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利率3.6%的贷款，可否贷出来置换5%的房贷？

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这里大神比较多，帮朋友咨询一个问题：朋友最近获得A银行利率3.6%的3年期消费贷款额度，想提取出来置换B银行利率5%的3年期相应金额房贷；请问一下这样有无必要？
发表时间 2023-01-09 18:18     来自广东
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blacklevi0823

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去年就这么干了
那时候银行提前还款还不排队
怕贷款接不上的信用卡POS，还有积分
言尽于此，懂得都懂
2023-02-03 19:42 来自上海 引用
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comepu

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@zzzer
我觉得这成为一个热点问题了一方面银行拿着过去的高息上浮利率贷款不愿意让利，一方面银行现在的低利率贷款放不出去，需求巨大，我觉得一定会有小银行设法做置换房贷来套利。银行明智的话，就要对存量贷款下调利率让利
主要是法规不允许，08年的时候七折利率存量用户是享受到的。

现在利差太大了，同一个小区有6%的，有4%的，太不公平了
2023-02-03 18:55 来自江苏 引用
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zzzer

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我觉得这成为一个热点问题了
一方面银行拿着过去的高息上浮利率贷款不愿意让利，一方面银行现在的低利率贷款放不出去，需求巨大，我觉得一定会有小银行设法做置换房贷来套利。
银行明智的话，就要对存量贷款下调利率让利
2023-02-03 16:40 来自广东 引用
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mwhdqh

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@创奇迹666
千万别这么干，现在可以带押过户。夫妻之间假离婚过户更方便，房贷长期看是向下的，政府为了卖地，放贷已经没有底线了。银行现在的口号应贷尽贷，绝不抽贷。
夫妻之间能做带押过户？现在最便宜的还是经营贷，房贷贵了
2023-01-10 18:15 来自广东 引用
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cjplove

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借短还长吗？
2023-01-10 17:45 来自山东 引用
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comepu

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@mwhdqh
楼主说的明显不是消费贷 估计是经营贷吧 利息3.6%的消费贷？应该没有这个品种。。。
有，我刚带了
2023-01-10 17:03 来自江苏 引用
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钟爱一玉

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@goodexp
不管消费贷 还是房贷 还是经营贷 不管他名字叫什么 实质是一个东西。你只需要考虑 还款周期 成本 你借了消费（短期）的 置换长期的房贷 本末倒置了 除非房贷你本来就可有可无消费或者经营 撸的钱 还房贷 最好不要同行 也不要撸了直接还 最次都要转账过一次手
明白了，谢谢，层主真是贷款达人啊！
2023-01-10 15:55 来自北京 引用
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股市翱翔

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@lgs11
借楼问一下，哪些银行现在有这么低的利率
也有 建设银行的分期通消费贷，最长分60期。
给我的额度是15W，要刷卡的，才能把额度弄成现金。通过第三者刷卡，估计耗掉5700。然后是每月按1/60还本,同时付息。
按照每万元借贷资金占用时间，实际利率估计在5.9%。
2023-01-10 15:16修改 来自上海 引用
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创奇迹666

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千万别这么干，现在可以带押过户。夫妻之间假离婚过户更方便，房贷长期看是向下的，政府为了卖地，放贷已经没有底线了。银行现在的口号应贷尽贷，绝不抽贷。
2023-01-10 14:53 来自福建 引用
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goodexp

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@钟爱一玉
谢谢提醒，风险真是无处不在啊。如果用消费贷一一不是经营贷，来还房贷月供，不会有什么风险吧？
不管消费贷 还是房贷 还是经营贷 不管他名字叫什么 实质是一个东西。
你只需要考虑 还款周期 成本
你借了消费（短期）的 置换长期的房贷 本末倒置了 除非房贷你本来就可有可无
消费或者经营 撸的钱 还房贷 最好不要同行 也不要撸了直接还 最次都要转账过一次手
2023-01-10 13:51 来自重庆 引用
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mwhdqh

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@comepu
哪有100万的消费贷
楼主说的明显不是消费贷 估计是经营贷吧 利息3.6%的消费贷？应该没有这个品种。。。
2023-01-10 12:56 来自广东 引用
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钟爱一玉

