香港保险现在买合适吗？

最近有考虑买香港保险公司的分红型保险，才开始了解，不知道有哪些坑，在这想跟集友讨论讨论。

1、香港储蓄型保险是约定的利息吗？还是说根据利率环境每年调整？
答：香港储蓄保险条款中将收益分为了“保证收益”和“预期分红收益”，强制约定的只是”保证收益“的部分，“保证收益”年化一般不超过1%，“预期分红收益”宣传册写的年化可达到6~7%，但这个是不确定的。

2、在当前高息时期买，和在低息时期买，有差别吗？
答：没有差别，因为承诺的“保证收益”是很低的。

3、“预期分红收益”的历史表现都能达到宣传上的这个区间吗？比如在2020年，当时美国国债收益率不到1%的时候，也能做到6~7%吗？
答：目前看友邦已发布的产品中，能查到最早的记录的是2010年到现在，分红实现率能到95%以上，也就是2010年发的产品，在开始分红后，每年基本都达到了它当时宣传册上说的那个预期分红收益。

4、这种储蓄型保险，是永续的吗？
答：香港保险可以在被保人身故时把被保人更改为家人，这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断从中获得长期收益，无限传承。

5、保单是保本的吗？如果保险公司经营不善，倒闭了，保单怎么办？（待续）
答：
正方：保本，如果倒闭，也会由香港保监局接管或转让给其他保险公司，保证收益部分的金额肯定能兑付的，分红本来就是非保证的。

反方：不保本，产品说明书的“主要产品风险”第5条“我們為計劃承保，您須承受我們的信貸風險。如果我們無法按保單的承諾履行財務責任，您可能損失已繳保費及利益”。

6、保费融资怎么套利？（待续）
答：保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕保险合同展开的合作，其操作方式类似于贷款买房，保费融资的核心在于贷款利息低于保单的收益率，由此形成套利空间，这几年逐渐成为香港保险最受欢迎的投资方式。

7、买保险和直接存银行，哪个更好？（待续）
答：

8、香港储蓄型保险可以买吗？（待续）
答：
正1、我认为是小白做海外资金管理比较简单的一种方式，以我个人为例，之前换了些美元出去，就一直放在银行的活期账户上，看了下银行的定期利率也很低（汇丰），港股、美股、基金这些投资没时间没精力去深入研究，所以，直接买成储蓄型保险，比放银行活期要强些吧。

反1、真实购买者的劝退留言（来自小红书）：后悔成狗，我投资路上的一大败笔，不过谁年轻是不交点学费呢，我16年买的1w一年，付5年，现在退保的现金价值都不到5w美金，我随便放银行利息一年5%都比这个高，损失太多oppo cost了，我来加拿大之后才知道好多人15-16年时候用几万刀付首付买楼花，结果也就5-6年后转楼花赚了20w加币，或者就定投股市大盘也好，甚至就投资自己，拿钱念mba，总之全部好过现在*卡在里面，退保还要损失本金的状况，劝退真的，能劝一个是一个。

反2、这我完全没看懂啊，感觉就是小黑盒，没有任何预期？那还不如买伯克希尔的股票，至少每年有年报公布。