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【看到这篇文章感觉有些道理，但是感觉大家争议颇多，所以把原文的大部分内容copy过来，请大佬指教！】
一、组合贷如何还款更有利？
看到这个问题，很多读者的直观想法可能是：还款方式的选择应该结合贷款人的实际情况，你都不了解每个读者的实际情况，为何还要给我说选择哪种更好？是否必须结合贷款人的实际情况才能选择？抑或是，存在某种还款方式对几乎所有人都更优？
1.组合贷的还款方式有4种、而非2种
选择组合贷款包含商业贷款和公积金贷款，两种贷款都有等额本金和等额本息两种还款方式可选。很多贷款人往往在了解过两种还款方式的特点后，便统一选择了等额本金或等额本息；而实际上，两种贷款的还款方式可以不一样。
2.（组合贷款中的）公积金贷款用等额本息绝对更优
根据前文的说明，或者大家依据直觉，若存在其它收益率（比贷款利率）更高的投资机会，那么选择还款更慢的方式（等额本息）更有利。通常的高收益往往伴随着高风险，但组合贷的情形下存在明显无风险、但更高收益的机会：即用等额本息的方式还公积金贷款，并把前期少还的资金用于提前偿还利率更高的商业贷款。
……
** 三、收益估算**
低息的公积金贷款慢慢还、把前期省下来的资金提前还利率更高的商业贷款，这么做是有利于节约成本的，这在直观上很容易理解。但具体可以节约多少成本？本文下面给两个参考答案，供读者参考。若读者已经参考上一篇，自行计算了月供等，建议继续计算精确答案；若读者不方便自行计算，亦可参考第二种、使用房贷计算器估算。
1.手动计算的精确答案使用之前计算的Excel表格，根据你的公积金贷款的实际数据调整参数，此处以上海公积金贷款的130万额度上限和利率2.6%为例。读者可以根据自己的实际情况，调整贷款金额为自己拟使用的公积金金额（正在还贷的使用剩余公积金本金）、拟选择的公积金贷款年限（正在还贷的使用剩余年限）。
改变贷款金额和利率后，两种还款方式的还款金额会自动刷新。之后在S列计算两种方式下每月还款的差额：S3单元格“=H3-N3”，然后选中S3单元格、鼠标移至右下角、双击十字填充柄填充。每月的还款差额如上图所示：前期等额本金还款略多一些，后期还款较少。继续在T列添加“提前还款收益”，记录提前偿还商业贷款产生的收益。T3单元格“=S3”，T4单元格“=S4+T3*（1+3.05%/12）”，此处的3.05%为商贷利率，读者可以自行调整。然后选中T4单元格、右下方双击十字填充柄计算全列的值。然后“提前还款收益”列的最后一个数字，便是完成全部还款时累计可以节约的利息（如下图）。这一步的计算很简单，但却不太容易理解为何要这么算，下一段稍微给大家解释一下。
假设我们不仅可以提前还商贷，还可以把公积金等额本息前期少还的资金（即S列的数字）放在一个独立的账户存起来、利率与商贷利率（每月3.05%/12）一致。那么实际上我们把这些钱提前还贷，或者放在此账户里存起来，两种选择是无差异的，因为二者投入的本金和生息的速度都是一样的。不过，当我们想象成后者时更容易理解T列的计算过程：前期等额本息的方式可以少还，把少还的资金存到利率更高的账户去赚收益；到了后期等额本息还的比等额本金更多时，就把账户里的钱取出来支付多还的部分。直到贷款结清为止，账户里还剩余17932.19元，这便是公积金贷款选择等额本息而非等额本金产生的收益。
对于T4单元格公式中的收益率数据，读者可以尝试替换成比2.6%更低、相等、其它更高的收益率，然后选中T4单元格、鼠标移至右下方双击十字填充柄更新全列的值。然后对比T362单元格中的数值有何差异，以及是否符合直觉。
对此计算过程，读者若有疑义或发现了不准确之处，欢迎留言讨论！
2.房贷计算器估算
如果读者不想自己计算，想要快速计算一个数值参考，可以使用网上的房贷计算器进行估算。估算的结果存在较大的偏差，但结果的数量级具有一定参考价值。
第一步，填入公积金贷款的金额、期限、和利率，对比两种还款方式的利息差额。以130万、30年和2.6%为例，等额本息需要多还65181.52元利息。
第二步，把利率修改为商贷利率，估算提前还款的近似收益。在3.05%的条件下，可以节约89347.38元，这一步的计算会导致估算的收益偏高。
第三步，收益减去成本，等到估算的净收益。89347.38-65181.52 =24165.85元。这个收益估计值比前文中精确估计值高了34%左右。
读者觉得这么估算准确吗？欢迎留言探讨！笔者之前认为应该这么计算，但仔细考虑后觉得似乎不太合理。
四、结论和启示
1.单一贷款的还款方式选择可以结合个人情况，并无优劣之分。贷款人可以根据自己的支付能力、追求灵活性（本息）还是低利息（本金），以及有无好的投资机会等因素确定。
2. 组合贷款（且可以提前还款）的情形下，只要还有未偿还的商业贷款，那么公积金贷款就最好选择等额本息。将低息贷款前期少还的资金节省出来、用于偿还利率更高的贷款，这样做可以直接节约成本，并且这一点并不受个人情况的影响。
3. 如果您未来要办理组合贷款，建议重点留意公积金贷款的还款方式。若您正在偿还组合贷款、且公积金贷款选择了等额本金，建议您测算一下变更为等额本息后可以节约的成本，同时向银行/公积金管理处了解还款方式是否可以变更。
