你会缴纳个人养老金吗?

(更正后)
抛砖引玉说说我的看法。先说结论,现阶段我不会买。
1、如果足额年缴12000的话,我是20%的税,相当于买基金有20%的安全垫,但这个是一次性的,只在当年有效。
2、养老金取出时需要缴纳3%的税,安全垫需要相应的降低,降低多少与提取时的账户金额有关,如果按年化收益率5%计算,我还有大概30年退休,30年以后,对于第一年缴纳的12000,由于复利效应就变成了4.11倍,扣除3%税费就是3.99倍,相当于降低了12%的收益,20%的安全垫就变成了8%。
3、8%的安全垫,算到30年的平均年化里,相当于每年提供0.26%的额外收益。
4、现在还不知道能买的基金有哪些,费率如何,不过据公开消息说,费率相比于正常费率是打五折的。看起来很便宜。如果按综合费率(管理费和托管费)1%计算,5折相当于节约了0.5%的成本。
5、我目前申购的的基金一般都是一折的申购费率,按0.12%计算,个人养老金无申购费,省下了这部分成本。
6、所以综合来看,个人养老金相比于市场其他渠道购买基金,每年多出了0.88%的超额收益。这0.88对于第一年缴纳的12000而言,到30年后提取时,相当于增加了29%的收益,即3480元。
7、养老金提现不灵活,不能随时取,也就是说对个人财务而言,流动性是极差的一种产品,这个影响是比较大的。
8、养老金可买的基金产品明显不会比市场上流通的产品多,极有可能找不到心怡的产品。
说明:第2点中,只举例5%作为年化收益作为计算,实际若低于5%,则这部分税费损耗会相应减少。
综合考虑,年化0.88%的超额收益不足以弥补资金流动性的缺失,若再叠加没有心怡的基金产品,这点超额收益更不具备诱惑力,所以现阶段我不会买。
那么哪些人适合买呢?
1、快要退休的人。如果你明年就要退休,相当于1年不到就白白获得了20%(与个人税率相关)的收益,何乐而不为?
2、不精通也不愿钻研的懒人理财,闲钱理财。既有一定的的安全垫,又有五折费率,综合0.88%的超额年化,大概率可以跑赢市场平均收益率,而且养老金产品通常长期收益率稳定,风险较小,何乐而不为?
以上分析,不见得都对,有疏漏的地方,还望指正,大家一起探讨。

再补充一下另一个层面的思考,个人养老金带来的实际效果会是怎样的?
1、明显可以看出,税率越高的人,获得的利益越大,所以如果这是一个让人赚钱的买卖,那获益更多的明显是中高收益人群。但通过这个帖子来看,这些中高收益人群似乎对此并不感兴趣。当然,集思录的环境,大多是有一定经验的理性投资者,对于没有理财经验的中高收益群体,或许会比较容易接受个人养老金。
2、低收入人群会买吗?似乎也不会买。一方面,低收入人群实际上并不会获得能让人满意的实惠,另一方面,现在物价这么贵,生活不易,这部分人大多没有闲钱去买。
3、所以,总的来看,似乎只有接近退休的老人和部分理财经验不丰富的中高收入人群比较容易接受个人养老金,这个政策最能惠及的就是接近退休的老人。不知道这是不是个人养老金的初衷。
4、换个角度想,如果万一亏损了呢?就成了割老人和中高收入人群的韭菜,当然,这个割法还是比较温和的,毕竟有上限。
我认为养老金政策的初衷应该是好的,但现行政策目前似乎并不具备普惠的效果,期待未来是否会有所优化?
当然了,还有一条大家都渴望的发展路径,那就是股市长牛,那么这个养老金政策的普惠性质会更强一些,它会让那些不擅长理财的但是买了个人养老金产品的人享受到股市长牛的红利。但是就像前文说的,那些低收入人群有能力每年拿出12000的闲钱做这项长期投资吗?
拭目以待。
1

我是70后

赞同来自: 吹竹笛的放牛娃

@知行悟到
请教一下,在事业单位一直缴着养老金的,再缴这12000,可以抵个税吗
看基数,第一档没意义。
2023-11-18 23:29 来自四川 引用
1

苦咖啡2022

赞同来自: 决绝

@CQHuang
个人养老金,缴纳24000,至今亏损185.29。
你这算好的了,实交24000,50%买了5年期定存,3.1%,
另外12000买了偏股型和混合型基金各50%,至今累计亏损800多(7%+)
2023-11-18 19:53 来自重庆 引用
0

CQHuang

赞同来自:

个人养老金,缴纳24000,至今亏损185.29。
2023-11-17 23:16 来自浙江 引用
0

关灯吃面汤达人

赞同来自:

@看看不回
就是折价吸引全民投资啊。
税率25%以上的还是有吸引力的,不好的就是投资标的少、取不出来。
希望尽快引入低费率的指数基金
2023-02-13 10:48 来自北京 引用
0

柿柿如意牛旋风

赞同来自:

@知行悟到
请教一下,在事业单位一直缴着养老金的,再缴这12000,可以抵个税吗
可以抵税
2023-02-12 20:31 来自广东 引用
0

知行悟到

赞同来自:

请教一下,
在事业单位一直缴着养老金的,再缴这12000,可以抵个税吗
2023-02-12 17:02 来自山东 引用
0

Sanpo

赞同来自:

看了土耳其缴的地震税(灾难特别税)我不打算缴了。
2023-02-12 12:39 来自上海 引用
2

那扇门

赞同来自: 靠转债翻身 纯情的肥明

不会,缴了大概率领不回本,甚至领不出来。 worry about the future.
2023-02-10 21:10 来自北京 引用
0

kytz

赞同来自:

2023-02-10 18:23 来自上海 引用
1

kytz

赞同来自: ktong47

今天起2022年度个人养老金年度缴存凭证可登录相关商业银行手机银行下载后到个人所得税APP扫描上传,用于从3月1号到6月30号2022年度个人所得税汇算清缴抵扣
2023-02-01 09:43 来自上海 引用
0

kytz

赞同来自:

2023-01-23 16:38 来自上海 引用
0

夏日骑缘

赞同来自:

@wangliang99
今天银行通知我,已近可以办理个人养老金账户在不同银行直接的转移申请了。 也就是说,可以将开立在A银行的个人养老金账户,转移到B银行。
在哪里申请呢,谢谢
2023-01-14 11:43 来自贵州 引用
0

wangliang99

赞同来自:

今天银行通知我,已近可以办理个人养老金账户在不同银行直接的转移申请了。 也就是说,可以将开立在A银行的个人养老金账户,转移到B银行。
2023-01-14 11:00 来自上海 引用
0

小凶许沛沛

赞同来自:

不会。目前免税额,对我来说意义不大。挡不住银行服务人员。账户是已经开好了。不会存钱,不能自由支配不是很喜欢。
2022-12-23 18:59 来自江苏 引用
0

ToyJoy

赞同来自:

@PeterPKU
单开了一贴,欢迎大家一起讨论:
https://www.jisilu.cn/question/470380
看到论坛上在讨论个人养老金收益问题,我花了点时间做了一个Excel表格,用于推算不同情况下的实际收益率,截图如下,欢迎大家来讨论, 如有不妥之处请多指教:


说明:
到期收益:=B3*(POWER((1+I3),E3)-0.03) , 表示标准投资收益的复利,减去0.03 是个人养老金取现...
很清楚
2022-12-22 14:45 来自湖北 引用
0

看看不回

赞同来自:

@guanKey
自己选基金啊?那和自己投公募基金有啥区别,自己投还能随时取出来
就是折价吸引全民投资啊。
税率25%以上的还是有吸引力的,不好的就是投资标的少、取不出来。
2022-12-22 13:15 来自河北 引用
0

sighsmile

赞同来自:

@guanKey
自己选基金啊?那和自己投公募基金有啥区别,自己投还能随时取出来
从投资角度看没什么区别,今天我又上去查了一下,6支基金收益全部是负的了
2022-12-22 11:49 来自海南 引用
6

京东情爱事故

赞同来自: dldwh 西王 随风的一切 jiandanno1 skyblue777 zhjienc更多 »

我计划今年交,因为今年工资多一些,手头宽裕,还能剩2400的税。个人养老金不强制每年必须交,哪年挣的多了可以交一些。
2022-12-22 10:55 来自山东 引用
0

guanKey

赞同来自:

@sighsmile
我上周开通了,转了12000进去,自己选了6只基金,今天看了一下收益,有红有绿的。
自己选基金啊?那和自己投公募基金有啥区别,自己投还能随时取出来
2022-12-22 10:33 来自广东 引用
0

找不着路啊

赞同来自:

一直在缴纳
2022-12-22 06:20 来自江西 引用
9

PeterPKU

赞同来自: 随风的一切 sibingbing 鲍德温的面具 ToyJoy neverfailor fuyda 欢乐马儿跑 Aolin120更多 »

单开了一贴,欢迎大家一起讨论:
https://www.jisilu.cn/question/470380

看到论坛上在讨论个人养老金收益问题,我花了点时间做了一个Excel表格,用于推算不同情况下的实际收益率,截图如下,欢迎大家来讨论, 如有不妥之处请多指教:



说明:
到期收益:=B3*(POWER((1+I3),E3)-0.03) , 表示标准投资收益的复利,减去0.03 是个人养老金取现时候的个税,投资收益不纳税;
实际到期收益率:=(F3-D3)/D3,以实际投入为基准;

表格中,边际个税和标准投资收益率都可以动态调整,Excel文件由于系统限制无法上传,有需要的朋友可以私信我;
2022-12-21 20:20 来自广东 引用
0

一陆奔跑

赞同来自:

足额交纳了,减税3000,实实在在的福利!
存进去的钱搞定投呗,现在点位又不高。目标期限至50年的,持股比例较高
2022-12-21 16:05 来自北京 引用
1

sighsmile

赞同来自: zxfdh

这个就是投资,我上月缴费投了6支基金目前全部亏损,最多的一支亏1.6%。
2022-12-21 15:41 来自海南 引用
1

Aolin120 - 套利 期指 爱好者

赞同来自: 愚一

会的 ,相当于攒一些养老钱。

每年赚的钱也都会取出一部分

因为怕 你懂得
2022-12-21 15:10 来自上海 引用
2

卧闻海棠花

赞同来自: dldwh 赞美太阳

只要一办退休,下个月工资涨3K,请各位每年拿12000看着魔幻的演出!
2022-12-21 14:54 来自河南 引用
2

wangliang99

赞同来自: 白金牛 kytz

问了几家银行,对于个人养老金账户销户、不同银行间转接、提取等方面的政策都说不清楚。感觉是个匆忙上线的产品,还在疯狂打补丁中
2022-12-21 14:15 来自上海 引用
0

Sanpo

赞同来自:

目前不会
2022-12-21 14:14 来自上海 引用
4

Phoenix06

赞同来自: neverfailor kytz laputan reds111

@赚钱买房
各位的讨论都是自以为聪明。中国新政策出来哪个不是要出政绩的?你一开始不想交钱后面自然会有办法让你交。至于说20~30年以后的,你投资就能保证能赚钱?个人养老金跟投资一样,都是赌国运。
嗯,这个一开出来我直接就交了。
就是每年给自己存个一万二。
老了拿出来花,顺便省点税费。
集思录个个投资大神,千万大佬,为这一两万的钱算来算去。。。
2022-12-21 14:00 来自浙江 引用
1

xiaokenken

赞同来自: fydydhorse

@赚钱买房
各位的讨论都是自以为聪明。中国新政策出来哪个不是要出政绩的?你一开始不想交钱后面自然会有办法让你交。至于说20~30年以后的,你投资就能保证能赚钱?个人养老金跟投资一样,都是赌国运。
我保证不交。如果我交了,转债天天卖了就拉直线。
2022-12-21 13:43 来自广东 引用
3

赚钱买房

赞同来自: 鲍德温的面具 neverfailor suhai16888

各位的讨论都是自以为聪明。中国新政策出来哪个不是要出政绩的?你一开始不想交钱后面自然会有办法让你交。至于说20~30年以后的,你投资就能保证能赚钱?个人养老金跟投资一样,都是赌国运。
2022-12-21 12:55 来自上海 引用
3

songsongni

赞同来自: wz2105 reds111 tangla26

@winson500w
拿了你的钱,然后告诉你2,30年后才能花,想想就知道有多蠢。别告诉我能赚多少,省多少税,骗局都是这样,一思考就中计了。
国家都不相信,那信什么
2022-12-21 12:08 来自广东 引用
1

foammaster

赞同来自: 小番茄黄瓜

我已交了,但还没有确定投资方向。计划在古宅双杀时再下手。
2022-12-21 11:22 来自上海 引用
2

苦咖啡2022

赞同来自: kytz tangla26

@白猪猪
一年就是一万二,还反复的讨论,哎呀,我交呢?不交呢。
这么简单的说吧,如果一万二都纠结半天,那么还没到讨论的时候。
不知道在纠结啥,对个税抵扣20%人员来说,就相当于多交了1000块钱一个月的强制储蓄
2022-12-21 11:19 来自重庆 引用
2

虎牙

赞同来自: 枫叶fy tangla26

已交,只要还上班就交。
2022-12-21 10:34 来自北京 引用
1

tasuoxing

赞同来自: tangla26

建议把收益预期减半。@戴维斯三击
对于养老投资来说,分散投资风险是最重要的,每年一万多,存上20年,年化10,退休有了40万保底,当个旅游基金也是好的。
2022-12-21 10:11 来自山西 引用
2

Carby

赞同来自: 枫叶fy simonnzhang

还不如拿这一万二买重疾险
2022-12-21 09:11 来自上海 引用
7

白猪猪

赞同来自: neverfailor 小番茄黄瓜 laputan 鲍德温的面具 苦咖啡2022 kytz 菜地更多 »

