银行的大额存单转让有坑(实测平安银行)

过去从没买过大额存单,所以在我的认知里面大额存单转让规则应该和以前所长固收转让差不多。
即按>票面利率转让,折价转让。(升息周期)
按<票面利率转让,溢价转让。(能赚超额收益)

但是,实际情况和我想象的完全不一样!

今天华瑞到期一笔存款20,买入二手的平安大额存款,实际支出20w本金+2609利息。存款票面3.55% 、存期20220115~20220115(3年期)、到期还本付息、到期利息21300

买入后,仔细研究了转让规则。发现了坑,这个坑和基金赎回类似,又和汇率买卖类似。

存入时间 至 转让时
3个月内,转让利率=年利率-2%~ 0.6%(此处就是坑,我的理解就是费率为0.6%,贴息为0.6~1.4%,一下同理)
3~6个月,转让利率=年利率-1.9%~0.5%
6~9个月,转让利率=年利率-1.8%~0.4%
9个月~1年,转让利率=年利率-1.6%~0.3%
1年以上,转让利率=年利率-1.4%~0.2%

也就是说,我这笔定存持有一天,然后平价转让,能够获得=200000*(3.55%-0.5%)*1/360=16.94
实际利率仅为=16.94/202609/1*365=3.05%

总结,各位JSLer在配置资产中可能有一块会配置存款,在购入二手存款的时候,不要仅关注所谓的“折算年化利率”,这个利率是你接手二手存款后持有至到期才能享受到利率。如果你仅持有1年以内,会要承担较高的手续费给银行(这个费率可能不同银行还不一样)。同时,大额存单只能折价转让,不能溢价转让。因此,你不可能在大额存单里获得超额收益,你仅仅能在票面高于市场利率的时候以较快的速度转让出去。
发表时间 2022-06-19 14:34     最后修改时间 2022-06-19 14:36

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达利奥

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基本上可以这么说,平安的任何产品都是坑投资者的,无非是坑多坑少而已。对内剥削员工剩余价值,对外剥削客户剩余价值,是这家公司管理层的核心宗旨。
2023-10-03 19:42 来自安徽 引用
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努力吃饭吃饭

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网商银行不用手续费 前三周转过
2023-10-03 17:47 来自浙江 引用
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x8410

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@移位
“4”说的是哪个银行?
广发 我干过 0利息也有人接盘 神经病一样的市场 20%以上的短期单子也接到过
2023-10-03 16:19 来自福建 引用
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移位

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@ls赌徒
由于现在的大额存单需要持有30天后才能转让,导致很多玩法都废了,说一说本行大额存单过去的套利玩法吧!
1、针对限购品种,例如新客专属、私银专属,可以买入后马上溢价转让;衍生的玩法是整体额度有限的情况下,买入后持有至整体额度卖光的情况下再去转让,注意一点是必须在下次额度释放之前全部转让掉;
2、针对利率下调之前的黄金时期,提前一天收集筹码,第二天利率下调后马上溢价转让,衍生的玩法是等市场逐渐接受低利...
“4”说的是哪个银行?
2023-10-03 14:55 来自北京 引用
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ls赌徒

赞同来自: davyzhu

由于现在的大额存单需要持有30天后才能转让,导致很多玩法都废了,说一说本行大额存单过去的套利玩法吧!
1、针对限购品种,例如新客专属、私银专属,可以买入后马上溢价转让;衍生的玩法是整体额度有限的情况下,买入后持有至整体额度卖光的情况下再去转让,注意一点是必须在下次额度释放之前全部转让掉;
2、针对利率下调之前的黄金时期,提前一天收集筹码,第二天利率下调后马上溢价转让,衍生的玩法是等市场逐渐接受低利率且套利盘慢慢消失后再转让;
3、针对转让市场,总有人不懂规则没有按市场价格转让,看到后抢入且立刻马上溢价卖出;
4、顺便说个偏门的,有些良心大大坏的人,在本就持有额度存单的情况下,把价格设置本金加三年利息,相当于收益率为0每天挂出去,别说,总有傻瓜因为各种原因买入。
2023-10-03 12:19 来自福建 引用
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ls赌徒

