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业务员通用话术，您是我行优质客户，现给你XX贷款优惠额度，分期贷款5w，每个月手续费只需80元。
我直接问年化多少，他说3.64，我说你们给我的信用贷也才3.8，现在我也不缺这点钱。他说便宜一点是一点啊，要不加您微信吧，发您操作流程，直接在信用卡app操作即可，很简单的，我们有任务考核的，今天我一单没完成就当帮我个忙。
平时我都是不搭理的，可能这次确实跌的我无钱加仓了，于是妥协了，告诉了他我的微信。
加上微信他便发了我操作流程，然后还跟我说给我他的提成，说五万一单他们提成350，说主要为了完成任务，完不成任务底薪都拿不到（我深表怀疑），我说晚上有空看看再说吧。
晚上七点多他又开始催我，说他们领导不让走，还在批他，让我赶紧帮个忙吧。我一想，就这几万块钱随便了，大不了明天取出来买他们银行收利息得了，于是贷了出来，他也很守信的转了提成给我。
这贷完一看我发现这个好像跟信用贷不一样，提前还款是要收违约金的，而我当时没怎么注意，选了24期，感觉利率继续降的话我好像比较吃亏啊。
银行这么着急放出去，是不是意味着后期还会继续降利率？
大家都比较关注利率的问题，其实快贷的利率很早就已经差不多这么低了，我惊讶的是他们这么主动。
2月份中行给我的快贷就是3.88了，20w额度，上个月交行给我的是3.8也是20w额度。
我一朋友在小城市的普通单位，算是国企吧。昨天他告诉我中行和中信都去他们那做活动了，中行给他的额度是30w，3.7%，中信给他的额度是16w，3.9%。而他年薪还不到10w，以前房贷都是靠一堆信用卡来养活。
所以这个利率没什么特别低，只要你工作单位稳定，信誉良好，有一定的资产房产，很容易拿到额度的，估计银行现在也是不好放贷。
利率的计算问题我就不讨论了，即使有不会算的，现在国有大行在你贷的时候都会给你实际的年化利率，不会像那些小额网贷那样那么多弯弯绕了
赞同来自: seekinga 、口刀 、Jifandailu
之前有人电话我，可以先息后本贷了后借给你老爸（老妈），然后你老爸买基金（股票）。
先息后本，100W每月还款本金利息就可以，十年，3.6%
我很心动，但是听说不能买房，不能买基金，所以，贷了干嘛？
赞同来自: 秉承认
@Lucifer1119 ，你看这位兄台就被你带沟里了，哈哈楼主，不能冤枉我，哈哈，他们不会算的人，都会这么说，我只是表述的不好给他一个漏洞，其实3.84%是已经乘以2了，按照他们的理解，我应该告诉他：
80×24=1920，1920÷50000=1.92%
你看利率才1.92%，然后他们小学算数没过关的人就会说，实际要乘以2的，所以是3.84%，然后我们回答，确实，是两倍，要3.84%，而不是3.84%。
不过我觉得这么搞又会有另一个人来说还要乘以2，哈哈！死循环了。
那些说随着本金的减少，利息或者说手续费一直都是80，没有减少的人，不会用工具。
就按照你们的思路，算算第一个月本金50000，80÷50000=0.16%的月月息，折算成年化也就0.16×12%=1.92%呀！
第二个月会略微高点，以此类推，你们用笨方法算24个数据难吗？
我试图用最严谨的计算方式来终结“分期还款的利息计算”这个问题的争论。这个问题应该是金融学专业里的基础知识，但是看起来论坛上喜欢分享专业知识的人不太多。首先确定输入：原始本金50000，每月还款的金额为50000 / 24 80 = 2163.33，经过24个月，本金和利息全部还完。这里我们不关心还款中有多少是利息，多少是本金，因为计算中它会动态变化。分析：假设月息为x，那么第一个月的利息就是...算法还是有道理的，是内部收益率，其实还可以反过来想，本金逐月减少，每个月本金只能使用一个月，如第一个月50000，第二个月47800，拟一个固定收益率逐月计算收益，最终和整体还的钱相等*，X行也给我打电话了，表格拉了下，要确保每个月本金收益的的年化不少于3.5%左右
别说他是信用卡分期，信用贷也有分期，都是一样的算法，只不过信用贷用的是利息，信用卡是手续费。
我觉得都没法用算式来给某些文科生科普了，只能说四大行都是明码标价实际年化利率，四大行的系统还能连这都搞不明白？
赞同来自: zgj28312832 、Lucifer1119
我试图用最严谨的计算方式来终结“分期还款的利息计算”这个问题的争论。这个问题应该是金融学专业里的基础知识，但是看起来论坛上喜欢分享专业知识的人不太多。可能学文的比较多吧，也不算金融专业知识，我们搞工程的土老帽，工程经济里都有现值，终值，年金，内部收益率之类的，不比这复杂多了。
首先确定输入：原始本金50000，每月还款的金额为50000 / 24 80 = 2163.33，经过24个月，本金和利息全部还完。这里我们不关心还款中有多少是利息，多少是本金，因为计算中它会动态变化。
分析：假设月息为x，那么第一个月的利息就...