一年就是一万二,还反复的讨论,哎呀,我交呢?不交呢。
这么简单的说吧,如果一万二都纠结半天,那么还没到讨论的时候。
2022-12-21 08:49 来自广东 引用
3

戴维斯三击

赞同来自: f2017 neverfailor 小番茄黄瓜

对于养老投资来说,分散投资风险是最重要的,每年一万多,存上20年,年化10,退休有了40万保底,当个旅游基金也是好的。
2022-12-21 08:14 来自北京 引用
2

钮钴禄茜央娜迪 - 用今天的勤奋打败昨天的自己

赞同来自: jeffrey1220 J935707778

@ToyJoy
其实我是很认可大家说的各种风险的;
我爸妈是一位有公司年金,双份,所以退休金高;另一位是事业单位,施行养老金的时候,大聪明论调没差别,不交或少缴;当然最后大聪明的退休工资也差了三倍...
写的稍微有点含蓄了,没太看懂[\捂脸]
2022-12-19 13:28 来自北京 引用
2

ToyJoy

赞同来自: 随风的一切 tangla26

其实我是很认可大家说的各种风险的;
我爸妈是一位有公司年金,双份,所以退休金高;另一位是事业单位,施行养老金的时候,大聪明论调没差别,不交或少缴;当然最后大聪明的退休工资也差了三倍...
2022-12-19 12:48 来自广东 引用
4

测试先生

赞同来自: 简单最快乐 neverfailor tangla26 Alice1

可能大家对自己投资能力毕竟有信心吧。对我来说,一下子就是几十个点的折扣,投到的那些基金算不上好,但也未必比我自己操盘差,,那为毛不投呢。再说了,没几个钱,国家让你占便宜时你就跟,大概率不吃亏
2022-12-14 23:13 来自上海 引用
0

Alice1

赞同来自:

已经开户了
今年额度也转了
反正要存点现金
同样的银行同样的期限利息高点点
就存了
2022-12-14 21:56 来自广东 引用
0

吹竹笛的放牛娃

赞同来自:

投资收益暂不征收个人所得税。
这么重要的前提,都弄错了。
2022-12-13 13:08 来自湖南 引用
1

吹竹笛的放牛娃

赞同来自: 苦咖啡2022

“在投资环节,计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税;在领取环节,个人领取的个人养老金,不并入综合所得,单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税,其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目”。
政策都不仔细看,费那么大劲算什么呢?
2022-12-13 13:06 来自湖南 引用
1

hhrosa

赞同来自: 小皮111

@alan1eb
工行收5折,看过了
在天天基金有很多是0申购费的。
2022-12-11 09:52 来自广东 引用
2

zxiann

赞同来自: kxn1950 德尔汉姆

@debtwinner
我们这里可以只交医保
那真不错
2022-12-08 22:52 来自山东 引用
3

梦昫2020

赞同来自: 随风的一切 xineric cile

昨天去北京银行,大厅的客户经理认识我,一直叫着姐帮忙开下个人养老金账户,开了,但因流动性差不准备缴纳。
开户就能抽奖,30元电子券交了个电费。
2022-12-08 18:51 来自陕西 引用
0

生身盛世诗书史

赞同来自:

@tommykun
存单又不是30年的
可以到期转存。问题是银行30年后还在不在,认不认。
2022-12-08 17:54 来自上海 引用
0

lsyuan88

赞同来自:

12月31日之前要发完2022年 年终奖,据听说单位会打一部分钱到个人养老金账户给大家省税,这就由不得你不买了
2022-12-08 17:51 来自江西 引用
3

kytz

赞同来自: machine xineric 夏日骑缘

@skybird
对于我现在也就上到3%个人所得税的来说,就不交这个养老金了。当然了,现在开个户,弄个几十元红包还是可以的。
薅完的银行开户羊毛,再去基金公司直销薅羊毛,已知的有南方、汇添富、华安、华夏
2022-12-08 17:40 来自上海 引用
7

愚一

赞同来自: 简单最快乐 JiangSH2020 J202690757 好奇心135 xineric 财神伴我行 kytz更多 »

还是看站在哪个角度吧,从收益率的角度不如定投指数基金,但从强制储蓄的角度其实是送了个小红包。
我们都是普通人,往往高估自己的纪律性,有这么一个强制储蓄的小红包,其实挺好的,谁知道自己60岁会怎么样呢
人生的三个阶段,第二个,接受自己是一个普通人
2022-12-08 17:39 来自湖南 引用
0

tommykun

赞同来自:

@生身盛世诗书史
你看中它能节税,它看中你的本金。不要说基金公司,30年前银行存单还能不能兑付都是个问题。
存单又不是30年的
2022-12-08 16:55修改 来自上海 引用
0

xiaokenken

赞同来自:

@小宇520
看懂了,草率了,这种就没必要买了!谢谢
你已经入坑了吗,开通的大多是撸五十羊毛就跑,你不会充值了吧。里面那些基金申购费就是一把杀猪刀
2022-12-08 16:02 来自广东 引用
0

skybird

赞同来自:

对于我现在也就上到3%个人所得税的来说,就不交这个养老金了。当然了,现在开个户,弄个几十元红包还是可以的。
2022-12-08 15:10 来自天津 引用
1

skybird

赞同来自: jiandanno1

@having
理论上是不是离退休时间越短,收益越高
退休后可以一次性领取吗?
2022-12-08 15:06 来自天津 引用
3

大勇止割

赞同来自: neverfailor alan1eb 火星有雨

@彬彬之神
看看社保基金的战绩,只有在零八和一八年微微亏损,几十年平均年化9 ,胜过绝大多数基金经理以及股民
我刚开了一个兴业银行的社保账户,给可选的基金都不是社保基金,都是现在公募基金的什么华夏养老2045,大成养老2035,等等开放式基金,业绩看不出有多牛叉。如果能选社保基金还差不多。所以社保基金和现在给的养老基金,是风马牛不相及的基金
2022-12-08 14:32 来自四川 引用
0

小宇520

赞同来自:

@sighsmile
这个不是社保里的养老金,是个人投资,不保本的。
看懂了,草率了,这种就没必要买了!谢谢
2022-12-08 14:12 来自重庆 引用
0

sighsmile

赞同来自:

@sighsmile
这个不是社保里的养老金,是个人投资,不保本的。
我上周开通了,转了12000进去,自己选了6只基金,今天看了一下收益,有红有绿的。
2022-12-08 11:49 来自海南 引用
3

nimbus

赞同来自: hantang001 weileanjs ALLMINE

都扣20%了,还和社保比?社保交的越少越合算(比例,社保增长100到200是100%)
另外,一次性4万那种是补偿过去的欠账,可不是常态。社保一直上涨的前提也是实力的上升。现在还有前几十年的环境吗?
这种升级的就等同于合格投资者,要知道散户能买债是基本上都是全身而退的,合格就靠外部随机了(都有身家嘛)。大环境好赚的当然好,有问题那就是先保散户的。
就是一个鸡肋,食之无味弃之可惜。
2022-12-08 11:40修改 来自广东 引用
0

sighsmile

赞同来自:

@小宇520
亲身体会,不要用投资的眼光看国家的社保,他是最后保障生活的底线!家人投保4万,国家说每年3800元,很多人不愿意缴纳,现实是现在每个月900元,还在不断上涨,切记!国有汽车公司破产,要员工入股,欠债2000万,没有愿意入股,正式入股后,国家免除2000万的债务。不要用投资的眼光看社保,切记,切记!
这个不是社保里的养老金,是个人投资,不保本的。
2022-12-08 11:38 来自海南 引用
0

叫花子

赞同来自:

拉蓝筹股没钱了么。
2022-12-08 11:34 来自江苏 引用
1

关灯吃面汤达人

赞同来自: 吉叁石

如果个税45%那对收益的加厚就比较好看了
2022-12-08 11:06 来自北京 引用
0

彬彬之神

赞同来自:

看看社保基金的战绩,只有在零八和一八年微微亏损,几十年平均年化9 ,胜过绝大多数基金经理以及股民
2022-12-08 10:15 来自山东 引用
3

小宇520

赞同来自: neverfailor 苦咖啡2022 zkguest

亲身体会,不要用投资的眼光看国家的社保,他是最后保障生活的底线!
家人投保4万,国家说每年3800元,很多人不愿意缴纳,现实是现在每个月900元,还在不断上涨,切记!
国有汽车公司破产,要员工入股,欠债2000万,没有愿意入股,正式入股后,国家免除2000万的债务。
不要用投资的眼光看社保,切记,切记!
2022-12-08 10:09 来自重庆 引用
1

xiaokenken

赞同来自: hufwei

@cjzzr
银行转债给你点个赞。
银行债是小盘债吗,看清楚了
2022-12-07 20:18 来自广东 引用
0

cjzzr

赞同来自:

@xiaokenken
每一个转债小盘债低于115元无脑买进。高于130卖出。收益比基金那群老鼠包强
银行转债给你点个赞。
2022-12-07 19:31 来自湖北 引用
1

春满旧山河

赞同来自: 大魏忠臣毌丘俭

这是一道智商题。
2022-12-07 19:24 来自江苏 引用
0

wzf12345

赞同来自:

收益也收3%,说白了,养肥了再宰
2022-12-07 18:58 来自上海 引用
0

肯达尔

赞同来自:

把老百姓当傻子
2022-12-05 16:36 来自陕西 引用
4

顺溜哥123

赞同来自: dldwh 林老头 MRDXJY

穷人用不到,富人懒得用。
2022-12-04 10:59 来自上海 引用
2

having

赞同来自: 目标稳健增利 kytz

理论上是不是离退休时间越短,收益越高
2022-12-04 10:10 来自广东 引用
0

xiaokenken

赞同来自:

@lester
我比较了下,最后还是缴了,我是这么计算的,假设我和基金经理的投资能力一样(如果非有人说自己投资能力暴打基金经理,那自然就别缴了,我自己反正有时候就跑不赢),基金每年收走管理费1%(FOF自己收一些,里面的基金好像还给收一些,后面要是有指数基金的话希望能降低点吧),我自己还有二十多年退休,就取个25年吧,然后算个税率x,那25年后,我今年存入的资金放在个人养老金账户和个人投资账户比较为(明年的资金...
每一个转债小盘债低于115元无脑买进。高于130卖出。收益比基金那群老鼠包强
2022-12-04 10:10 来自广东 引用
0

看看题

赞同来自:

@winson500w
拿了你的钱,然后告诉你2,30年后才能花,想想就知道有多蠢。别告诉我能赚多少,省多少税,骗局都是这样,一思考就中计了。
有些单位交的少,想以后开的多的会买。
2022-12-03 16:58 来自吉林 引用
2

lester

赞同来自: neverfailor 今日投资简讯

我比较了下,最后还是缴了,我是这么计算的,假设我和基金经理的投资能力一样(如果非有人说自己投资能力暴打基金经理,那自然就别缴了,我自己反正有时候就跑不赢),基金每年收走管理费1%(FOF自己收一些,里面的基金好像还给收一些,后面要是有指数基金的话希望能降低点吧),我自己还有二十多年退休,就取个25年吧,然后算个税率x,那25年后,我今年存入的资金放在个人养老金账户和个人投资账户比较为(明年的资金在公式上会稍微变一下,但年限短会偏向缴纳个人养老金有利):养老金账户净值/个人投资账户净值=0.99^25/(1-x)=0.778/1-x, 所以税率25%以上在前面的假设下缴纳个人养老金就还可以,比如30%税率,上面的净值比例为0.778/0.7,大致就是用7.8%的收益增强卖出了一个30年的流动性(听起来似乎有点亏,哈哈)。但考虑到这个类似一个保底的保险,自己平时也买点基金当当底仓,交个几十年也基本没上什么仓位,另外因为胆子小,我的仓位一直低于自己的期望值,强制定投多少能克服一点这方面的心理困难。
2022-12-03 16:54 来自广东 引用
0

没钱个子矮

赞同来自:

对于保险,不要想着赚钱,就是为了你老了没钱的时候有份依靠。
2022-12-03 14:51 来自江苏 引用
69

winson500w

赞同来自: 影约 Rico_Chen war2hack neverfailor 冯虚御风 fuyda marshalgo happysam2018 稳当 luckych 搬砖背锅 竹叶 caishendao 阿萧 haoyangmao8 vemier zgj28312832 传达室李老伯 独角斋 深州大蜜桃 roark 奇源村夫 fydydhorse 鱼非渔 Kluer huron 数据矿工 命歹 Loadstarr 魍魉 jeffrey1220 花园小琴 风清扬9527 saintenvoy 仰望多空 Cogitators 黄JJ 画眉 琼恩雪诺 峰从海上来 六毛 coolchan frogjay redong031 Luff123D 摸鱼小能手 阳光下的生活 修身明德 胡叠勤 喔喔鸡 rossini23 阳光海岸360 一场意外 ljkkoj 仓又嘉错 iPman 鸡叨叨 资水 闲菜 ryanxzqn 枫林随手记 子轩的Daddy 拿个小破伦 积少成多多 ljh3466056 散户救星 supersuper magao8992更多 »

拿了你的钱,然后告诉你2,30年后才能花,想想就知道有多蠢。
别告诉我能赚多少,省多少税,骗局都是这样,一思考就中计了。
2022-12-03 14:32 来自广东 引用
0

lixinfeng02 - 随波逐流、随遇而安

赞同来自:

不交,1、损失了流动性,按照20年的封闭基金算,现在应该折价20%不多吧,2、个税现在我是最高20%档,到期还要收税全部金额的3%,降低了减税的效果。3、有闲钱我自己会投资,省下了给基金的各种费用。
2022-12-03 13:31 来自上海 引用
0

kytz

赞同来自:

@hzz123409
请教各位大佬,养老金账户能不能调仓,卖一只买另一只
当然可以,在能买的产品里完全自主决策操作,不过池子里的大部分是持有期产品
2022-12-03 13:25 来自上海 引用
0