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@chenxueli8888
大额存单不折价肯定转让不掉
大错特错!本人是银行业的,可以把大额存单玩的和套利一样的。
2023-10-03 12:06 来自福建 引用
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chenxueli8888

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大额存单不折价肯定转让不掉
2023-10-02 16:06 来自浙江 引用
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明心

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平安也让我买大额存单,说是可以转让,我连规则都懒得研究就拒绝了。因为既然是转让既会有价高价低的问题,还有转让需要时间的问题。而我既然来银行存钱了,只想要个能随时动用钱还稳定的收益
2023-10-02 12:07 来自浙江 引用
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债券市场怎么吧

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@持有封基
你不懂我们年纪大的想法:万一有个急病需要大笔用钱马上能用。
什么样的急病会要大笔用钱?你要是保命,可以提前支取,保命的时候,也就别考虑利息了吧。
2023-10-02 10:13 来自北京 引用
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aisn

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不过貌似平安的大额存单可以部分转让?
未验证

其它银行都是要整笔转让
2023-10-02 09:51 来自江苏 引用
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l284168990 - 专注于低风险投资

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@W布斯
亲身经历,确实非常之坑。
受让的几笔,受让时显示收益率3.19%左右(票面3.1%),转让时只能按票面3.1%减0.6%转出。如果不能持有到期,并不能享受上家折价的收益。利率下行也不能带来超额收益,果断弃坑。
最坑的是,一手按3.1%买进的,折价到1.9%才勉强卖出,在转让市场上显示到期收益率3.15%左右,排名非常靠后。
平安证券也比较坑,开完户什么都不能调,收费远高于其他券商的默认值,还不考虑...
平安证券要先联系客户经理
2023-04-20 14:53 来自山西 引用
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chenbaocheng

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@持有封基
我就根本没有定存,留下足够一年的生活费放银行活期,我根本不在乎这点利息上的差异,其他主要资产都在股市里。
金老师,看到您主要资产都在股市里,想冒昧的问一句,您做投资择时吗?
2023-04-20 12:21 来自北京 引用
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W布斯

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亲身经历,确实非常之坑。
受让的几笔,受让时显示收益率3.19%左右(票面3.1%),转让时只能按票面3.1%减0.6%转出。如果不能持有到期,并不能享受上家折价的收益。利率下行也不能带来超额收益,果断弃坑。
最坑的是,一手按3.1%买进的,折价到1.9%才勉强卖出,在转让市场上显示到期收益率3.15%左右,排名非常靠后。
平安证券也比较坑,开完户什么都不能调,收费远高于其他券商的默认值,还不考虑资金量能谈的问题。
2023-04-20 10:34 来自浙江 引用
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鲁迅

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@生身盛世诗书史
可以关注下同业存单,双方协商转让,坑比较小。
个人可以买卖同业存单?
2022-11-10 16:39 来自广东 引用
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石门

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@持有封基
你不懂我们年纪大的想法:万一有个急病需要大笔用钱马上能用。
信用卡应该可以作为一个准现金备用
2022-06-20 09:07 引用
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持有封基

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@jonyqd
金老师,多个平台的实时赎回货基可能更适合现金替代
你不懂我们年纪大的想法:万一有个急病需要大笔用钱马上能用。
2022-06-20 05:08 引用
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jonyqd

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@持有封基
我就根本没有定存,留下足够一年的生活费放银行活期,我根本不在乎这点利息上的差异,其他主要资产都在股市里。
金老师,多个平台的实时赎回货基可能更适合现金替代
2022-06-19 21:52 引用
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新鲜嫩韭菜

