这个养老金是智商税吗?

*母亲节快到了,送妈妈什么花,都不如送她“一辈子有钱花”
*【按时定额到账】这个月花完,下个月又有,一直有….
*顶流养老年金#鑫禧年年尊享版,为母"爱"加倍,让妈妈一辈子有钱花

*为55岁的妈妈每年交20万交5年
60岁起每年领60200元,月领5016元
77岁累计领108.4万,现价76.6万
88岁累计领180.6万,现价22.6万
*终身领取,幸福一辈子
发表时间 2024-05-11 12:51     来自河北

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crblfy

赞同来自: seancai110

保险只是避险,不保富
2024-05-15 19:55 来自浙江 引用
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blacsheep

赞同来自: 具体情况

成本:每年20w存5年,按定存2%算,本利合计≈116w。
收益:60-88岁按贷款倒推,116w贷28年按2.9%利率 等额本息的话,每月≈5046。
88岁不死亡的话,等于一个年化2.9%的理财。死亡的话,看具体保险条款怎么定了。
2024-05-14 14:34 来自上海 引用
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师生

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@liming139
主要还是条款上的坑,还有分红险的底层资产不明
学习了。
2024-05-14 14:07 来自天津 引用
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liming139 - 支付宝养鸡场场主

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@师生
那就是说,客户不用担心保险公司破产,或跑路的问题?这个真没研究过。
主要还是条款上的坑,还有分红险的底层资产不明
2024-05-14 13:50 来自河南 引用
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芊芊来了

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@芊芊来了
为啥我这个算着复利有3.94%,是有什么bug没被识别出来吗。
这个今天刚加了2万块,所以是26.5万,一天收益29块,算着有3.9%左右的收益率
2024-05-14 13:26 来自江苏 引用
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芊芊来了

赞同来自:

为啥我这个算着复利有3.94%,是有什么bug没被识别出来吗。
2024-05-14 13:26 来自江苏 引用
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来考试的

赞同来自: 贝叶斯主义者 张三3

你只需要记着,所有的年金险收益率不如定期存款就行了
2024-05-14 13:14 来自北京 引用
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songbuting

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我妈就被忽悠交了20年,只是每年交1000,结果去年到期领出竟然连3万都不到。我后来算了一下irr,才百分之二点几,严重跑输货币基金年化收益率……
保险里理财性质的都不要买,几乎都是被精算师收割……
2024-05-14 12:18 来自北京 引用
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师生

赞同来自: 烟花醉

@liming139
保险有交钱给银保监会,破产会被收购
那就是说,客户不用担心保险公司破产,或跑路的问题?这个真没研究过。
2024-05-14 11:38 来自天津 引用
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liming139 - 支付宝养鸡场场主

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@师生
如果多年后,令堂依然健在,而保险公司倒闭了,怎么办?
保险有交钱给银保监会,破产会被收购
2024-05-14 10:59 来自河南 引用
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Solguy

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保险这个业务流程,
值得买的保险都是风险交易.
投资型的保险只是收你一笔服务费的低风险理财.
2024-05-14 10:45 来自河北 引用
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师生

赞同来自: 喜欢烧米饭 好奇心135

如果多年后,令堂依然健在,而保险公司倒闭了,怎么办?
2024-05-14 10:27 来自天津 引用
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休闲小实盘

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大家的讨论其实还忽略了很重要的一点,这里的月领多少应该只是按某个账户收益率下的一种假设(实际往往达不到),真实月领比这个还会低很多,irr不忍直视~
2024-05-14 10:13 来自浙江 引用
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拉格纳罗斯

赞同来自: 好奇心135

@大宝爱打新
刚刚用EXCEL算了一下xirr,未回本前去世如果不返回本金的话,基本是这样的,年龄越大,收益率增加越小。76岁回本80岁年化1.8%90岁年化3.8%如果能活到110岁的话,恭喜你,收益率突破5%了。
我靠。你这神回复。一目了然!
2024-05-14 09:26 来自辽宁 引用
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休闲小实盘

赞同来自: AA2126

保险公司的理财险全都是智商税,毫无疑问的~
2024-05-14 09:26 来自浙江 引用
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shuifeng2009

赞同来自: 张三3 有耐心的普通人

有这钱,换个方案,妈妈55岁起给她开个股票账户,每年买20W四大行的股票,60岁起不再投钱买股,每年取分红出来用,每年差不多六、七万吧。一直领一直有,去世后股票还可以给小孩继承。
另外普及一个知识,所谓预期寿命是指当前出生的人预期能活多少岁,可不是现在已经五、六十岁的人预期活多少岁。
2024-05-14 09:01 来自江西 引用
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zigma

赞同来自: tianshen1994 happysam2018 好奇心135

按77岁108万算。17年利息8%???
88岁180万,28年利息80%,合着年化单利不到3%?
况且中国人预期寿命是78岁。
2024-05-14 02:46 来自上海 引用
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可转债职业玩家

