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最近看到大家在讨论此类所谓的随存随取创新型智能存款，我也发过帖子，现在我再说一下其所谓创新原理的一个悖论，与大家探讨：
想必现在很多人一听到所谓的金融创新，就虎躯一震、身子一抖，甚至是心头一惊，以前P2P也是创新，蚂蚁借呗等网络高利贷也打着创新的旗号。很多人还陷在P2P与网络高利贷中无法自拔。
现在再刨析一下关于随存随取创新型智能存款的原理：
现在全国性商业银行应该也就是工农中建交五大国有银行，加上招商、民生、平安、南京、宁波等少数几个民营银行，很多中西部贫穷落后地区小银行是没有被批准在外地设立实体机构在全国范围内吸储的，怎么办？创新到网上卖。
悖论：
1为什么要到网上通过第三方销售所谓的随存随取高息存款？还要给第三方支付很高的通道费用。通过当地老百姓与当地企业存款吸储不是更方便成本更低？或者通过银行间同业借款也行啊。
2.此类存款原理解释是底层资产是定期存单，如三年期、五年期，请问一个人在网上第三方买了此类存款，其存单所有人是谁？肯定不是这个人，因为他可能第二天就取款了，只能是别的机构名义开的存单。相当于这个人买了机构的存单，机构用存单作为质押，取款时机构给这个人，然后解除质押。如果银行破产，存单所有人是机构，而不是这个人，因此不享受国家存款保护，将来要和这个机构扯皮。且国家保护的是50万以内老百姓存款，不保护同一机构总额超过50万以上的存款。
3. 你随时都可以购买、支取，如果有这样的机构，它要随时有头寸应付你的资金进出，且还要支付你高额利息，它怎么赚钱？它是活雷锋吗？除非只有一个可能，小银行给它远远高的利息才行，也就是特高息揽存。利息越高，风险越大这是硬道理。
4. 能否有这样的机构敢于这样做我很怀疑，做着蚂蚁借呗的同样勾当，但却赚着更小的利益？此类银行连当地老百姓与企业都不敢高息存入，银行间同业也不敢借给它，也许只有小银行关联机构才敢这样做。独立机构谁愿意趟这种浑水？风险这么大，将来出了事就是一屁股屎，说不定被管理层定性为违规违法受到严厉处罚。P2P平台很多管理层进监狱了
想必现在很多人一听到所谓的金融创新，就虎躯一震、身子一抖，甚至是心头一惊，以前P2P也是创新，蚂蚁借呗等网络高利贷也打着创新的旗号。很多人还陷在P2P与网络高利贷中无法自拔。
现在再刨析一下关于随存随取创新型智能存款的原理：
现在全国性商业银行应该也就是工农中建交五大国有银行，加上招商、民生、平安、南京、宁波等少数几个民营银行，很多中西部贫穷落后地区小银行是没有被批准在外地设立实体机构在全国范围内吸储的，怎么办？创新到网上卖。
悖论：
1为什么要到网上通过第三方销售所谓的随存随取高息存款？还要给第三方支付很高的通道费用。通过当地老百姓与当地企业存款吸储不是更方便成本更低？或者通过银行间同业借款也行啊。
2.此类存款原理解释是底层资产是定期存单，如三年期、五年期，请问一个人在网上第三方买了此类存款，其存单所有人是谁？肯定不是这个人，因为他可能第二天就取款了，只能是别的机构名义开的存单。相当于这个人买了机构的存单，机构用存单作为质押，取款时机构给这个人，然后解除质押。如果银行破产，存单所有人是机构，而不是这个人，因此不享受国家存款保护，将来要和这个机构扯皮。且国家保护的是50万以内老百姓存款，不保护同一机构总额超过50万以上的存款。
3. 你随时都可以购买、支取，如果有这样的机构，它要随时有头寸应付你的资金进出，且还要支付你高额利息，它怎么赚钱？它是活雷锋吗？除非只有一个可能，小银行给它远远高的利息才行，也就是特高息揽存。利息越高，风险越大这是硬道理。
4. 能否有这样的机构敢于这样做我很怀疑，做着蚂蚁借呗的同样勾当，但却赚着更小的利益？此类银行连当地老百姓与企业都不敢高息存入，银行间同业也不敢借给它，也许只有小银行关联机构才敢这样做。独立机构谁愿意趟这种浑水？风险这么大，将来出了事就是一屁股屎，说不定被管理层定性为违规违法受到严厉处罚。P2P平台很多管理层进监狱了
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赞同来自: HuiZhi 、做空是我的信仰 、随风8866 、sgq421
那就再批驳一遍：
1为什么要到网上通过第三方销售所谓的随存随取高息存款？还要给第三方支付很高的通道费用。通过当地老百姓与当地企业存款吸储不是更方便成本更低？或者通过银行间同业借款也行啊。
对于当地吸收存款，那为什么很多商家网上开店，通过当地老百姓和当地企业销售不是更方便？市场有渗透率一说，在当地吸收存款，意味着要跟当地的其他银行竞争，扩张的程度有限。至于同业拆借，授信额度是有限的，别忘了同业拆借可完全靠拆入方提供的资产或信用提供还款保证，是可能坏账的。你说为什么老百姓就可以异地网络存款？你到银行存款会检查银行的营业执照吗？