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谢谢楼主分享,平安银行,记住了
坐等其他集友分享诸如兴业、浦发、招商等的情况
2022-06-19 21:15 引用
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ericlule - 满招损 谦受益

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看了 工行、浦发、中行,规则都没有平安那么复杂。看来整个平安(陆金所)都是一脉相承。

也如你们所说,平安这么设计是为了防止骑乘套利,同时把流动性提升上去。

我LP浦发天天盈200躺了一年多了,一直想帮她换成收益率高点的。每次她都说我觊觎她的钱,趁这几天她心情不错,帮她换个收益率高点的产品,一年可以省出一个手机钱了。
2022-06-19 18:43 引用
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生身盛世诗书史

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可以关注下同业存单,双方协商转让,坑比较小。
2022-06-19 17:27 引用
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RyanAmazing

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应该就是防止套利吧,但是肯定会影响大额存单的流动性
2022-06-19 17:21 引用
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l284168990 - 专注于低风险投资

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原来还有这个费用 我最近还在考虑买大额存单的事 幸亏看了这个帖子 要不然赔死我了
不知道工行的转让费用是怎么样的 有人知道么?
2022-06-19 16:49 引用
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超弦资本

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存款票面3.55% ,有必要买大额存单么
买点低风险银行理财,平均每天也有这么多
而且还可以随时取出来,没有时间限制
2022-06-19 16:47 引用
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xineric

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很合理的。你买入的时候,对方持有五个月的年化利率就是3%多一点。
除了少数每月付息的大额存单(比如微众银行的存单+),平安银行的这个设计我觉得是最好的,兼顾了买卖双方的利益。

另外,后面的0.6%逐步下降,说明不是手续费。
微众银行的B款才是手续费,年化0.2%。
2022-06-19 16:43修改 引用
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bingo1999

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那么你试试中信银行的大额存单,20万起存,转让无手续费,如果提前结清只给活期利息。
2022-06-19 16:26 引用
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陪伴成长

赞同来自: xineric

反正利息一共就那么多,就算不算手续费,买家和卖家也不可能都占便宜。。。
2022-06-19 16:14 引用
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持有封基

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我就根本没有定存,留下足够一年的生活费放银行活期,我根本不在乎这点利息上的差异,其他主要资产都在股市里。
2022-06-19 16:03 引用
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ericlule - 满招损 谦受益

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看了下工行的,

3年票面3.25%、2年票面2.6%

目前没有看到有转让手续费,不排除买入之后在转让可能提示手续费。
转让折溢价规则定位为[-3%,3%]

如果买3年持1年转让,理论上能到4.5%
2022-06-19 16:02 引用
1

阿刘阿

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平安除了当初陆金所的P2P其他产品都坑。
2022-06-19 15:56 引用
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月光林地

赞同来自: wangyang661

去年我找人贴息六个月后到期五百万的电汇,贴息率是1.5%。今年已经降到0.55%

二十万以上我选择纯债基,持有三十天后赎回免费那种

还持有交通银行一款理财产品,7日年华3.85%
2022-06-19 15:22修改 引用
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ericlule - 满招损 谦受益

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基于平安的规则,是没法溢价卖的。最好的情况是是持有到期拿票面。中途转让的话,最好持有1年以上,交0.2%手续费给银行,再平价转让。

看了看微众,就比平安的规则友好一些。但是也限制了最高溢价和最低折价。

打算再找找其他股份制银行,看看有没有在转让规则上比较友好的。
2022-06-19 15:18 引用
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美目希隐形眼镜

赞同来自: 无数次绝境

手续费太高本身就是坑,你要耐心等待贴息高(折价大的)的再买入,平价或稍微给点贴息(折价)卖出
2022-06-19 14:56 引用
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huxj2015

赞同来自: khadgar

想占便宜就是吃亏的开始,不坑你们坑谁?
2022-06-19 14:45 引用

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ericlule
ericlule

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