有坑呗
3
@不要命的小方
楼主说的：“后续政策会否改变，不好说，但个人感觉不会，只会变的越来越对老百姓有利”。肯定是既得利益者呗，屁股决定脑袋
根据财新的报道：2014年并轨改革启动，然而十年过去，二者差距不降反升。据《中国劳动统计年鉴》，2014年机关事业单位和企业职工退休者月均养老金分别为2741.5元和2063.9元。到2022年，这两个数字变为6099.8元、3148.6元，差距扩大至近1倍。
莫非楼主说的老百姓，专指“机关事业单位”？不知道您写...
0
@月光林地
关于这个问题推荐看看雪球上方三文对话郑任远：养老金投资就是利用惰性赚钱我们的社保是不是也是强制开户/强制缴费呢？
https://xueqiu.com/vod/1397757901238510797/318432063
看看米国401K几十年来对我们的启示
401K是默认开户、默认投资方式、账户亏损公司免责，就是不给你说不的机会，并利用人不愿意改变的惰性，并且米国的高阶税率也强迫你在几十年的时间里攒钱投资，并且几十年的牛市也很给力，只要投...
1
赞同来自: 无名小竹
怎么说，大部分jisiluer还是相信自己的收益率能略高于指数的吧。
假设自己投资，有微弱的1个点优势，指数收益7%，自己操作8%的话。
假设税款优惠比例（10%）
10000本金 , 假设税款优惠是1000元.
收益率7%30年=7.61倍
收益率8%30年=10.06倍
方案一: 投入(收益本金都收税)
本金10000, 那么30年后变为 76100, 按3%交税, 税后 76100*0.97 = 73917
方案二: 不投入
本金9000, 30年后变为 9000*10.06 = 90540
——————————————————
只要自己的收益率稍高点，就亏了很多。
要是自己的收益率能再高点，那就翻倍的亏啦。
假设自己投资，有微弱的1个点优势，指数收益7%，自己操作8%的话。
假设税款优惠比例（10%）
10000本金 , 假设税款优惠是1000元.
收益率7%30年=7.61倍
收益率8%30年=10.06倍
方案一: 投入(收益本金都收税)
本金10000, 那么30年后变为 76100, 按3%交税, 税后 76100*0.97 = 73917
方案二: 不投入
本金9000, 30年后变为 9000*10.06 = 90540
——————————————————
只要自己的收益率稍高点，就亏了很多。
要是自己的收益率能再高点，那就翻倍的亏啦。
0
接楼上的例子，那么换个税款优惠比例（10%）
10000本金 , 假设税款优惠是1000元. 收益率就按你说的30年8倍
方案一: 投入(收益本金都收税)
本金10000, 那么30年后变为 80000, 按3%交税, 税后 80000*0.97 = 77600
方案二: 不投入
本金9000, 30年后变为 9000*8 = 72000
——————————————————
相差的不多，也就是为了7%的利润，放弃了30年的流动性。
10000本金 , 假设税款优惠是1000元. 收益率就按你说的30年8倍
方案一: 投入(收益本金都收税)
本金10000, 那么30年后变为 80000, 按3%交税, 税后 80000*0.97 = 77600
方案二: 不投入
本金9000, 30年后变为 9000*8 = 72000
——————————————————
相差的不多，也就是为了7%的利润，放弃了30年的流动性。
0
关于3%刚看到一个公式
(1-3%) x 净值增长 = 净值增长 x (1-3%)
个人养老金的投资收益暂不征税，领取时个人养老金的税负由 7.5% 降为 3% ，不并入综合所得，单独按照3%税率计算纳入个人所得税。
后续有没有可能改回7.5%？改之前的缴款继续按%3征收？
(1-3%) x 净值增长 = 净值增长 x (1-3%)
个人养老金的投资收益暂不征税，领取时个人养老金的税负由 7.5% 降为 3% ，不并入综合所得，单独按照3%税率计算纳入个人所得税。
后续有没有可能改回7.5%？改之前的缴款继续按%3征收？
0
@chenjia900
举个例子, 10000本金 , 假设税款优惠是2500元. 收益率就按你说的30年8倍
方案一: 投入(收益本金都收税)
本金10000, 那么30年后变为 80000, 按3%交税, 税后 80000*0.97 = 77600
方案二: 不投入
本金7500, 30年后变为 7500*8 = 60000
@qgj8848 你说的收益不交税很多人想法啊一样？有官方出处吗？这个算法显然不对....因为你的本金最初是百分比减免, 收益其实也是百分比减免了.
这个很重要。比如离退休还有30年，买指数基金10年本金翻一翻（年化7.几%），30年就是翻三翻8倍，本金加收益一起3%的税就变成本金24%的税了。虽说30年购买力会发生变化，但购买力的变化不也同样影响拿到手的钱，个人养老金存钱是不希望通胀太多的
举个例子, 10000本金 , 假设税款优惠是2500元. 收益率就按你说的30年8倍
方案一: 投入(收益本金都收税)
本金10000, 那么30年后变为 80000, 按3%交税, 税后 80000*0.97 = 77600
方案二: 不投入
本金7500, 30年后变为 7500*8 = 60000
0
@chenjia900
@qgj8848 你说的收益不交税很多人想法啊一样？有官方出处吗？那，是不是应该对比一下，如果用非养老金方式同样的增值比例，变成本金多少的税呢？
这个很重要。比如离退休还有30年，买指数基金10年本金翻一翻（年化7.几%），30年就是翻三翻8倍，本金加收益一起3%的税就变成本金24%的税了。虽说30年购买力会发生变化，但购买力的变化不也同样影响拿到手的钱，个人养老金存钱是不希望通胀太多的
0
@xuyongnn
既然领取养老金的时候按照3%扣税，那么就是每月按实际领取金额扣税，也就是本金+收益全部收取3%的税（除非有特别免税说明）。所以收入纳税3%的人，交个人养老金要多缴纳税，不合算的。而且流动性太差， 所以没有达到20%税率档的基本不用考虑的。收益也要交税吗？这和楼主说的不一样
1
赞同来自: dingpenglei
@炒股牛散
人生马拉松，够胆你就来，七十缩衣食，八十犹嫌迟
人应该活多久才好？
没钱就是没钱，现在2，3个年轻人人交社保对应着一个领退休金的老人，以后80，90后领退休金的时候，1个年轻人交社保对应着2，3个领退休金的老人。这种画面真的不可想象。各位可以想象将来会发生什么。新生儿出生下降速率，国内是远远超过日韩的。将来国内的老龄化问题，也将远超现在的日韩。看欧美日亚，都差不多，人口老龄化，活的长，养老金不变，只能降低生活水平
人生马拉松，够胆你就来，七十缩衣食，八十犹嫌迟
人应该活多久才好？
4
赞同来自: luckych 、青未了 、J930313847 、吹水总瓢把子
如今8090后养6070后还能一对一，以后一年一千万以下出生人口怎么养我们两千万一年8090后。如果一句相信党相信未来我就不说啥了。。。购买力起码打五折。
5
赞同来自: skyblue777 、自由椰子 、kolanta 、gaokui16816888 、qgj8848更多 »
我印象是第一次在这里发言，我第一眼就觉得个人养老金划算，国家放开第一天我就开始买入红利指数基金，大家还在犹豫的时候，我已经薅到了银行返点红包150元左右，相当于1个点，红利基金也赚了1个点。大家继续讨论，我已迫不及待的计划元旦后加第二个12000了。
京公网安备 11010802031449号