2.此类存款原理解释是底层资产是定期存单，如三年期、五年期，请问一个人在网上第三方买了此类存款，其存单所有人是谁？肯定不是这个人，因为他可能第二天就取款了，只能是别的机构名义开的存单。相当于这个人买了机构的存单，机构用存单作为质押，取款时机构给这个人，然后解除质押。如果银行破产，存单所有人是机构，而不是这个人，因此不享受国家存款保护，将来要和这个机构扯皮。且国家保护的是50万以内老百姓存款，不保护同一机构总额超过50万以上的存款。
你要知道梨子的味道，你得吃一个梨子。你说的这种业务模式我就没有遇到过。有些业务模式是定期五年，随时可以转让，当时还讨论过这转让了算不算50万的额度内（转让后有没有连带责任），即使这样的业务模式都很少，大多是五年存款，每月、每年付息，五年返本，或者直接就是五年期或活期，比如新网银行还有活期3.5%的产品
3. 你随时都可以购买、支取，如果有这样的机构，它要随时有头寸应付你的资金进出，且还要支付你高额利息，它怎么赚钱？它是活雷锋吗？除非只有一个可能，小银行给它远远高的利息才行，也就是特高息揽存。利息越高，风险越大这是硬道理。
随时支取影响的是银行的流动性管理，跟利息有什么关系。差百分之几的利息就会影响银行的流动性管理？难道不是利息低客户走起来更无顾忌？当地银行的一年定存1.5%，通知存款1%，客户还不是想走就走，走了无非损失千分之几的利息，很多吗？转头存一个3%的活期，几天就回来了。
4. 能否有这样的机构敢于这样做我很怀疑，做着蚂蚁借呗的同样勾当，但却赚着更小的利益？此类银行连当地老百姓与企业都不敢高息存入，银行间同业也不敢借给它，也许只有小银行关联机构才敢这样做。独立机构谁愿意趟这种浑水？风险这么大，将来出了事就是一屁股屎，说不定被管理层定性为违规违法受到严厉处罚。P2P平台很多管理层进监狱了
颠来倒去不就是利息高嘛？利息有多高？4%算高，那3%呢？是不是只要比工商银行高就算高息？那还搞什么利率市场话？十年前就有存款送油，是不是这些银行也有问题。
1为什么要到网上通过第三方销售所谓的随存随取高息存款？还要给第三方支付很高的通道费用。通过当地老百姓与当地企业存款吸储不是更方便成本更低？或者通过银行间同业借款也行啊。
对于当地吸收存款，那为什么很多商家网上开店，通过当地老百姓和当地企业销售不是更方便？市场有渗透率一说，在当地吸收存款，意味着要跟当地的其他银行竞争，扩张的程度有限。至于同业拆借，授信额度是有限的，别忘了同业拆借可完全靠拆入方提供的资产或信用提供还款保证，是可能坏账的。你说为什么老百姓就可以异地网络存款？你到银行存款会检查银行的营业执照吗？
2.此类存款原理解释是底层资产是定期存单，如三年期、五年期，请问一个人在网上第三方买了此类存款，其存单所有人是谁？肯定不是这个人，因为他可能第二天就取款了，只能是别的机构名义开的存单。相当于这个人买了机构的存单，机构用存单作为质押，取款时机构给这个人，然后解除质押。如果银行破产，存单所有人是机构，而不是这个人，因此不享受国家存款保护，将来要和这个机构扯皮。且国家保护的是50万以内老百姓存款，不保护同一机构总额超过50万以上的存款。
你要知道梨子的味道，你得吃一个梨子。你说的这种业务模式我就没有遇到过。有些业务模式是定期五年，随时可以转让，当时还讨论过这转让了算不算50万的额度内（转让后有没有连带责任），即使这样的业务模式都很少，大多是五年存款，每月、每年付息，五年返本，或者直接就是五年期或活期，比如新网银行还有活期3.5%的产品
3. 你随时都可以购买、支取，如果有这样的机构，它要随时有头寸应付你的资金进出，且还要支付你高额利息，它怎么赚钱？它是活雷锋吗？除非只有一个可能，小银行给它远远高的利息才行，也就是特高息揽存。利息越高，风险越大这是硬道理。
随时支取影响的是银行的流动性管理，跟利息有什么关系。差百分之几的利息就会影响银行的流动性管理？难道不是利息低客户走起来更无顾忌？当地银行的一年定存1.5%，通知存款1%，客户还不是想走就走，走了无非损失千分之几的利息，很多吗？转头存一个3%的活期，几天就回来了。
4. 能否有这样的机构敢于这样做我很怀疑，做着蚂蚁借呗的同样勾当，但却赚着更小的利益？此类银行连当地老百姓与企业都不敢高息存入，银行间同业也不敢借给它，也许只有小银行关联机构才敢这样做。独立机构谁愿意趟这种浑水？风险这么大，将来出了事就是一屁股屎，说不定被管理层定性为违规违法受到严厉处罚。P2P平台很多管理层进监狱了
颠来倒去不就是利息高嘛？利息有多高？4%算高，那3%呢？是不是只要比工商银行高就算高息？那还搞什么利率市场话？十年前就有存款送油，是不是这些银行也有问题。
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