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为什么银行这么热衷让人开个人养老金账户呢？因为你在某个银行开了个人养老金账户，就只能在这个银行个人养老金账户内买这个银行给你推荐允许你购买的产品，受限制很大。因为是垄断，银行给你提供的产品不会是对你动态最优的，而是对银行收益利益最优的。里面我看了一下，主要分三个部分：存款产品、理财产品、基金产品。
存款产品利率不比直接到银行存高，理财产品里面也看不到详细信息，你也不知道理财产品的底层详细标的，只要预期利率高于银行存款，反正都是不保本的，和在银行直接买也差不多。
基金产品数量不多，我看就几十个，除了那种主动型基金，再就是有部分被动指数型基金，因为个人养老金账户不能直接投资股市，因此不能直接买股票，也不能直接买基金，而是要买基金的连接基金，简称FOF，每年基本额外需要承担0.2%管理费用。至于后续每年的尾随基金管理费分成银行估计也有。
而且只要钱存入个人养老金账户，就不能取出来，只能等退休再取出来，在此期间只能购买这个银行给你推荐的少数产品，相当于给银行提供了长期的用户啊，不管你赚不赚钱，起码每年银行稳赚不赔的赚你钱。
而且等你退休后可以取出来时，还要一次性扣取出金额3%的个人所得税。
看过一个计算，说是年薪超过19万元，算上将来取出时扣除的3%税，才能和开始节税额相等。
因此结论是：个人养老金账户制度只适合于高收入群体，比如年薪大几十万以上，个人所得税率超高的人，每年最多12000元额度，最多节省5400元税款，且不能太年轻，要离退休不远的。对一般老百姓没什么好处，只有坏处。
但是哪怕高收入群体，基本上也不是证券投资高手，在个人养老金账户内部只能选择极少数产品购买，不能自由使用，长期存银行存款利率太低，买理财产品很容易不保本，买基金不会选也很容易踩坑。因此，个人养老金账户对高收入群体也是鸡肋，没多大意思。
记住一句话，天上不会掉馅饼，向你拼命推销的东西你要慎重考虑。好事轮不到老百姓头上。
参保人符合完全丧失劳动能力、出国（境）定居或者国家规定的其他情形等领取个人养老金条件的，可以凭劳动能力鉴定结论书、出国（境）定居证明等向商业银行提出。商业银行审核并报送信息平台核验备案后，为参保人办理领取手续。
xiszero - 不盲目乐观，不赌国运，不对通胀和M2焦虑
1，因为你在某个银行开了个人养老金账户，就只能在这个银行个人养老金账户内买这个银行给你推荐允许你购买的产品，受限制很大。
错：事实是银行开的只是资金户，可以去其他基金销售机构，保险公司，券商等去购买产品
2，基金产品数量不多，我看就几十个，除了那种主动型基金，再就是有部分被动指数型基金，因为个人养老金账户不能直接投资股市，因此不能直接买股票，也不能直接买基金，而是要买基金的连接基金，简称FOF，每年基本额外需要承担0.2%管理费用。至于后续每年的尾随基金管理费分成银行估计也有。
错：通篇错误前后矛盾，一边说有基金产品一边又说不能直接买基金；一边说有被动指数基金，一边又说只能买基金的连接基金，简称FOF，事实是现在可以买的基金有fof，有etf联接，有指数基金，还有指数增强；每年额外承担0.2%的管理费用，事实是有额外管理的是fof，而部分指数基金的管理费是有优惠的
3，只要钱存入个人养老金账户，就不能取出来，只能等退休再取出来，
错：事实是失业，重病等情况都可以取出
赞同来自: gaokui16816888
估计一般都是在哪个银行开的个人养老金账户，以后长期就在哪个银行长期使用了，天下乌鸦一般黑，都大差不差的，谁为了这点小差别去折腾呢？这也是银行这么卖命推销个人养老金账户的动力啊
赞同来自: gaokui16816888
1 不含房贷抵扣，月薪扣除前大于8000元约小于一万，当年可免360元个税！投资收益免税，提取时360元扣除！也就是说有个N年缓交优惠！月薪高于这个水平合法节税更多！我也是让我亲戚买了中证红利与中证红利低波两只基金，长期放着吧，觉得比较稳健些。她是没办法，象征性的让她老公入了1.2万元糊弄任务。不为了完成任务，没必要入金，不值得。
2 各银行卡可关联天天基金网养老金实现零费率申购基金y份额！
3 投资水平低的可智能定投中证红利低波系列基金！
另外退休提取时，是按照取出总额来扣3%税的，也就是增值额也扣税，应该没有缓交优惠吧。
赞同来自: 虎牙 、xiuzhenxw 、gukuaijia
1 不含房贷抵扣，月薪扣除前大于8000元约小于一万，当年可免360元个税！投资收益免税，提取时360元扣除！也就是说有个N年缓交优惠！月薪高于这个水平合法节税更多！我是之前试点的时候第一批开的，投了将近3年，虽然亏本状态（投FOF），但是我还是会继续投。
2 各银行卡可关联天天基金网养老金实现零费率申购基金y份额！
3 投资水平低的可智能定投中证红利低波系列基金！
一年就1.2W，对大多数人来说没啥吧。给自己存一笔养老钱，专款专用，挺好的呀。
另外投各种基金费率低，不通过养老金账户，自己也是要投的。现在开放了宽基和红利系列基金，都是很适合大众投的。
我是10%的税率，后面取出来3%的税率，能省点是点
gukuaijia - 70后资深会计，ＣＰＡ，dif-40精通CIA，掌握了股市密码。
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1. 个税税率10% 即：若进入个人养老金账户则每年投12000元，留在自己账户则每年投10800 （扣税1200元）
2. 实际投资按年化3%计 (保守情形）
3. 连续缴15年，取出假设两种情形：第16年一次取出 和 分15年取出
结果如下图：
结论：
- 若个税税率为10%，保守情形下，最不利的领取条件下，省下的税款产生的收益覆盖72.3%领取时应缴税。分期领取情况下，省下的税款产生的收益完全覆盖领取时应缴税
- 若个税税率20%以上，最保守最不利领取条件下，省下的税款产生的收益也可完全覆盖领取时应缴税（具体数据就不在这里演算了）
- 此外，钱有时间价值，今天交的1000块税和15年后交的1000块税实际价值完全不同！
钱进去就通过天天基金网买红利etf，缅a别的投资不行，红利etf还是蛮稳的
每年充值12000，强制储蓄
到退休也算能年化10-12%
2） 买理财等，不只是在该个人养老金的账户所在银行买理财、存款等，也可以在券商和基金平台买
有了这笔钱，银行相当于有了另外一个池子，会被优先考虑，如果钱多，还可以有其他可能
白湖水 - 股票和可转债的股债平衡，公众号、雪球、集思录【白湖水】，记录300万投资实盘。
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人生处处是陷阱，基本上我不相信任何推销的东西，也不相信陌生人。
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