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长远的决定只考虑方向，不考虑细节！短期的目标只考虑结果不考虑长远！不应该是这样的吗？我是一个老人，一颗老韭菜。人总会老，运气好的话，总需要养老，如果你还年轻考虑到养老，一种比较好的方式是单独建一个账户，钱只进不出，但还是按自己现在的思路去打理，相对保守点就成！关键是只进不出，这是方向问题。咱们普通人能看明白一年就很了不起了，为将来一，二十年建组合，太看得起自己的能力了。我尽管是个老人，但我仍觉得...通透
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一、策略的执行力
这是我也是周围朋友经常犯的错，制定了很多策略，但坚持下来的不多，有些策略回头看不比股神差，那么执行力就很重要，如果是自律的人，当然可以场内买卖，这样费用低，好动还管不住手的那只能去场外（减少盯盘时间）或买养老基金。
二、投资比例
记得有一个投资经验，就是不同年龄段风险资产占比是变化的，好像是100-年龄，比方你30岁，那么风险资产就是70%，剩下的30%投入债券等，当然你也可以根据自身制定适合自己的，意思就是不同年龄段承受风险是不一样的，养老投资不是存定期。
三、再平衡
再平衡说的很多，实盘印证很多是有效的（你可以去看看三姑的投资记录），投资界有个很有名的策略就是美林时钟，我觉得其精髓就是资产的盛与衰，那么定期再平衡就显得很有必要了。
一点看法，策略可以修正，但要深思熟虑，最好让策略跑一个牛熊周期。
yongwc
- 低买高卖
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一、现金仓位：如果是二十年的组合，你后续应该会继续投资现金，现金仓位可以下调。
二、基金管理费用：长久持有场外基金，A类虽然比C类收费少，但是肯定比场内直接持有ETF多了一层收费。永久年化可能也就8%左右，多收的这点费率，对于20年长久复利影响会很大。全国内和全美国的永久组合，回测过去20年收益应该差不多。但你在国内买美国的，又多了一层管理费，而且普遍收费很贵，很影响收益。
三：汇率风险：这个取决你在国内养老还是美国养老，买的美国资产略多。永久组合本身年化收益也不是很高，有可能养老时，明明以美元计价是正收益率的，却因为汇率问题，以人民币计价时却是亏损的。退休时，如果人在国内，消费人民币的话，建议多配人民币资产，如果要去美国的话，或许开个美股帐户买，能少收点管理费。
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我尽管是个老人，但我仍觉得可以正常的掌控自己的账户，事实上账户的数字的增加也证明这一点，所以，我尚未考虑所谓的养老账户问题，但谁都明白，不幸和明天不知道那个先来，所以我在十多年前就给老太婆另外准备了一个养老套餐，我儿子在老美上学，工作，结婚生子，持绿卡，将来是否回来是不确定的，正好，她的一个侄子在这边工作，二口子收入一般但人品尚可，我就与她说，你现在开始就像帮儿子那样帮他，像用儿子那么用他好了，二囗子的工作，购房，小孩上学，都是尽力的帮扶，为了防止万一的白眼狼，我给她购买了商业险，她每个月的退休金和商业险已大大超出侄子夫妻的总收入，这样的话，那怕是看在钱的份上，好好的给你养老，估计没什么问题，另外，我们在上海和另一个城市各有一套房子，谁给你养老就给谁，至于是否给了外人有点亏，侄子又不是外人，对女人而言心理这一关也是要考虑的，对于咱们男人，眼睛一闭，管他娘的，
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请教楼主实物金条一般在哪里买？渠道很多啊。实体金店和网络都可以买。
但私人金店感觉不太保险。
靠谱的有银行和中国黄金公司。
以工行为例，是中国最大的国有银行，工行如意金条应该是靠谱的。
可以去工行网点购买，但不是每个工行网点都可以买卖黄金，要去咨询一下。
以前工行在京东还有线上旗舰店（现在好像没了），
以前我还在京东网购过工行的如意金条。
另外，中国黄金公司的投资金条也应该没有问题，毕竟是央企。
缺点是中国黄金的线下回收网点没有工行多。（中国黄金线下的门店大多是加盟店。
我以前的购买渠道就是银行网点和京东。
购买过的品牌有：工行如意金条，中国黄金投资金条，中行金条，菜百生肖金条，翠绿京东联名款投资金条，还有金一，天泽，金至福等等。（主要是工行如意金条）
另外，还持有黄金ETF，主要是518880，以及159937
顺便把可转债目前的持仓也说一下：（低于400张的就不说了）
新化，皖天，金丹，严牌，煜邦，洛凯，华康，优彩，中环，文科，山河。
最近两三天（包括今天），还开始建仓了国检转债，今天超过400张了。
这就是我目前的投资组合，也算是养老组合，毕竟我也没有其他的一技之长。
将来如何，就看可转债和黄金的表现。
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你的思路感觉差不多。
我个人略有不同，股票我持有很少，主要是持有可转债，
毕竟可转债有保底价，心理上踏实些。
债券目前没有，因为目前大多数企业债和公司债，普通投资者无法购买，
债券基金长期看，业绩也不好，所以干脆就不投资债券了。
（以前还有A类分级基金可以代替债券，现在A类分级基金也没有了）
商品，我目前就只持有黄金，包括实物金条和黄金ETF。大概6分之一。
不准备加仓，也不打算卖掉，属于战略性的配置，准备当传家宝。
主要用来预防极端情况和通货膨胀。
以前B站有个视频，有个人研究货币，
发现古今中外大多数纸币，经历了不到100年，就会贬值到几乎无法使用。
巴菲特说外星人看地球人开采和储存黄金，会感到很奇怪，
那是因为外星人没有来到地球，没有持有地球上的纸币。作为旁观者，当然会感到奇怪。
但如果你是一个外星人，投胎到地球，随机的成为地球上某一个国家的公民，
那么在你的一生之中（假设你的寿命是90年），
你大概率会经历至少一次非常严重的纸币贬值（概率几乎是90%以上）。
所以，你如果投胎来到地球，那么，配置一定比例的黄金是必要的。
我个人的养老组合差不多就是：（除了住房），可转债（一半）+黄金（六分之一），
其余是现金（平时每天做一天期国债逆回购），用于预防可转债暴跌，暴跌后可以加仓。
建议战略配置上根据您自己的年龄/财务情况，没过一段时间看看是否需要调整。
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