快乐的快1

赞同来自:

@hzz123409
请教各位大佬,养老金账户能不能调仓,卖一只买另一只
当然可以,但只能调仓到指定的那些fof养老基金。
2022-12-03 13:10 来自北京 引用
0

hzz123409

赞同来自:

请教各位大佬,养老金账户能不能调仓,卖一只买另一只
2022-12-03 12:15 来自广东 引用
8

blink1

赞同来自: dldwh 风行王储 大勇止割 barry Praan 散户救星 Liberia zhjienc更多 »

人真是一种奇怪的动物,20几岁的时候就在考虑60岁以后的生活问题了,考虑了一次还不行(个人社保),还要考虑两次(个人养老金),其实人最应该考虑的是20几岁到退休这个期间的生活问题。
2022-12-03 11:48 来自云南 引用
0

kytz

赞同来自:

@hanbing0356
公司不少人都去开了,他们说就当强制储蓄了!
会做的人不说,会说的人不做。长者名言,闷声发大财
2022-12-03 11:43 来自上海 引用
1

hanbing0356

赞同来自: xineric

公司不少人都去开了,他们说就当强制储蓄了!
2022-12-03 10:47 来自浙江 引用
1

yongwc - 跌了买,涨了卖

赞同来自: infi

@大蘑王
楼主这部分确实有谬误,但谬误方向并非层主所说,因为自个理财几乎没人主动申报个税的。我理解的谬误在于:1按楼主假设,20%税率+5%复利+30年退休;2假设不投个人养老金到期收益=1.05^30=4.32倍;3投入个人养老到期收益P1=1.05^30*(1-3%)=4.19倍;4投入个人养老当年返税20%,相当于个人理财,同口径到期收益P2=1.05^30*20%=0.86倍;5投入个人养老综合到...
这里有个错误,不投个人养老基金,要扣掉20%的税,这可不是你不申报就不扣的,发工资时就扣了,所以初始本金就不是1而是0.8了
2022-12-03 06:30 来自广东 引用
0

yongwc - 跌了买,涨了卖

赞同来自:

@luoyifu1127
这计算有问题呀,(2)的0.2不能算,否则(2)的初始本金是(1)的1.5倍了
把省下来的税也用于购买养老基金fof,2的初始本金就是比1高的。1和2的起点都是税前的12000工资收入,这样比较更合理。
2022-12-03 06:21 来自广东 引用
0

luoyifu1127

赞同来自:

@yongwc
沪深300年化收益7%,偏股混合基金指数年化收益13%,既然个人养老基金作为长期投资,可以配置积极型的FOF,如果按年化收益10%计算,那么:1)自己拿钱操作终值:0.8 * 1.1^20 =5.3822)交个人养老金:0.2 * 1.1^20 +1*1.1^20 * (1-3%)=1.3455+6.5257=7.8712按1.2万计算,那么到时候能拿的钱:1)12000*5.382 = 645...
这计算有问题呀,(2)的0.2不能算,否则(2)的初始本金是(1)的1.5倍了
2022-12-03 00:14 来自广东 引用
0

weileanjs

赞同来自:

距离退休年数N,真奇妙。N越小,个人税率/N年化增强收益就越高,我觉得这个增强要>=5%比较合适;看了楼上几位算法,N越大超额越明显,问题是你有这个命花么。。。
2022-12-02 17:17 来自浙江 引用
0

apm090

赞同来自:

每年缴纳12000,就是每年都能抵税吧?
2022-12-02 17:12 来自北京 引用
1

yongwc - 跌了买,涨了卖

赞同来自: yong115

沪深300年化收益7%,偏股混合基金指数年化收益13%,既然个人养老基金作为长期投资,可以配置积极型的FOF,如果按年化收益10%计算,那么:
1)自己拿钱操作终值:0.8 * 1.1^20 =5.382
2)交个人养老金:0.2 * 1.1^20 +1*1.1^20 * (1-3%)=1.3455+6.5257=7.8712
按1.2万计算,那么到时候能拿的钱:
1)12000*5.382 = 64584
2)12000*7.8712=94454

也就是第一年投入的钱,20年后收益就差了3万;后面还有19年的收益区别,总算下来,区别有几十万吧,这样还不值得参与吗?
如果能抵扣的个税有30%,甚至45%,那差别就更大了
2022-12-02 16:44 来自广东 引用
0

kytz

赞同来自:

@radium610
1块钱的税后收入,按你的算法,在20%的税率下,对应返税应该是25%。实际上直接比较两个账户终值即可,同样1块钱税前收入:非养老金账户=0.8*1.05^30=3.46养老金账户=0.97*1.05^30=4.19其实从上面公式可以看出对于终值而言,养老金/非养老金=0.97/(1-边际税率)
这样算个人养老金终值没体现出递延纳税的特点
2022-12-02 15:16 来自上海 引用
0