赞同来自: 贝叶斯主义者 师生 tianshen1994 happysam2018 Luxc 我会变好 好奇心135 yup77更多 »

保险这玩意就跟火车站附近跟摆摊人下象棋赌博,看着能赢,其实提前已经下好了套,请君入瓮。
2024-05-13 21:25 来自广东 引用
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max012

赞同来自: tianshen1994 happysam2018 好奇心135 逐利

到期给100万的话还可以,到期不给就是耍流氓了
irr拉一下就很清楚

但我发现好多人完全不理解IRR 利率 时间价值这些常识
2024-05-13 20:13 来自江苏 引用
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韭菜9527

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之前朋友买了个平安富赢金生保险,20年收益3%,坑的很
2024-05-12 08:13 来自广东 引用
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seancai110

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@hzhdj
虽然一眼看就是坑人的,,,拐了几个弯骗钱的,,,,但是还是有很多人上当了,我身边的长辈就有,不过缴费没这么多,,,你跟他讲道理都没用,因为他断交,好像前面的前都没了,,
是的,不然,为什么连银行都要推保险公司的产品,利润从哪来,提成从哪来。都是投资放贷,怎么银行还搞不过保险公司。
2024-05-12 00:53 来自广东 引用
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精神科王主任

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除了破产负债还不清这类极端风险,买这个的不是憨包???
2024-05-11 23:48 来自湖南 引用
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香橙柠檬

赞同来自: yanghongyong Assnile

@债券市场怎么吧
如果用这100万买入30年期国债,利率3%,从55岁起每年都有3万现金收入,到了77岁,你已经有了150万了,50万就算中间花光了,你手里还有100万呢。
集思录都是人才,如果人人都来集思录,保险公司要倒闭了。
2024-05-11 21:31 来自广东 引用
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香橙柠檬

赞同来自: stylexf

@双叶bloom
这个东西会涨的吧 印象里每年养老金都会跟随通胀略提升 当然我也对活那么久不抱希望
这个是保险公司的产品,不是国家的社会养老保险。
2024-05-11 21:28 来自广东 引用
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要耐心持股

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卖保险的都来了
2024-05-11 21:17 来自四川 引用
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东楚散汉

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这条款太无视客户智商了
2024-05-11 21:17 来自湖北 引用
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学无知境

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我记得三姑就是看到保险年金产品,然后自己掏钱建了个自己的保险年金,每个月取5000
2024-05-11 21:14 来自山东 引用
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hzhdj

赞同来自: gaicibi

虽然一眼看就是坑人的,,,拐了几个弯骗钱的,,,,但是还是有很多人上当了,我身边的长辈就有,不过缴费没这么多,,,你跟他讲道理都没用,因为他断交,好像前面的前都没了,,
2024-05-11 21:13 来自湖南 引用
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kzz8qh

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@双叶bloom
这个东西会涨的吧 印象里每年养老金都会跟随通胀略提升 当然我也对活那么久不抱希望
国家的有这一说,商业的合同都算好了
2024-05-11 20:55 来自江苏 引用
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韦168

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@西什库
应该是你没看清全部条款

我看过类似的养老金产品,都有一笔身故金,否则交了5年,到60岁死了一分不返,谁会买这种产品?

而且也不会有楼上说的领到110岁这种好事,如果88岁前没有身故,到88岁一次性给一笔祝寿金,合同就结束了,不会让你无限领下去
还是课代表说得明白!
2024-05-11 20:08 来自广西 引用
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liming139 - 支付宝养鸡场场主

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@双叶bloom
这个东西会涨的吧 印象里每年养老金都会跟随通胀略提升 当然我也对活那么久不抱希望
国家的可能,你买的就是固定金额还有种有分红的看底层资产,如果亏了每月分的和没有差不多
2024-05-11 20:06 来自河南 引用
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西什库

赞同来自: 蝶之梦 jennyliu218a stylexf

应该是你没看清全部条款

我看过类似的养老金产品,都有一笔身故金,否则交了5年,到60岁死了一分不返,谁会买这种产品?