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@goodexp
刚收到消息 之前办理的 30年超长期 近乎永续的 产品已经黄了 这就是风险 我那个合同写死的 除非我自己不愿意或者我有污点 不然哪怕他产品都没了 也没可能让我还钱 还钱是不可能的如果换个角度 也是同样的需求 但是去办理的所谓10年的（其实是变相的1年或者3年自动续期 那种每1-3年内部审一次 这个时候监管叫停或者风向改变 产品没了 对 他不会说让你马上还 但是下次内部审的时候 拒绝...
谢谢提醒，风险真是无处不在啊。如果用消费贷一一不是经营贷，来还房贷月供，不会有什么风险吧？
2023-01-10 08:41 来自北京 引用
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goodexp

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@hdgkfc
我可能没说清楚，不严谨假设一下：原贷款200万30年期，3年需还本金20万。现在想用3年期低利率消费贷20万来置换3年该还的高利率房贷20万，上述20万房贷做提前偿还处理。
每个行不同 有的行 需要房贷满2年或者更久才能无违约金提前还

正常情况下 默认原则是你缩短你的贷款期限 但是你月供不变 比如你200W 月供1W 你提前还款20W 假设理想情况下 无违约金 那么你剩余贷款180W 利率不变还是月供1W 贷款期限从30年 缩短到相应计算的 29年（我乱估算的），部分银行可以期限不变但是减少对应月供 180W 估计9000 但是我看到的基本是前者 缩短时间月供不变

提前还款不是你想还就还的 需要app或者柜面后台审批 原则上必须跨月 本月申报 最早次月才能还 有个时间差

如果你的3.6 你办理没有什么成本 3.6又是先息后本的可以尝试 如果3.6是等额本息的 那还款压力就大了 不然你大概率遇到的情况是 为了省下3年的30W的利差 把周期缩短了 并且月供不变 另外背上30W的月供（先息后本还好点 那点利息挤一挤就有了 如果等额本息就压力大）

这样清楚了不？
2023-01-09 23:53 来自重庆 引用
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goodexp

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@钟爱一玉
您考虑得真周全，回答得很详细，非常感谢。我之前有点儿动心，想想毕竟不合规，总归是有风险，但一直不大清楚有哪些风险。
一枚金币，聊表谢意！
刚收到消息 之前办理的 30年超长期 近乎永续的 产品已经黄了 这就是风险 我那个合同写死的 除非我自己不愿意或者我有污点 不然哪怕他产品都没了 也没可能让我还钱 还钱是不可能的

如果换个角度 也是同样的需求 但是去办理的所谓10年的（其实是变相的1年或者3年自动续期 那种每1-3年内部审一次 这个时候监管叫停或者风向改变 产品没了 对 他不会说让你马上还 但是下次内部审的时候 拒绝你 你只能还） 这就是风险 还有一种是严查你实际经营。。。后面那么多年呢 我就要较真查你一次 也许是你办理期间其他人犯事了 我选的这种 只是我”当时是为了经营“ 后面我倒闭了 不干了 亏损了 注销了 也不管银行的事……

如果只是转债之类的来说 3年那种 基本中途不会出问题 毕竟时间短 搞长期的需要很慎重
2023-01-09 23:47 来自重庆 引用
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zoetina52

赞同来自: qzj138128 、钟爱一玉

你做了提前偿还 只是提前还了了最后三年的贷款而已 从30年变成27年

你头三年又要还房贷又要还新的贷款 还款压力变大了
2023-01-09 23:24 来自江苏 引用
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hdgkfc

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我可能没说清楚，不严谨假设一下：原贷款200万30年期，3年需还本金20万。现在想用3年期低利率消费贷20万来置换3年该还的高利率房贷20万，上述20万房贷做提前偿还处理。
2023-01-09 22:35 来自广东 引用
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钟爱一玉