曲谱

赞同来自:

@wowpaladin
中年高薪社畜没有理由不缴。30%折价的封基不香?
昨天已经入手12000元华夏2045。
请问可以买封基吗?你买的那个?谢谢
我也觉得可以买,退休才能取即是最大的缺点可能也是最大的优点。很多人股票基金不赚钱就是流动性太强。而且高收入,一年才买个12000不用太纠结
2022-12-02 14:36 来自广东 引用
1

ppyyll2017

赞同来自: davisdyansty

会?
穷的竟然会不会缴纳保养保险,还来JSL
2022-12-02 14:24 来自安徽 引用
7

radium610

赞同来自: naturehero wzf12345 画眉 skyblue777 苦咖啡2022 billyqwer xiszero更多 »

@大蘑王
楼主这部分确实有谬误,但谬误方向并非层主所说,因为自个理财几乎没人主动申报个税的。我理解的谬误在于:1按楼主假设,20%税率+5%复利+30年退休;2假设不投个人养老金到期收益=1.05^30=4.32倍;3投入个人养老到期收益P1=1.05^30*(1-3%)=4.19倍;4投入个人养老当年返税20%,相当于个人理财,同口径到期收益P2=1.05^30*20%=0.86倍;5投入个人养老综合到期...
1块钱的税后收入,按你的算法,在20%的税率下,对应返税应该是25%。
实际上直接比较两个账户终值即可,同样1块钱税前收入:
非养老金账户=0.8*1.05^30=3.46
养老金账户=0.97*1.05^30=4.19
其实从上面公式可以看出对于终值而言,养老金/非养老金=0.97/(1-边际税率)
2022-12-02 13:27 来自江苏 引用
3

trader03

赞同来自: wzf12345 基易合一 kytz

@大蘑王
楼主这部分确实有谬误,但谬误方向并非层主所说,因为自个理财几乎没人主动申报个税的。我理解的谬误在于:1按楼主假设,20%税率+5%复利+30年退休;2假设不投个人养老金到期收益=1.05^30=4.32倍;3投入个人养老到期收益P1=1.05^30*(1-3%)=4.19倍;4投入个人养老当年返税20%,相当于个人理财,同口径到期收益P2=1.05^30*20%=0.86倍;5投入个人养老综合到...
不投入感觉应该是0.8*1.05的30次方
2022-12-02 12:18 来自北京 引用
0

大蘑王

赞同来自:

@阿Kkkk
老师,你的第二点我觉得有问题,不能算减去12%的收益,应该这样算:
假设你现在有1块钱的税前工资:
1. 缴纳个人养老金,按收益年化5%算,30年后是4.11元,扣去提取手续费后是3.99
2. 自己理财,假设个税是20%,那税后拿到手是0.8元,自己理财年化5%,30年后是3.3元

1比2多了21%

所以我觉得这个安全垫不仅没有减少,反而30年后增多了。
楼主这部分确实有谬误,但谬误方向并非层主所说,因为自个理财几乎没人主动申报个税的。我理解的谬误在于:1按楼主假设,20%税率+5%复利+30年退休;2假设不投个人养老金到期收益=1.05^30=4.32倍;3投入个人养老到期收益P1=1.05^30*(1-3%)=4.19倍;4投入个人养老当年返税20%,相当于个人理财,同口径到期收益P2=1.05^30*20%=0.86倍;5投入个人养老综合到期收益=p1+p2=5.05倍;6两者对比=5.05-4.32=0.73倍,即投入个人养老到期收益超出个人理财73%。综上,仅从这部分来说,个人养老是值得投入的,欢迎勘误!
2022-12-02 11:43 来自湖南 引用
1

好动的小学生

赞同来自: supersuper

@YYYDX
一个靠医疗,教育,住房来赚钱的......在我这里的信用为负数,反正我一分没缴过
还有盐、烟、电、水
2022-12-02 10:24 来自福建 引用
1

火星兔

赞同来自:

@子曰诗云
所以我一直觉得有稳定高额退休金比到老年攒下上亿的资金要强。你有稳定高额退休金,只要啥的给儿女花,儿女盼着你健健康康长命百岁,你如果只有一个亿在账户上,孩子可能盼着你早死他们好继承。
其实这只是一个简单的技术问题。巴菲特、盖茨早就想到了,也解决了。
2022-12-02 09:31 来自广东 引用

要回复问题请先登录注册

发起人

问题状态

  • 最新活动: 2023-11-18 23:29
  • 浏览: 58072
  • 关注: 280