而且也不会有楼上说的领到110岁这种好事,如果88岁前没有身故,到88岁一次性给一笔祝寿金,合同就结束了,不会让你无限领下去
2024-05-11 20:00 来自北京 引用
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双叶bloom

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@luckzpz
计算了一下IRR,77岁的时候1%,88岁的时候4%
这个东西会涨的吧 印象里每年养老金都会跟随通胀略提升 当然我也对活那么久不抱希望
2024-05-11 19:57 来自天津 引用
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逐利

赞同来自: gbdrhp

呵呵,不想说什么,就是想笑!
2024-05-11 18:52 来自北京 引用
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eugeneshi - 投资能力还不错的python程序员

赞同来自: lucaswen 影约 安静的小白

我的原则是那种合同几十页的产品,碰都不碰
2024-05-11 18:45 来自江苏 引用
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大宝爱打新

赞同来自: lucaswen 影约 慧生 hemafeifei 好辣K songbuting allmyself 驻厂值守81天 拉格纳罗斯 Luxc newbison 宏宸万里 在彼岸重生 king1000更多 »

刚刚用EXCEL算了一下xirr,未回本前去世如果不返回本金的话,基本是这样的,年龄越大,收益率增加越小。

76岁回本
80岁年化1.8%
90岁年化3.8%
如果能活到110岁的话,恭喜你,收益率突破5%了。
2024-05-11 17:14 来自江苏 引用
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大宝爱打新

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没领到100万去世返还所有本金吗
2024-05-11 17:03 来自江苏 引用
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elodia

赞同来自: 驻厂值守81天 渭水寒声昼夜流 newbison hzhdj readfun 碧水春 好奇心135更多 »

我感觉回不了本,先交5年每年20w,假设年化收益x%多少年领完回本

年化收益=0%,领到76岁领完回本

年化收益=1%,领到78岁领完回本

年化收益=2%,领到81岁领完回本

年化收益=3%,领到85岁领完回本

年化收益=4%,领到92岁领完回本

年化收益=5%,领到111岁领完回本
2024-05-11 17:09修改 来自安徽 引用
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花园小琴

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https://zhuanlan.zhihu.com/p/658652565

富德保险官网也有介绍,反正我不会买。
2024-05-11 17:05修改 来自湖北 引用
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lazioslg

赞同来自: 跑路皮皮 Yuen123 好奇心135

100万本金,就算只买港股的工农中建四大国有银行的股票,吃股息一年6%,也有6万元,股票永远在,可以传子传孙,利息花不完还可以复投。
2024-05-11 16:56 来自新疆 引用
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路平在路上

赞同来自:

只关心现金价值
2024-05-11 16:53 来自湖南 引用
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电动自行车

赞同来自:

按 3% 的 无风险利率 , 按 77岁的 人均寿命 。 保险公司 持平。

实际上 , 保险公司的 收益率 应该 能 超过 3% , 有钱 买 这个保险的 ,达不到 预期寿命 。

所以 还是 自己 投资 好。 3% 很容易 超过 。
2024-05-11 16:48 来自广东 引用
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紫水瓶

赞同来自:

自己按各种情况算算xirr呗。一般来说稍稍有点理财能力,买分红险都是不划算的。
2024-05-11 16:41 来自浙江 引用
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zoetina52

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@GODSAVEME
中途去世什么章程?
估计是赔现金价值
2024-05-11 16:28 来自江苏 引用
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债券市场怎么吧

赞同来自: 安静的小白 驻厂值守81天 好奇心135

如果用这100万买入30年期国债,利率3%,从55岁起每年都有3万现金收入,到了77岁,你已经有了150万了,50万就算中间花光了,你手里还有100万呢。
2024-05-11 16:20 来自北京 引用
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债券市场怎么吧

赞同来自: 塔塔桔

每年交20万,交5年,到60岁一共交了100万,从60岁开始领每年60200元,要领17年才能把本金领回来,此后才是保险收益。
2024-05-11 16:15 来自北京 引用
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蝶恋火2

赞同来自: 九月森林 跑路皮皮 北昼星 渭水寒声昼夜流 newbison gbdrhp 包包肚更多 »

复杂的金融产品 对于普通人来说都是智商税
2024-05-11 16:05 来自湖南 引用
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岁神

赞同来自: 九月森林

定投沪深300%应该可以跑赢
2024-05-11 15:57 来自广东 引用
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luckzpz - 像爱惜自己生命一样保护本金

赞同来自: 塔塔桔

计算了一下IRR,77岁的时候1%,88岁的时候4%
2024-05-11 15:43 来自江苏 引用
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moonphy007

赞同来自:

jisiluer应该不会上这个当。
2024-05-11 15:43 来自四川 引用
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hillstar

赞同来自: newbison

中间去世了是不是就没了,那样活到85岁才和买国债的收益率3%差不多
2024-05-11 15:41 来自广东 引用
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大雪

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算不过精算师。。
2024-05-11 15:41 来自河南 引用
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看看啊啊啊

赞同来自:

就算活到88,,60到88,,,28年,你存定期,也不止180万啊
2024-05-11 15:39 来自广西 引用
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看看啊啊啊

赞同来自: readfun

稳稳的亏
2024-05-11 15:38 来自广西 引用
0

huitu

赞同来自:

60岁到88岁,100万变成200万,还不算前面几年,合算每年收益2.5%多,这还是高龄,能拿到概率有多大?不知道我算的对不对。
2024-05-11 15:35 来自河北 引用
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大魏忠臣毌丘俭 - 乱花渐欲迷人眼,浅草才能没马蹄

