LPR如何使用

大家都知道LPR的变动，会影响你的房贷。但是真要细说LPR与你每个月房贷之间的关系，可能很多人就不清楚了。

一、LPR是什么

LPR的全称是什么，不重要，也没必要记。我们只要知道，LPR的变动，会直接影响我们每个月还多少房贷。

LPR降低，你的房贷可能会降低；LPR上涨，你的房贷可能会上涨。

LPR有两个品种：

• 1年期利率
• 5年期以上利率

由于房贷大多是贷款30年，所以我们关注的是5年期以上LPR。

这就是LPR跟我们最直接的关系。

二、哪类房贷与LPR有关

LPR影响房贷的前提：

• 你的房贷是商业贷款，而不是公积金贷款
• 你选择的是LPR浮动利率，而不是固定利率

只有同时满足上面两个条件，你每个月的房贷才与LPR有关系。

三、LPR多久发布一次

LPR每个月更新一次，更新时间为每个月20号：



从上图可以看到，最新的5年期以上LPR为4.30%。

四、LPR如何影响房贷

下面用我的一套房举例，给大家分析LPR的变动如何影响我每个月的房贷。

背景：这套房是商业贷款，当时基准利率是4.9%，贷款利率上浮10%（即购房时实际利率为5.39%），后面选择了使用LPR浮动利率。

LPR每月更新一次，但是房贷不是每个月都变化，房贷每年只变动一次（除非你在贷款合同中单独做了其他约定）。

每年房贷变化的日期称为重定价日，我的重定价日是8月16日。意味着从8月16日开始的12个月，房贷会跟之前12个月不一样。



可以看到，我每个月15号还房贷，每年9月15日与8月15日的房贷是不一样的。

那么在每年8月16日，这套房的房贷利率会变成多少呢？

在选择将房贷利率转成LPR浮动利率时，所有人都是以4.8%（即2019年12月的5年期以上LPR）算差额。

比如我买房时房贷利率为5.39%，比4.8%多0.59%。那么转成LPR浮动利率后，我的实际利率永远比LPR 5年期以上利率高出0.59%。

2022年7月20日，LPR 5年期以上利率更新为4.45%。由于我的房贷实际利率永远比LPR 5年期以上利率高0.59%，所以从2022年8月16日开始，我的房贷利率为5.04%。

从2022年8月16日开始的第一个还款日是2022年9月15日，所以从2022年9月15日至2023年8月15日我的还款利率一直是5.04%。



可以看到，目前（2022年10月26日）还款利率确实是5.04%。直到2023年7月20日更新LPR后，2023年9月15日开始还款利率会再次发生变化。

五、如何关注LPR

通过上面分析可以看出，只要知道还款日期、重定价日，就能知道哪个月的LPR会影响自己后面12个月的房贷。

比如上面例子的这套房，只有每年7月20日发布的LPR才跟这套房密切相关。

每年7月20日发布的LPR 5年期以上利率，直接决定了当年9月15日至次年8月15日的还款额。

所以，这套房只需要关注每年7月20日发布的LPR数据即可：



，可以查看到每个月发布的LPR数据。

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