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@goodexp
抽贷不至于 是到期无法续贷或者某些短期内的系统内部1年或者3年 要重审 决定是否给你续贷或者降额续贷 除非你真的就只用1年 3年之类的长期负债选短期贷款 后续过桥垫资的成本不少 资料成本也不少 每年哪怕多1个点的成本 也宁愿选更长时间的永续负债 而不是短期的 风险太高 资金链断裂当然那种自己随时还能变出来大笔钱的人 就无所谓未来不能续贷怎么办 当然换个行或者换个产品肯定有办法解决 但是...
您考虑得真周全，回答得很详细，非常感谢。我之前有点儿动心，想想毕竟不合规，总归是有风险，但一直不大清楚有哪些风险。
一枚金币，聊表谢意！
2023-01-09 22:15 来自北京 引用
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初二十六

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@股精灵
招商银行闪电贷
印象中消费贷有坑，有碰到过审查用途的事件
飞客那边去问问
2023-01-09 21:04 来自广东 引用
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goodexp

赞同来自: fuyda 、drzb 、好奇心135 、钟爱一玉

@钟爱一玉
怕被抽贷吗
抽贷不至于 是到期无法续贷或者某些短期内的系统内部1年或者3年 要重审 决定是否给你续贷或者降额续贷 除非你真的就只用1年 3年之类的
长期负债选短期贷款 后续过桥垫资的成本不少 资料成本也不少 每年哪怕多1个点的成本 也宁愿选更长时间的永续负债 而不是短期的 风险太高 资金链断裂
当然那种自己随时还能变出来大笔钱的人 就无所谓

未来不能续贷怎么办 当然换个行或者换个产品肯定有办法解决 但是摩擦成本和后续的货币政策无法估计

另外小心未来必然的银税联网 时间未知 或者今年明年上线的金税四期系统 除非你真的真实经营……那也不会来这里问了
2023-01-09 21:03 来自重庆 引用
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国投电力

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3年后咋办呢？
2023-01-09 20:39 来自北京 引用
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股精灵

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@lgs11
借楼问一下，哪些银行现在有这么低的利率
招商银行闪电贷
2023-01-09 19:54 来自广东 引用
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huxj2015

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算算能省几个钱，要费多少事.................
2023-01-09 19:53 来自四川 引用
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钟爱一玉

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@goodexp
去年中旬之前没降息之前我就有10年期的先息后本3.7-3.8的了 我没选 原因你翻下我以前的回复……你这个3年的更短
怕被抽贷吗
2023-01-09 19:47 来自北京 引用
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comepu

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@mwhdqh
每年少1.4% 3年就是5.2% 100万的本金，节省5.2万，成本就是一些过桥费（100万的话，5000元左右），为啥不办理？
哪有100万的消费贷
2023-01-09 19:27 来自江苏 引用
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comepu

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期限不对等，额度也不对等，怎么置换？
消费贷也就几万十几万，年限三五年
房贷几百万
2023-01-09 19:26修改 来自江苏 引用
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zoetina52

赞同来自: 简单点ss

为什么会有三年期的房贷 是不是三十年少打了一个十？
2023-01-09 19:24 来自江苏 引用
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c476514034

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主要是3年后还能借到那么多金额，那么低的利率么？
2023-01-09 19:23 来自北京 引用
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goodexp

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去年中旬之前没降息之前我就有10年期的先息后本3.7-3.8的了 我没选 原因你翻下我以前的回复……

你这个3年的更短
2023-01-09 19:20 来自重庆 引用
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lgs11

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借楼问一下，哪些银行现在有这么低的利率
2023-01-09 19:03 来自江苏 引用
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mwhdqh

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每年少1.4% 3年就是5.2% 100万的本金，节省5.2万，成本就是一些过桥费（100万的话，5000元左右），为啥不办理？
2023-01-09 18:57 来自广东 引用
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帅韭菜

赞同来自: tigerpc

房贷3年期？
2023-01-09 18:56 来自四川 引用
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lawyerbj

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完全可以，就怕银行贷款有用途限制，不能还原来的贷款
2023-01-09 18:49 来自北京 引用
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stoneez

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在几个银行卡之间转一下，现在应该没有人查你的消费贷干什么了。一倒手，几千块钱省了，为什么不做？
2023-01-09 18:42 来自山东 引用
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拾年如一日

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完全可行，贷款资金到账后多转两道即可，防止贷款去向不合规。
2023-01-09 18:39 来自江苏 引用
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kooloo

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三年还的上消费贷就申请啊，有便宜不占王八蛋。。
2023-01-09 18:36 来自上海 引用

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