赞同来自: 困了学索隆 zhuzi51 id就是个id而已 蝶之梦 安静的小白 九月森林 跑路皮皮 人生海海EM snowman597 zhoumohu 渭水寒声昼夜流 coolchan 碧水春 newbison UniqueLy stylexf gaokui16816888 生身盛世诗书史 hjndhr Quamarine 好奇心135 seancai110更多 »

我帮你算了下,如果预期寿命75岁,年华收益-0.355%,如果预期寿命80岁,年华收益1.866%,预期寿命85,年华能到3.1个点,活到90呢,年华收益3.84个点。

所以不要买保险,保险公司拿着你的钱无非也是去做钱生钱的生意,而保险公司的投资水平又不会比普通人高多少,尤其大资金。他们主要是靠着收益差进行赚钱,那么给你的预期收益率越低,他们的预期利润就越高,自然如果你有稳健的投资能力,就不要上赶着被保险公司再割一道。

中国的保险业收益差抽成是几乎全世界最高的,你如果有100w想买保险,还不如去香港,稳定4个点以上还是有的。我不是卖保险的,只是给你建议。
2024-05-11 15:35 来自北京 引用
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leilei1012

赞同来自: 跑路皮皮 渭水寒声昼夜流 TripleSeven 生身盛世诗书史 曹人王更多 »

建议别花宝贵时间计算,用常识排除掉这些产品即可。
2024-05-11 15:30 来自上海 引用
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大魏忠臣毌丘俭 - 乱花渐欲迷人眼,浅草才能没马蹄

赞同来自:

-100万 + 60200/(1+x)^6 + 60200/(1+x)^7 + … + 60200/(1+x)^28 = 0
算一下收益率吧,应该没多少,不如买30年美债
2024-05-11 15:16 来自北京 引用
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ygps99

赞同来自: Yuen123

这个怎么跟保险文案一样。这味太大
2024-05-11 15:04 来自上海 引用
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fydydhorse

赞同来自:

IRR极低,不用考虑
2024-05-11 14:56 来自四川 引用
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helshen

赞同来自: newbison

以年化4%来计算,把钱交给自己,大概可以领35年。所以能活超过95岁,可能是赚的。
2024-05-11 14:54 来自上海 引用
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慎言行

赞同来自: 蝶之梦 九月森林 跑路皮皮 newbison

简单拉了一下,按现在5年期2.75%的存款利率算,需要活到84岁才开始有赚。
2024-05-11 14:38 来自重庆 引用
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seancai110

赞同来自: newbison 三勾

记住,买的没有卖的精。
为什么银行不推自己的定期存款,推保险公司的理财?因为保险提前退出是会损失本金的!
2024-05-11 14:38 来自广东 引用
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aragon

赞同来自: il7x771

按同样的钱存定期算,五年定期利率2%
存完5年时的银行余额应该是
20*1.02*1.02*1.02*1.02*1.02+20*1.02*1.02*1.02*1.02+20*1.02*1.02*1.02+20*1.02*1.02+20*1.02 =106万

106万继续存定期,利率按2%算
按同样的待遇每月拿5016,每年拿出6万

当前中国人平均寿命78岁,预期未来按80算,即20年

第1年 106*1.02-6 = 102.12万
第2年 102.12*1.02-6 = 98.1624万
第3年 94.1万
第4年 90万
第5年 85.8万
第6年 81.5万
第7年 77.1万
第8年 72.7万
第9年 68.1万
第10年 63.5万
第11年 58.8万
第12年 54万
第13年 49万
第14年 44万
第15年 38.9万
第16年 33.7万
第17年 28.4万
第18年 22.9万
第19年 17.4万
第20年 11.7万

综合来看存定期比这个划算
2024-05-11 14:14 来自广东 引用
3

风力磨坊

赞同来自: 跑路皮皮 kiwihou 生身盛世诗书史

年金险产品,个人认为大部分人是没必要买的。

我能想到的有用例子比较有限,比如购买人(子女)本人身体健康状态不佳,同时没有值得你放心的伴侣或者后代来打理自己留下的遗产以及照顾老人,从而担心自己走后随着长辈认知逐步退化,未来某个时候被坏人一次性骗光钱的情况。用这种每月发放资金的形式,可以保障老人未来的生活。

当然不足之处同样有,虽然这种方法可以减少电信诈骗之类的单次大额损失,但如果坏人每个月用一些“智商税产品”来让老人“心甘情愿”交出这些资金的话,在上面这种情景里好像也没有什么办法。
2024-05-11 14:08 来自广东 引用
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GODSAVEME

赞同来自: zoetina52

中途去世什么章程?
2024-05-11 13:57 来自湖南 引用

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