为啥这么多人说保险只能买消费型的?明显不划算呀

很多大V说的话,我不能理解,只买消费型,千万不买返还型的重疾险
我找了个保险算算

例如30岁,保额50万,交30年,保终身
所有额外增值保障选上,则消费型的要交25万左右,返还型的基本要交35万左右,
所有额外增值保障不选,则消费型的要交16万左右,返还型的基本要交25万左右,

25万,可不是25块,预计在30年后,25万仍然是一笔不少的财富
我宁愿加多10万,买可返还的,就当成存钱了

我现在交的返还型保险,有时钱周转不过来,压力就来了,不想交了,
但我转念一想,现在钱只是暂时存在保险公司,只要再坚持十年,这几十万就可以拿回来了,
心里就舒服多了

有人说,买消费型的,剩下的钱可以投资赚回来,我只能说,世事无常,
如果你有本事的,也不差这十万八万的保险钱

重疾险的杠杆其实是很低的,也就是说你投入的本金是巨大的,消费掉了挺亏的
发表时间 2023-03-16 20:17     来自广东

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巴兰

赞同来自: 阿邦查

@ylshxajh
楼主举这个例子,30年多交9万能返还25万,不是一次性交的
每年交3000,30年本息合计25万,年化收益已经达到10%了,保险公司的产品能有这么高收益让我感到很惊讶,要不就是我算错了,要不就是楼主说错了
因为我只是根据贴主所讲的,简略做的分析,实际产品结构和收益拆分要更加复杂。

但没必要去细算这一点,因为银保监是不会给保险的预定利率超过4.025%的,只需要记住这个要点就好了。
所以看似能够做到10%的年化,其原因就是从其他地方进行找补的,比如如果选择纯重疾保障,节省的保费其实不止9万。

对于生死两全这种产品,我很多年前就做过对比的,用同一家公司的两全险产品对比同一公司的重疾+年金结构:
两全险,想说爱你不容易(上)
两全险,想说爱你不容易(下)

两全险并没有更多的优势,甚至是劣势一般的存在。

至于说投入9万变成25万,看起来做到了10%的年化收益率。有个词叫“合理化烟幕”。

这个词有个很常见的应用场景:去麦当劳或者星巴克的时候,买饮料加几块钱就能够从中杯升到大杯。

从消费者的角度来说,多花了几块钱就能够升大杯好像是占了便宜,但是对于商家而言,实际的利润反而是提升的,因为成本的大头在店租和人工,原材料反而不是成本的大头,所以卖得越多,边际利润率反而越高。

而且从消费者的角度来说,多花钱买大杯会是合理选择吗?喝不了那么多,升大杯就没意义。

其实没必要管那么多,只需要记住在当下中国监管体系下,保险的预定利率不会超过4.025%,所以只要自己长期收益能够超过这个数的,那么肯定是纯保障会更划算。
2023-03-20 19:48 来自广东 引用

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