其实他们争论的就不是这个问题，而是争论要不要二倍的问题，要不要二倍只是个小学问题了，可惜越简单越给他们解释不了，可能像很难跟大家解释1+1=2这样
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80*24=1920
1920/50000=3.84%
分期还24期，约等于实际借款12期，也就是一些人所谓的实际年华利率要乘以2的原因。
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一帮人算了半天没算明白
信用卡分期还有这些银行德所谓的分期低息贷款的最大坑在于，利息不是随着本金减少而减少
就是 房贷 的额本息的那种 利是随本清，
所以基本都要乘以2的
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首先确定输入：原始本金50000，每月还款的金额为50000 / 24 80 = 2163.33，经过24个月，本金和利息全部还完。这里我们不关心还款中有多少是利息，多少是本金，因为计算中它会动态变化。
分析：假设月息为x，那么第一个月的利息就是 50000 * x ，第一个月还的2163.33中，有2163.33 - (50000 * x) 是还的本金，那么第一个月结束时，本金还剩下 50000 - (2163.33 - (50000 * x)) ，这些剩下的本金用于计算第二个月的利息。
我们假设第一个月初的本金为R0，第二个月初的本金为R1……第24个月末剩余的钱为R24。则问题转化为方程组：
R0 = 50000
R1 = R0 - (2163.33 - R0 * x)
R2 = R1 - (2163.33 - R1 * x)
R3 = R2 - (2163.33 - R2 * x)
……
R24 = R23 - (2163.33 - R23 * x) = 0
这个方程展开后是一个一元24次方程，数学上可能没有理论方法来解。但是我们可以用计算机暴力遍历x的所有值来找到一个近似解。
下面我写了一个Python程序，假设年息从%3开始，按十万分之一的精度遍历到%4，进行迭代计算，记录其中R24最接近于0的那个年息值。（注意上面公式里x是月息，程序的迭代和输出是用年息，所以中间有两次转换，转换使用复利的方式，也就是 年息 = (月息 1) ^ 12 - 1）
计算结果：最接近0的R24值为0.0008036806943891861，相应的年息值为0.0370553，也就是说严谨计算得到的年化复利利率为3.70553%
如果发现分析和计算过程有任何错误，欢迎反馈给我刷新。
赞同来自: xineric
对的，欠考虑了，哈哈好歹你是用心计算了，说明对事很认真，对大家都负责。打眼一看直接张口就来的，实在是容易以讹传讹
如果是一年的话，我之前心算也是习惯性的按照一半金额来算的。
下面是计算过程，给不会的同学参考下：
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你这样更容易误导他们，1920是两年的利息，年化是一年的利息。你不如说5万实际只借了2.5万，2.5万两年利息1920，平均每年3.84。对的，欠考虑了，哈哈
或者给他们倒推一下，2.5万，4%一年利息是1000，两年利息是2000，这个两年1920，肯定低于4%。
估计很多文科生绕不过来的
如果是一年的话，我之前心算也是习惯性的按照一半金额来算的。
下面是计算过程，给不会的同学参考下：
不借助计算器和Excel的情况下，口算估算的实际利率约：3.84%80*24=19201920/50000=3.84%分期还24期，约等于实际借款12期，也就是一些人所谓的实际年华利率要乘以2的原因。你这样更容易误导他们，1920是两年的利息，年化是一年的利息。你不如说5万实际只借了2.5万，2.5万两年利息1920，平均每年3.84。
或者给他们倒推一下，2.5万，4%一年利息是1000，两年利息是2000，这个两年1920，肯定低于4%。
估计很多文科生绕不过来的
业务员的微信方便给一下吗，我也要贷这个估计是按大数据推送来的，跟快贷一样，给你额度多少就是多少，人工无法调整。根据你的工作单位稳定情况，房产资产情况，信誉情况判定，只能他们给你判定，主动申请是没用的
赞同来自: enfortune01
80*24=1920
1920/50000=3.84%
分期还24期，约等于实际借款12期，也就是一些人所谓的实际年华利率要乘以2的原因。
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