一、组合贷如何还款更有利？
看到这个问题，很多读者的直观想法可能是：还款方式的选择应该结合贷款人的实际情况，你都不了解每个读者的实际情况，为何还要给我说选择哪种更好？是否必须结合贷款人的实际情况才能选择？抑或是，存在某种还款方式对几乎所有人都更优？
1.组合贷的还款方式有4种、而非2种
选择组合贷款包含商业贷款和公积金贷款，两种贷款都有等额本金和等额本息两种还款方式可选。很多贷款人往往在了解过两种还款方式的特点后，便统一选择了等额本金或等额本息；而实际上，两种贷款的还款方式可以不一样。
2.（组合贷款中的）公积金贷款用等额本息绝对更优
根据前文的说明，或者大家依据直觉，若存在其它收益率（比贷款利率）更高的投资机会，那么选择还款更慢的方式（等额本息）更有利。通常的高收益往往伴随着高风险，但组合贷的情形下存在明显无风险、但更高收益的机会：即用等额本息的方式还公积金贷款，并把前期少还的资金用于提前偿还利率更高的商业贷款。
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** 三、收益估算**
低息的公积金贷款慢慢还、把前期省下来的资金提前还利率更高的商业贷款，这么做是有利于节约成本的，这在直观上很容易理解。但具体可以节约多少成本？本文下面给两个参考答案，供读者参考。若读者已经参考上一篇，自行计算了月供等，建议继续计算精确答案；若读者不方便自行计算，亦可参考第二种、使用房贷计算器估算。
1.手动计算的精确答案使用之前计算的Excel表格，根据你的公积金贷款的实际数据调整参数，此处以上海公积金贷款的130万额度上限和利率2.6%为例。读者可以根据自己的实际情况，调整贷款金额为自己拟使用的公积金金额（正在还贷的使用剩余公积金本金）、拟选择的公积金贷款年限（正在还贷的使用剩余年限）。
改变贷款金额和利率后，两种还款方式的还款金额会自动刷新。之后在S列计算两种方式下每月还款的差额：S3单元格“=H3-N3”，然后选中S3单元格、鼠标移至右下角、双击十字填充柄填充。每月的还款差额如上图所示：前期等额本金还款略多一些，后期还款较少。继续在T列添加“提前还款收益”，记录提前偿还商业贷款产生的收益。T3单元格“=S3”，T4单元格“=S4+T3*（1+3.05%/12）”，此处的3.05%为商贷利率，读者可以自行调整。然后选中T4单元格、右下方双击十字填充柄计算全列的值。然后“提前还款收益”列的最后一个数字，便是完成全部还款时累计可以节约的利息（如下图）。这一步的计算很简单，但却不太容易理解为何要这么算，下一段稍微给大家解释一下。
假设我们不仅可以提前还商贷，还可以把公积金等额本息前期少还的资金（即S列的数字）放在一个独立的账户存起来、利率与商贷利率（每月3.05%/12）一致。那么实际上我们把这些钱提前还贷，或者放在此账户里存起来，两种选择是无差异的，因为二者投入的本金和生息的速度都是一样的。不过，当我们想象成后者时更容易理解T列的计算过程：前期等额本息的方式可以少还，把少还的资金存到利率更高的账户去赚收益；到了后期等额本息还的比等额本金更多时，就把账户里的钱取出来支付多还的部分。直到贷款结清为止，账户里还剩余17932.19元，这便是公积金贷款选择等额本息而非等额本金产生的收益。
对于T4单元格公式中的收益率数据，读者可以尝试替换成比2.6%更低、相等、其它更高的收益率，然后选中T4单元格、鼠标移至右下方双击十字填充柄更新全列的值。然后对比T362单元格中的数值有何差异，以及是否符合直觉。
对此计算过程，读者若有疑义或发现了不准确之处，欢迎留言讨论！
2.房贷计算器估算
如果读者不想自己计算，想要快速计算一个数值参考，可以使用网上的房贷计算器进行估算。估算的结果存在较大的偏差，但结果的数量级具有一定参考价值。
第一步，填入公积金贷款的金额、期限、和利率，对比两种还款方式的利息差额。以130万、30年和2.6%为例，等额本息需要多还65181.52元利息。
第二步，把利率修改为商贷利率，估算提前还款的近似收益。在3.05%的条件下，可以节约89347.38元，这一步的计算会导致估算的收益偏高。
第三步，收益减去成本，等到估算的净收益。89347.38-65181.52 =24165.85元。这个收益估计值比前文中精确估计值高了34%左右。
读者觉得这么估算准确吗？欢迎留言探讨！笔者之前认为应该这么计算，但仔细考虑后觉得似乎不太合理。
四、结论和启示
1.单一贷款的还款方式选择可以结合个人情况，并无优劣之分。贷款人可以根据自己的支付能力、追求灵活性（本息）还是低利息（本金），以及有无好的投资机会等因素确定。
2. 组合贷款（且可以提前还款）的情形下，只要还有未偿还的商业贷款，那么公积金贷款就最好选择等额本息。将低息贷款前期少还的资金节省出来、用于偿还利率更高的贷款，这样做可以直接节约成本，并且这一点并不受个人情况的影响。
3. 如果您未来要办理组合贷款，建议重点留意公积金贷款的还款方式。若您正在偿还组合贷款、且公积金贷款选择了等额本金，建议您测算一下变更为等额本息后可以节约的成本，同时向银行/公积金管理处了解还款方式是否可以变更。
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