我国医疗保险的分类

医疗保险，每个人都离不开。关注理财的人，除了股票基金外，最应该关注的两个领域就是养老和医疗。

有些中产因为疾病返贫，其实这些是可以避免的，前提在于对我国的医疗保险有足够的认识。

一、中国的医疗保障体系

先从整体上看看我国的医疗保障体系：



中国的医疗保障体系从总体上分为三大块：

• 基础医疗保障：由政府主导，几乎做到全民覆盖，覆盖人群广，报销比例不高
• 补充医疗保险：个人少量出资，对基础医疗保障没报销的自费部分按比例进行二次报销
• 商业医疗保险：完全由个人出资，价格相对较贵，可以获取更好的医疗保障

二、基础医疗保障

基础医疗保障由政府主导，在我国几乎做到了全民覆盖。我国基础医疗保障提供有三重保障，分别是基本医疗保险、大额（大病）医疗保险和医疗救助。

（1）基本医疗保险

基本医疗保险可以报销门诊和住院时的部分费用，覆盖人群广，报销比例不高。我国基本医疗保险分为两大类：

• 职工基本医疗保险
• 城乡居民医疗保险

职工基本医疗保险，是所有工作的人必须参加的，具备强制性。有固定工作的职工，在门诊和住院时可以按比例报销，覆盖所有有固定工作的职工。

没有参加职工基本医疗保险的人，可以自愿选择是否参加城乡居民医疗保险，不具有强制性。没有固定工作的居民，只要参加了城乡居民医疗保险，在门诊和住院时就可以按比例报销。

（2）大额（大病）医疗保险

通过基本医疗保险报销后，还有部分费用需要我们自费，这部分自付费用超过一定标准，就可以继续使用大额（大病）医疗保险报销。

我国大额（大病）医疗保险有两类：

• 大额医疗保险
• 大病医疗保险

大额医疗保险，只要你参加了职工基本医疗保险，就自动拥有（每个城市略有差异，武汉是自动拥有）。

如果你通过职工基本医疗保险报销后的自费部分超过12000元（武汉市标准），那么这超过的自费部分，可以继续通过大额医疗保险进行报销。

大病医疗保险，只要你参加了城乡居民医疗保险，就自动拥有（每个城市略有差异，武汉是自动拥有）。

如果你通过城乡居民医疗保险报销后的自费部分超过12000元（武汉市标准），那么这超过的自费部分，可以继续通过大病医疗保险进行报销。

（3）医疗救助

基本医疗保险和大额（大病）医疗保险的报销对象是所有参加了基本医疗保险的人，医疗救助不一样，它主要救助的是贫困人口。

政府认定的贫困人口，在通过基本医疗保险和大额（大病）医疗保险报销后的自付费用，可以继续通过医疗救助按比例报销。

三、补充医疗保险

目前补充医疗保险分两大类：

• 普惠型商业补充医疗保险
• 企业补充医疗保险

（1）普惠型商业补充医疗保险

由每个城市自己定制，每个城市的缴费标准和条款略有差异。一般不限制参保人年龄、不限制户籍、也不论你是否有基础疾病，都可以参保。

以武汉市为例，只要你每年花128元参加了“武汉惠医保”，那么你通过基本医疗保险和大额（大病）医疗保险报销后的自费部分，可以继续通过“武汉惠医保”报销。

（2）企业补充医疗保险

是企业提供给职工的医疗福利，不是每个公司都有。

一般来说企业补充医疗保险是这样运作的：企业给每个员工一个报销额度，每个员工的报销额度是不一样的（与年收入相关）。

比如今年海豚公司给了老张5000元企业补充医疗保险额度，那么老张今年在医院和药店自付费用花的5000元，可以通过企业补充医疗保险进行报销。

四、商业医疗保险

商业医疗保险，完全由个人出资向商业保险公司购买。在发生医疗费用时，按约定的规则和比例由商业保险公司报销。

一般来说，商业医疗保险费用相对较贵，保障的范围比基本医疗保险更广，保障水平更高。

五、结语

基本医疗保险大家必须要有，如果你没有参与职工基本医疗保险的话，请务必参与城乡居民医疗保险，这是花小钱办大事。

普惠型商业补充医疗保险，如果你所在的城市有这个，我强烈建议你参与。每年参保费不到200元，真到需要的时候可以派上大用场。

企业补充医疗保险，不是你想有就能有，只有福利好的公司才会提供。如果你有，那么好好享受福利吧。

商业医疗保险，这个需要个人每年支出相对较多的费用，看家庭实际情况进行配置。如果家庭条件还不错，建议做对应的配置。

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